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姜先生,41岁,某企业销售经理,月收入2万元,年终奖10万元,月支出4000元.姜太太,38岁,某大学副教授,年收入15万元,月支出3000元.孩子10岁,每年学费2.80万元,其他月支出2000元.姜先生家庭的自住房市值150万元,还有34万元贷款未还清.银行存款56万元,基金5万元.现阶段,姜先生家庭有如下几个理财目标：
（1）考虑购入第二套房产用于投资,目标价格120万元左右.
（2）为孩子储备100万元留学资金.
（3）购买一辆20万元的私家车.
（4）为退休生活早做准备.
家庭财务状况诊断
姜先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2.
从表1来看,扣除贷款后姜先生家庭的净资产为177万元,负债占资产的比例为16.11%,财务较为稳健,家庭财务风险较低.家庭资产中固定资产是自用房产,占总资产的比例为71%,而可投资资产仅占29%.可投资资产中,存款占92%,比例过高,说明姜先生家庭未能善用可投资资产,财富难以实现较快增长.
从表2来看,姜先生家庭月总收入为3.25万元.其中,姜先生月收入占比61.54%,姜太太月收入占比38.46%.另外,家庭年终奖收入10万元,占家庭年收入的20%,较为可观.从家庭收入构成来看,来源较为单一,可尝试通过其他途径获得理财收入.
家庭的平均月总支出为1.23万元.其中,日常生活支出为9000元,占73.17%;其他支出主要是孩子的学费,每年约2.80万元.家庭,日常支出占月总收入的27.69%.月度结余资金2.02万元,年度结余资金31.44万元,占家庭年总收入的64.16%.显示家庭控制开支的储蓄能力较强,可以为购车和购房计划提供一定保障.
规划方案
一个完整的家庭理财规划应至少包含应急准备、长期保障、子女教育、养老规划.
应急准备规划
由于姜先生是家庭的经济支柱,但收入波动较大,因此建议姜先生家庭按照6个月的支出筹备应急资金.目前姜先生家庭平均月生活支出为9000元,加上3300元房贷支出,需保留7.38万元应急准备金.
长期保障规划
姜先生和姜太太均有社保,但想要为家庭构筑坚固的防火墙,需额外配置商业保险.由于姜先生是家庭的經济支柱,所以建议先为姜先生配置保额为其年收入5倍（即170万元）的商业保险.另外,姜先生独自承担了房屋贷款的全部偿还责任,为减少房贷风险,还可以追加配置34万元的商业保险,即为姜先生配置保额200万元左右的保险,重点考虑重疾险、意外险和寿险,建立保障组合.可为姜太太配置保额75万元的商业保险.在购买保险产品时,年保费支出建议控制在家庭年收入的10%～15%.姜先生每年可从收入中拿出3.40万～5.10万元购买保险,姜太太可拿出1.50万～2.25万元购买保险.
子女教育规划
姜先生的孩子已经10岁,虽然此时做教育储备有些迟,但还有8年的筹备时间.对于理财经验并不丰富的姜先生家庭来说,最便捷的方式是定投指数基金.如果按年均投资收益率7%计算,可每月投资7800元.一旦账户市值达到100万元,就将资金转做定存.
养老规划
社保保证了姜先生和姜太太未来退休后的基本生活,但随着人们生活水平的提高,希望退休后生活质量较高的人士也越来越多.按夫妇两人目前的月开支7000元计算,在年通胀率3%的情况下,需准备的生活费用共计277万元.假设其中的50%由社保满足,其余50%自行筹备.为筹备138.50万元,在年均收益率7%的情况下,每月需定投基金3560元,17年后（姜太太退休时）即可实现目标.
购车和购房规划
买车和买房都属于大额消费或投资,需根据姜先生的家庭财务状况来考虑是先买车还是先买房.
首先,计算出姜先生做好上述基本规划之后的结余资金.在做好长期保障、子女教育和退休养老的规划后,姜先生家庭每月的结余资金为：20200元（规划前的月结余）-4083元（月均保险支出,按年收入的10%计算）-7800元（教育基金定投）-3560元（养老基金定投）等于4757元.另外,扣除孩子的学费后,年终奖结余72000元,年结余资金总额为129084元.
其次,考虑姜先生的家庭可投资资产情况.姜先生的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元.保留7.40万元左右应急准备金,还可动用53.60万元,这对于购车规划来说绰绰有余.
姜先生希望购买120万元的第二套房作为投资.由于第二套房的首付比例此时需要支付房价的60%,按120万元计算,姜先生需支付72万元首付款.从姜先生的家庭可投资资产金额来看,无法立即实现买房目标.
如果姜先生暂时放弃买车计划,则可以在一年半之后筹备好买第二套房的首付款,并且4757元的月结余足以偿还15年期48万元的贷款,未来财务状况宽裕后再实施购车规划.陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系教授,中山大学并购重组研究中心秘书长
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参考文献：
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