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未来商业银行将需要构建覆盖表内外的大资产负债管理模式,资产负债业务将从以传统的存贷款业务为重,转变为以资金募集和资产配置能力为重.
从2003年至2013年10年间,中国银行业的市场化改革取得了举世瞩目的成就.中国银行业的资产总量从28万亿元增长至151万亿元,复合增长率为18.35%；负债总量从27万亿元增长至141万亿元,复合增长率为17.97%；不良贷款率由19.4%降至1%左右.这其中既有监管变革和商业银行自身改革的制度红利因素,同时也得益于中国宏观经济的稳健成长.在这段时期内,从商业银行资产负债管理的角度看,国内外的经营环境日益复杂,监管要求不断升级,金融脱媒、利率市场化,特别是互联网金融的异军突起,令商业银行感受到了来自多方面的经营和竞争压力,他们或主动或被动地调整着自身的经营策略,这使得中国银行业的资产负债业务在整体上呈现出了一些显著的变化.那么,如何把握银行业资产负债业务的未来发展趋势,制定前瞻性的经营和管理策略,在“促改革、调结构、稳增长”的大背景下,发挥好商业银行的作用和竞争优势,对于中国经济和银行业的健康发展意义重大.
表内业务表外化趋势
近些年来,“表内业务的表外化”已经成为商业银行资产负债业务趋势性变化的主要特征.表内外业务间的关联度愈趋紧密和复杂是监管趋严、金融脱媒和金融创新相互作用的结果,这同时也促使了银行资产负债表的结构出现了重大变化,表现为银行业资金来源和运用渠道的多元化程度明显提升.
资产业务的表外化.从社会融资规模看,表内贷款占资产业务的比重下降明显.2013年的社会融资规模为17.3万亿元,较2002年增长8.6倍,这期间的复合增长率为21.6%；同期的人民币贷款业务从1.8万亿元增长至8.9万亿元,增长了4.8倍,复合增长率为15.35%；本外币贷款在社会融资规模中的占比由2002年的95.5%下降至2013年的54.8%.近半数的资金已经脱离了银行贷款渠道,转换为信托、发债等形式,金融脱媒形势明显.和此同时,影子银行融资体系得以大规模发展,实现了信贷资产的表外化.表外业务规模目前已悄然逼近表内信贷总量.以信托业务的社会融资规模为例,其从2006年的825亿元增长至2013年末的18448亿元,期间的复合增长率为55.9%.
负债业务的表外化.由于收益率方面的明显优势,商业银行存款理财化的趋势明显,这些理财产品绝大多数为非保本型,在银行资产负债表外反映.最近几年是银行理财业务大行其道的时期.理财业务部分程度上执行了存款利率市场化的功能,对利率较为敏感的部分存款实现了市场化定价,这既加大了商业银行组织存款的成本,也加大了存款的波动性,进而增大了商业银行流动性风险管理的难度.依据可获取的公开数据,近6年国内理财业务的平均增速高达66.7%,远高于同期存款增速48.8个百分点.截至2013年,国内理财业务规模超过11万亿元,和银行存款的比率约为1∶10,保守估算表外核算的理财业务规模已达8万亿元.
多因素叠加挑战资产负债业务
负债端的成本刚性攀升,结构更趋主动和多元.利率市场化加速、金融产品丰富和互联网金融的蓬勃发展推动资金价格中枢不断抬高,负债成本上升的趋势明显,未来负债业务的结构也将更趋主动性和多元化.表面上看,存款利率市场化带来的市场竞争推高了银行资金成本.但从更深层次来讲,债务性工具近年来的快速发展及其低信用违约记录使得市场无风险收益率中枢被极大推高,从而导致资金成本显著上升.2011-2013年间,企业债、公司债、中票等债务性工具加权平均利率分别为6.57%、5.39%、5.49%.货币市场基金和银行理财产品将债务性工具视为重要的投资标的,收益率远高于普通存款（2013年下半年,绝大多数货币市场基金的七日年化收益率保持在4.5%左右,明显高于3%的一年期定期存款利率和3.75%的两年期定期存款利率）,加之互联网金融等渠道的推动,银行资金分流加快.随着更多存款流出银行系统,银行被动提高存款利率以满足贷存比要求,推动同业资产和货币市场基金收益率上升,进而导致更多的资金外流.虽然货币市场基金、余额宝等资金最终没有流出银行体系,但却从活期存款变成了协议存款、同业存款、大额可转让存单等,资金成本被动提升.
资产端的结构调整步伐加快,风险偏好开始增大.在负债成本上升和监管趋严的背景下,部分实体经济经营困难和优质企业融资脱媒为银行信贷投放和资产端收益增长带来了相当大的压力,已经变身商业化主体的银行面临着新一轮的资产配置选择,风险偏好开始增大.一方面,小微业务成为各家银行获取超额收益的重要选择.依据银监会发布的数据,截至2013年末,小微企业贷款余额为17.8万亿元,同比多增4337亿元,高于各项贷款平均增速5.4个百分点,余额较2011年增长了18.67%.另一方面,投资、同业业务等成为银行资产布局的重要方向.近年来,“类信贷业务”快速兴起,理财、同业资金投向非标资产快速增长.以同业业务为例,央行数据显示,2013年底我国中资银行同业资产余额17.3万亿元,较2010年增长了101.7%,而同期各项贷款增速仅54.1%；同业资产占比由10.2%提升至11.0%.同业业务已由过去较为单纯的金融机构间资金融通工具,逐渐转变成为金融机构融通资金、管理资产负债、创新产品和拓展利润增长点的重要渠道.尽管商业银行同业、理财等业务在一定程度上满足了实体经济的融资需求,但也为银行流动性管理、政府宏观调控和系统性风险管理等方面带来诸多 影响.
信用风险加剧,不良贷款反弹压力加大.当前,我国正处于“经济增速换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期”三期叠加的历史时期,宏观经济增长减速已成定局.依据费雪（Fisher,1933）的“债务—紧缩理论”和明斯基（HymanMinsky,1992）的“金融不稳定性假说”以及克鲁格曼（Krugman）和奥博斯菲尔德（Obstfeld）等创建的危机模型,不良贷款和经济增长之间存在着较为明确的负相关关系.银监会数据显示,截至2013年底,商业银行不良贷款余额较年初增加了993亿元；不良贷款率为1.00%,比年初上升了0.05个百分点,较2010年的低点（0.9%）高出1个百分点.最大的十家上市银行2013年末的不良贷款余额为4494.09亿元,较2012年末增加19.47%；不良贷款率也上升了0.06%至0.99%.不良贷款余额和不良贷款率“双升”,显示信贷资产质量下行趋势明显.新增不良贷款主要来自于市场经济较为活跃、中小企业较密集、外向型程度较高的长三角以及珠三角地区,同时逐渐向山东省、福建省、广东省等沿海地区蔓延.结构性产能过剩矛盾突出,制造业、批发和零售业成为不良贷款的重灾区,钢贸、光伏、船舶等产能过剩行业成为不良贷款增长的高发行业.这些情况都显示实体经济增速下降已对银行资产质量产生了影响,考虑到传导效应的滞后性,不良率存在持续攀升的压力.同时,经济结构调整和转型升级也会给银行不良防控带来持续压力.
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参考文献：
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