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如今影子银行的总规模为23.8万亿元,相当于GDP总规模的46%,信贷总量的25%.影子银行在2012年托起了融资的半边天,可以说没有影子银行就没有今天经济的复苏.
影子银行大行其道,有其历史因缘.首先,2010年起,中国的货币政策进入了量化收缩阶段,政府通过信贷额度来管理宏观环境,迫使银行终止对大量客户的借贷业务,将这些客户推向非常规银行.其次,央行所给定的利率过低,银行储蓄持续外流,逼迫银行寻求其他理财产品以稳住储蓄基础.再者,银行多已经上市,利润追逐诱导其转向更有利可图的产品,哪怕承受更多的隐含风险也在所不辞.
中国的影子银行,多涉及结构性产品,证券组成复杂,透明度低,缺少监管,而且不少与土地或土地担保有关.这些产品与美国经融危机爆发前的CDO产品有惊人的相似.和美国当时的衍生产品相比,中国的产品基本没有杠杆运作,但是这些产品不仅在金融机构中销售,更有相当一部分被分发到个人投资者手中,这些投资者绝大多数不了解产品背后的证券及其隐含风险.这些结构性金融产品之间,往往也有着千丝万缕的联系,几个产品出事,可能相互牵连一片.
认为笔者对影子银行的看法耸人听闻的,主要有两种反驳意见.1.“混业经营乃金融业发展到一定阶段的的必然产物”.混业经营,利弊孰大尚在争论之中,此处不作讨论,不过经营什么产品、如何控制风险十分重要.以目前影子银行的发展速度、风控管理和监管力度,“失控”恐怕不是危言耸听.2.“借贷地方政府有土地作抵押,而且土地价值打五折,难道房价要跌五成以上?”房价会跌多少笔者不知道,不过全中国的借贷都拿土地抵押,一旦房市逆转,市场上全是卖地的,找不到买家.雷曼的资产也值钱,但是流动性一口气喘不上来,倒闭了.
以下是笔者所看到的走向信贷危机的路线图：通胀回升—央行加息—资金止步固定收益产品（企业债、理财产品）—部分地方平台无法偿债—影子银行信用受损—流动性枯竭—地方平台大规模违约—银行被迫埋单—银行信贷收缩—房地产、地方平台、影子银行一起爆掉.
其实,在出事之前提早将影子银行拆弹,在理论上并不困难.笔者看来技术上不外乎是限售令、清理、剥离这三部曲,但是实际上要困难得多.但是,如今要政府根治影子银行,其实很难.影子银行的背后实际上是政府对GDP的追逐.增长放缓、银行惜贷,是影子银行大行其道的主要原因,政府需要通过体外循环,将资金注入到仍可制造增长的部门去,那就是地方政府的基建投资.只要政府此情不改,禁止一种影子银行,只会令另一种影子银行盛行.政府监管银信合作,徒使券商资管发力便是一例.
影子银行及其产品,是笔者研究中国经济20年来所见到的最大的.其特性与美国危机前的投资银行和衍生产品有惊人的相似.不早制止,后患无穷.
（陶冬 瑞信董事总经理、亚洲区首席经济分析师.1998年加入瑞士信贷第一波士顿,主管亚洲区经济研究,侧重于对中国经济的研究,同时兼顾亚洲区其它国家和地区的研究.）
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参考文献：
1、 影子银行对国有商业银行盈利性影响分析 摘 要：近年来，我国的影子银行势头迅猛，商业银行与影子银行的关系相对紧密，然而影子银行对于商业银行的影响是一把双刃剑。影子银行既能促进商业银行的。
2、 影子银行其监管 摘要：自上个世纪末以来，影子银行快速发展，资产规模已接近传统银行体系。影子银行的风险被认为是造成2008年全球金融危机的重要原因，各国和国际金融。
3、 中国影子银行对银行风险承担阈值效应实证 摘 要：本文以影子银行对银行风险承担的双重作用为出发点，在理论证明影子银行对银行风险承担可能存在阈值效应的基础上，进一步构建动态非线性面板模型进。
4、 我国影子银行其监管制度 随着互联网进程的不断推进，高科技发展技术已经渗透到我国国民生活的方方面面，线上交易也越来越频繁。在新时代的发展背景下，只有通过相关监管制度的落实。
5、 中美影子银行监管比较 摘 要：本文首先对影子银行的定义、影子银行监管的发展背景进行简要介绍，简述了中美两国影子银行发展历程与特点，以此为基础，着重对比分析了两国关于影。
6、 我国影子银行对商业银行盈利能力影响 摘 要：本文选取2000—2014年间我国27家商业银行的平衡面板数据为研究对象，实证分析我国影子银行发展对商业银行盈利能力的影响，实证结果显示。