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关于理财规划论文范文 家庭理财规划道和术相关论文写作参考文献

分类:论文范文 原创主题:理财规划论文 更新时间:2024-02-23

家庭理财规划道和术是关于理财规划方面的论文题目、论文提纲、个人20到35岁理财规划论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。

家庭理财规划是指根据家庭的实际情况,制订包括 和储蓄管理、风险管理、教育规划、退休规划、债务管理、税收筹划、投资管理及财富传承在内的综合性理财方案,对财富进行科学的管理.家庭理财应该因人而异、因时而异,而非简单无限制地追求财富总额的最大化.就如同经营企业一样,所获的财富应该服务于家庭成员的幸福、健康、和谐,让生命价值实现最大化.

对于“你想理财吗”这个问题,多数人的回答是肯定的.但是,面对“如何正确理财”的问题,人们的答案却五花八门.有的人会说:“不要将鸡蛋放在同一个篮子里.”有的人会说:“理财就是买股票、买房子,反正不是把钱都存在银行里.”也有的人会说:“吃不穷,穿不穷,算计不到要受穷,所以理财就是日子要算计着过.”

不少客户经常会向理财师咨询“股票、基金、黄金、房产是否应该交易”之类的问题,将所有投资行为都归于以赚取差价为目标的短线交易中.很多人都在自学理财,但自学效果往往事和愿违.这些人要么无知无畏,极富胆量;要么无知无为,畏首畏尾.那么,对于大众而言,理财是否有可掌握的规律呢?

1 理财注重规划

理财产生的背景是20世纪30年代经济危机影响下,人们对于人生综合规划的重视.1929年10月,股票暴跌引发经济危机,保险的“社会稳定器”功能使得保险公司的地位得到了空前提高.同时,“大危机”使人们开始萌生了应该对个人生活进行综合规划并进行资产配置的愿望.1969年,一批来自不同领域的金融服务专业人士在美国芝加哥机场附近一家咖啡馆聚会,他们有感于金融产品的日益丰富和社会公众对自身及家庭理财逐渐力不从心,提出了“关注需求和目标比关注单一金融产品销售更重要”的服务理念和专业精神.由此,理财的概念得以提出,1969年也成了现 财发展的标志性年份.

理财极具规划性和目标感.博多·舍费尔就曾指出:为未来做准备的最好方式是筹划它,理财不仅是筹划未来,更重要的是购买未来.理财规划是根据自身财务和非财务状况,运用规范的方法并遵循一定的程序,制订切实、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案.它是一个长期的过程,一个努力一生达到财务安全、自由、自在的过程.因此,理财不是简单的金融产品堆砌,每个人在开始理财之前都要先思考:对未来,我有什么担忧,我有什么心愿,我有什么实际的目标,对家庭我负有什么责任.如果脱离了这些而进行理财,往往是无果的.

2 家庭理财金五星

每个家庭的资产可以分为5个账户,我们可以用“家庭理财金五星”来管理这5个账户,如图所示.“家庭理财金五星”像个棋盘,它是家庭理财之“道”,而各种金融工具就像旗子,它属于家庭理财的“术”.那么,这5个账户分别是什么?它们之间存在什么关系?应该如何有效分配?

2.1 账户

这个账户下的金融工具包括:活期存款、货币基金、超短期理财产品及各种宝类产品.这些产品最大的特点就是灵活性强.很多人喜欢在这个账户里放很多钱,以防突发事件的发生,用流动性锁定风险.账户财富值和本金、报酬率、时间的关系可定义为

财富值等于本金×报酬率×时间

钱生钱要建立在牺牲一定流动性的基础上, 账户占比过多就会使得资金的使用效率降低.但是,家庭往往存在两种“万一”,一种是日常的,一种是灾难性的.只有解决了这两个“万一”的问题,才能放心地把这个账户中的资金取出来,提高效率.这两个“万一”的解决,就是靠两个账户,即消费账户和保障账户,如上图所示.

建议保证 账户(即应急的钱)中的金额为3~6个月的生活费用,如果有房贷还款需求,需要另外增加12个月的生活费用.

2.2 消费账户

和消费账户相关的只有一种金融工具,就是信用卡.很多人拥有多张信用卡,而每张卡的信用额度都不高.这一方面不能帮助持卡人应对日常“万一”情况的发生,也容易陷入“卡奴”的烦恼.

建议每人至多保留最有价值的2张信用卡,合计信用额度最好在10万元以上,这样如果出现紧急情况,短期融资就可获得超过5万元的资金.

2.3 保障账户

和保障账户相关的有2种金融工具:社会保险和商业保险(包括医疗、重疾、意外险等),这个账户最大的特点就是四两拨千斤.由于社保报销存在就医限制、药品限制等短板,无法有效覆盖风险,所以很多人会在 账户里存储大量资金用于应对风险.但是,如果在社保的基础上有效地配置商业保险,即便不额外规划存款,也可以解决这个问题.在实际过程中,很多人只是象征性地购买一些商业保险,风险一旦发生,往往顿感杯水车薪,甚至让人觉得有鸡肋之嫌.其实,恰当的保险产品就像 场上的守门员,尤其对于工薪阶层、中产阶层家庭,能起到雪中送炭的作用.

建议个人商业保险的保费投入应为年收入的10%~15%,重疾险保额应为年收入的5倍,人身意外伤害限保额应为年收入的10倍.高净值人群建议选择配置高端医疗险,该险种涵盖范围包括很多合资、外资医院,很多医疗机构遍及全球.

2.4 风险账户

风险账户属于存在一定风险但可博取高收益的投资账户.该账户下可配置的金融产品有股票、基金、外汇、黄金、期货、收藏品、房产、股权及投资型保险等,这些金融工具的功能是增值,产品往往属于挂钩政策红利或市场热点的投资品种.这类产品有可能带来很高的回报,甚至会改变投资者的命运.因此一些人乐此不疲、不计后果地投入.成也萧何败也萧何,这类产品也可能招致巨大的资产损失,也有人因为恐惧风险而因噎废食,这些都不够理性.

2.5 安全账户

安全账户具有保值的功能,其功能是解决子女教育和养老金的问题,用于储备满足刚需的资金,不可拿来冒险.该账户所涉及金融工具有:定期存款、储蓄型保单、年金、固定收益类信托、房租、优质企业的优先股股权及优质的P 产品等.这个账户的最大特点是安全稳妥,换言之,这个账户里的资金越多,个人内心的安全感就越强.值得注意的是,只有这个账户产生的是被动收入.

3 账户关系和意义

和消费账户有一个重要的共同功能,即“创造 ”,它能解放出有限的资金.风险账户和安全账户的分配比例并非简单地一成不变,而是根据客户的年龄、风险的偏好、资金量的大小有所调整.此外,也需要关注经济形势、国家政策导向等因素.

通过对这5个账户的分析可以发现,对“鸡蛋不要放在一个篮子里”这句话,很多人是有误解的.持有不同的金融产品不等于将鸡蛋放入不同的篮子,只有不同性质的金融产品才起到“不同的篮子”的作用.此外,投资者需要明白,各种金融产品没有好坏之分,只有通过有效的资产配置,利用各类金融工具的不同属性,才能满足投资者的不同需求.

收稿日期:2015-09-20

总结:这篇理财规划论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。

参考文献:

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