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关于理财规划论文范文 年收入40万元家庭理财规划相关论文写作参考文献

分类:职称论文 原创主题:理财规划论文 更新时间:2024-01-24

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处于成长期的家庭,随着家庭成员年龄的逐渐增长,最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发等费用.同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作和理财经验,家庭投资能力大大增强.

任先生,38岁,月收入3.3万元,年终奖3万元.任太太,无工作.任先生月生活支出3000元,任太太月生活支出2000元,孩子8岁,月生活支出2000元.家庭拥有两套住房,一套自住,另一套父母居住.两套住房的贷款余额共计75万元,每月还贷总额5500元.自住房的市值为200万元,父母住房的市值为150万元.家用车一辆,市值27万元,每月用车支出2500元.任先生有社保,并为自己购买了保额为30万元的寿险,年交保费1万元.任太太没有社保,也并未购买商业保险.家庭每年双方父母赡养费、子女教育费、旅游费等合计支出约5万元.任太太家庭有和活期存款35万元,基金账户余额28万元.目前,任太太希望尽快将活期存款用于投资,并对家庭财务进行合理规划.

1 家庭财务状况诊断

任太太家庭的资产负债及收入支出情况见表1、表2.

从表1来看,任太太的家庭负债占资产的比重为17.05%,家庭财务较为安全,风险评级为低风险.目前,任太太家庭处于成长期,随着家庭成员年龄的逐渐增长,最大的开支是夫妻二人的保健医疗及孩子的教育、智力开发等费用.同时,随着孩子自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作和理财经验,家庭投资能力大大增强.

从任太太家庭目前的收入支出情况来看,家庭的月总收入3.3万元全部由男方产生.从家庭收入构成来看,男方是主要家庭经济支柱.目前任太太的家庭月总支出为1.5万元.其中,日常生活支出为7000元,占比46.67%;月房贷还款支出为5500元,占比36.67%.家庭日常支出占月收入的比重为21.21%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,具有一定的储蓄能力.任太太家庭月房贷还款占月收入的比重为16.67%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平.从年结余来看,任太太的家庭每年可结余18.6万元,留存比例为43.66%,家庭的储蓄能力较好.

2 家庭理财规划

从目前的财务状况来看,任太太家庭有较多的财务资源没有充分利用,因此需要梳理清以下几个基础目标,然后再进行适当的家庭财务规划.

2.1 应急规划

任太太家庭每月的生活支出为7000元,每月需要偿还的贷款为5500元,因此需要准备6个月的应急资金共计7.5万元.其中1/6可以活期存款的方式保留,另外5/6则考虑购买货币基金.目前,任太太家庭活期存款的余额为35万元,活期存款的占比较高将影响家庭整体资产收益.

2.2 长期保障

任先生的年收入约为42万元,有社保,并购买了保额为30万元的商业保险.但任先生是家庭唯一的经济来源,责任重大,30万元的商业保险保额并不能覆盖其1年的工资收入.如果考虑将保障年限设置为5年,则其保险保额应达到200万元,目前保额缺口在170万元左右.如果将房贷风险也考虑在内,则保额缺口将达到250万元左右.目前任先生每年支付的保费仅为其收入的2.35%,按保费占年收入10%~15%的比例来计算,任先生还可增加32600~53900元的保费来购买商业保险加强保障.

任太太是全职妈妈,无收入也无社保,任先生是其主要经济来源.对任太太来说,自身风险很高.一旦任先生出现意外情况,任太太就失去了主要经济来源,家庭财务将会陷入窘境.同样,任太太一旦出现意外,因自身无社保和商业保险,也会给家庭带来财务上的压力.因此,建议任太太自己设法缴纳社保或购买商业保险,保额可设置在10万~20万元,保费则控制在3500~7000元.

2.3 子女教育

任太太的儿子8岁,任太太希望在儿子18岁时为其储备100万元的教育金.如要设置此计划,按照3%的通胀率和7%的年均投资收益率来考虑,建议任太太每月投资7764元.

2.4 养老规划

养老规划的对象是任先生和任太太二人,由于孩子成年后不再需要父母负担养育费用,因此仅需考虑其二人退休后的生活费用储备.目前两人每月的生活费用为5000元,按3%的通胀率计算,到男方60岁退休时,两人需要的基本生活费用为9581元,为此需要储备的费用为230万元左右.如果其中的50%可依靠社保满足,另外的50%自行筹备,则可以通过每月定投2424元来实现(假定年均投资收益率为7%).如果任先生希望筹备除基本生活费用的额外养老金,可以通过增加定投金额来实现.

2.5 基本规划完成情况

梳理了上述基本规划后,从表3可以看到,任太太家庭的留存比例为2.31%,表明家庭每年的财务资源基本实现充分利用.

2.6 其他财务资源

从表1的资产负债表中可以看出,任太太家庭的活期存款仍有27.5万元没有充分利用.这部分资金需要根据任太太家庭的风险偏好来进行投资.经过测算,任太太家庭的风险DNA评分为3.064,属于保守型投资者.建议将家庭84%的资金投入到无风险资产上,将其中的23万元用于购买货币基金;剩余16%的资金投入到高风险资产上,将4.5万元购买股票型基金.此外,家庭资产负债表中的基金账户的28万元则可作为未来养老资金的补充.

3 家庭理财实施策略

第一,从活期存款中提取7.5万元作为应急资金储备,其中1.25万元继续以活期存款形式储备,6.25万元购买货币基金.

第二,任先生可增加32600~53900元的保费来购买商业保险加强长期保障,任太太也可以考虑购买10万~20万元保额的商业保险.

第三,建议每月定投7764元购买基金,用于为孩子储备100万元教育金.

第三,每月定投基金2424元来实现储备养老金的目标,此前基金账户的28万元作为夫妇两人养老金的补充.

第五,活期存款账户中剩余的27.5万元,可用其中的23万元投资货币基金,其余4.5万元投资股票型基金.

收稿日期:2015-10-19

总结:这篇理财规划论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。

参考文献:

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