论文我国推行住房反向抵押贷款业务困境和是适合不知如何写抵押贷款方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于无抵押小额信贷论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
摘 要 住房反向抵押贷款尽管在西方发展已有上百年的历史,但在中国还是一个崭新的事物.目前我国开展此业务面临包括金融业的分业经营限制、传统思想阻扰、法律制度不完善、风险担保制度缺失、配套政策不到位以及包括住房、金融和房地产市场在内的市场机制不成熟等问题.我国要推行住房反向抵押贷款业务,就必须结合自身的实际情况,从顶层设计角度制定出可行的政策,实行特色化发展路径.
关键词 住房反向抵押贷款；以房养老；养老产业；政策
[中图分类号]F832.45 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2015）08-0010-07
我国老年人数量的不断增加、家庭模式的不断演变以及政府财政在养老方面存在的资金压力,都要求我们急需创新和发展养老模式.如何将社会财富最大限度地变现为老年人的养老增添一份厚度,也许是解决养老问题的最好办法之一.盛行于欧美的“以房养老”模式提倡将老年人的住房抵押给金融机构,通过市场化运作解决一部分的养老金问题.这为传统的政府解决养老金问题减轻了一定的压力,有利于社会养老事业可持续性发展.住房反向抵押贷款是“以房养老”模式的最为主要的形式.
住房反向抵押贷款是指老年人将自有产权房抵押给特定机构后,特定机构在综合评估借款人的年龄状况、预期余命、房产评估价值和贷款结束后的房产价值等内容后,与借款人签订合同并在固定的时期或一次性给付借款人一定的生活费用,待借款人过世、永久搬离住所或出售房屋后将房产收回变现,实现弥补支付给借款人的贷款本息.[1] 在合同期间,借款人除可以获得金融机构一定的生活费用外,还可以继续居住在自己的抵押房产内养老.
一、我国推行住房反向抵押贷款业务的困境
(一)金融业分业经营的限制
我国的银行业、保险业和证券业是分开经营的,相互之间缺乏应有的融合发展.2003年,中国银行业监督管理委员会的成立正式标志着我国“一行三会”的分业经营和监管模式的确定.2005年实行的新《证券法》明确提出“证券业和银行业、信托业和保险业实行分业经营和管理,证券公司于银行、信托、保险业务机构分别设立”.
这种分业经营的发展模式势必会限制住房反向抵押贷款的发展空间,影响整个贷款市场.因为,住房反向抵押贷款是一种综合性业务,涉及银行业、保险业、证券业和房地产业等相关领域.特别是实行年金制支付方式的住房反向抵押贷款需要将贷款一次性投入到保险公司,再通过保险公司向借款人支付年金.这种模式运行的前提条件就是银行业与保险业的深度合作.此外,为了规避住房反向抵押贷款的风险,贷款机构可能会将贷款投入到证券市场,实行住房反向抵押贷款的证券化.这种业务属于银行业、保险业与证券业之间的业务,需要三者的交叉进行.
(二)传统思想观念的阻扰
住房反向抵押贷款的理念是将自有房产抵押出去,实现老年人的自我养老.然而在中国,这些新的理念与我国传统社会的思想和观念都是很难相容的.在中国,家的概念深入人心,家庭是父母与子女共同生活和扶持的堡垒.一旦失去了家,社会伦理也就会出现危机.如果老年人办理了住房反向抵押贷款业务,社会将会误以为其子女不孝,或者被抛弃,遭致社会舆论的强大压力.子女赡养父母是中国几千年来亘古不变的传统,而继承父母的遗产也是子女引以为豪或者说是天经地义之事.而如果将自己的房产抵押出去,将遭致儿女和亲戚的诟病.况且房产是一个家庭资产的最大部分,且在当下由于房价的一再上涨出现买房难的局面.很多青年人也存在啃老的现象,老年人也希望将自己的财产遗留给自己的子女.此外,中国居民喜欢储蓄的行为特征也促使老年人对住房反向抵押贷款失去兴趣.由于老年人在青年时代已经存足了养老金,加上大部分老年人还是愿意与年轻人居住,享受天伦之乐,在老年阶段就没有了养老的后顾之忧.
住房反向抵押贷款在西方国家已经较为成熟,而在我国还是一项崭新的事物.由于人们对其了解甚微,在短时间内还很难接受这种对我国传统文化形成冲击的养老模式.这无疑对发展我国养老产业产生不小的阻碍.目前,国内公众对住房反向抵押贷款的支持率非常低.根据中国社会科学院所做的调查显示,城市居民只有28.6%的民众表示支持“以房养老”政策,有55%的民众明确表示不会接受这种养老模式,这一数字接近支持率的两倍.相对来说,拥有两套及以上住房的受访者对这一模式支持率更高一些,达到了39.6%,但仍然低于43.8%的不支持的比例.[2]
住房反向抵押贷款在我国一些大城市试行了几年,但最后却都没有取得成效.对此,研究我国民众为什么不愿意接受住房反向抵押贷款显得非常迫切.根据中国社科院的调查显示,导致民众不愿接受住房反向抵押贷款的最大的原因在于城市民众对房产的传统情结和不舍：约有60%左右的受访者认为“房子应该留给子女”,20.5%的民众表示接受不了一生做房奴的事实.相对来说,住房反向抵押贷款过程中的规范和利益问题并不是最大的原因（如图1所示）.
(三)法律制度的不完善
法律制度不仅可以弥补道德的缺陷,约束人们的各种行为,而且还可以产生强大的法治效应,使各种经济行为有法可依,提升经济运行的效率和质量.
在住房反向抵押贷款领域,我国至今还没有正式开展这一项业务,相关的法律制度更是一片空白.制定住房反向抵押贷款相关的法律制度,既是防止各种违法事故、防范风险的重要保证,也是政府对住房反向抵押贷款市场进行调控的合法依据.我国政府应该借鉴国外相关的经验,及早制定出《消费信贷法》、《金融消费者保护法》、《住房反向抵押贷款担保法》等法律法规,为住房反向抵押贷款业务的发展提供法律依据.在传统的信用贷款方面,我国至今也还没有建立完整的个人征信体系,也没有相关的法律制度,各商业机构还无法收集客户的资料和信息,金融机构将面临较大的道德风险；现行的法律制度大多针对法人,很少有针对金融消费者个人的法律制度,将无法有效保护金融消费者的权益和控制消费者的违约行为；甚至在消费信贷方面也没有制定专门的信贷法,使得现实生活中经济纠纷和矛盾逐渐增多.
总结:这篇抵押贷款论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
参考文献：
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