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内容摘 要：互联网金融是指依托互联网进行金融数据处理、信用评级,在传统银行金融体系之外运行,由金融需求者和供给者自主参和的金融形式.互联网金融的特征是互联网化、去银行化和普惠化.互联网金融的范围应当包括第三方支付、互联网贷款和互联网货币.互联网金融的上述特征也影响着传统的金融监管制度.从现实角度考量,互联网金融监管应当以保护普通投资者和促进金融效率为目标,坚持信息监管和风险监管原则,选择自治和监管并举的监管路径.
关键词：互联网金融 监管困境 信息监管 自治
自2013年以来,我国互联网金融飞速发展,并成为经济发展的重要引擎.因此,2013年11月12日,中国 第十八届 委员会第三次全体会议通过的《 关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出发展普惠金融、鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品的战略发展方向.互联网金融作为一种全新的金融现象,也存在着巨大的风险.从防范互联网金融风险,进一步发挥互联网金融在现代经济发展中的良好作用目的出发,在制度上应有一个完整的规制思路和体系,不能让其放任自流.笔者认为,应当从互联网金融本质的角度去研究这一新型金融形式的治理模式,以公正、合理的规则有效监管互联网金融,并控制互联网金融的发展风险,推动行业发展.
互联网金融发展状况及法律风险
互联网金融创新为我国金融业态发展带来了全新的思路,极大地推动了我国金融改革的发展,但是也包含着种种风险,这是互联网金融本身的性质和特征所决定的.首先,互联网金融是金融业务凭借互联网技术的创新和发展,其并不是互联网和金融二者的简单相加,而是在互联网技术广泛普及的背景下进行的金融活动.在发展过程中,互联网金融呈现出小额、分散、普惠和服务实体经济的特点.其次,从互联网金融发展的过程来看,它最初是服务于通过互联网技术进行商品销售的网络商品销售活动,进而延伸到 基金证券销售和P 网贷领域.
互联网金融之所以能够成为独立金融形式,在于其有独立于传统金融的特征.一是金融行为的网络化.互联网金融之所以称为互联网金融,在于互联网渗透到该种金融模式的各方面,并且不仅限于作为通讯手段.互联网整合了电子商务、社交网络、现代科技以及法律技术等,创造了一种全新的金融形式.二是金融行为的去银行化.互联网金融形式上撇开了银行,或银行不再成为主导的金融 .典型的互联网金融形式如互联网借贷和互联网支付都是如此.互联网支付并不是简单的支付,还包含第三方提供的信用担保.互联网借贷变原来的银行借贷间接融资模式为直接融资模式,由出借方直接面对贷款方,银行不再出现,或者银行仅成为辅助角色.互联网金融的概念排除银行,并不是银行不能依托互联网从事金融活动.但是,银行依托互联网从事金融活动,其所受的监管依然应当是传统式的机构监管模式.三是金融普惠化.互联网金融实现了金融的大众化.以往只有银行、大企业才能参和借贷金融,普通民众仅是消极地以储户的身份出现.而互联网的发展,使得普通民众可以以投资者的身份自主的、积极地参和到金融活动中去.对于银行这种传统金融机构,基于人工征信的原因,如果服务大量的小企业只能造成其成本增加,小企业的违约风险也远高于大企业.因此,银行放弃这块市场也是明智的选择.总之,传统银行金融和普通人基本无关,但互联网金融实现了普通储户向金融投资者的转变.金融不仅从融资者角度惠及到中小企业,而且也从投资者角度惠及普通投资者.
综上所述,互联网金融作为一种依托互联网进行金融数据处理、信用评级,在银行金融方式之外的,由金融需求者和供给者自主参和的金融形式,容易滋生违法行为.此次《互联网金融风险专项整治工作实施方案》的出台,无疑是对各种违法行为的积极回应.值得注意的是,这次 专项治理方案的出台有深刻的社会背景：首先是中国互联网金融的大规模发展亟待制度规范.目前,无论是从互联网的发展规模还是整个交易体量都堪称是世界互联网金融体系中的“巨无霸”,如此之大的互联网金融规模和交易量,没有制度约束可能会引发巨大金融系统性风险.其次,当前互联网金融领域的大量违法事件已经侵蚀着这个社会的信用体系,有些已经酿成社会 件,从制度上解决这些问题已经迫在眉睫.最后不可忽略的背景是当前的法律规则严重滞后、体系性差、对金融领域的新变化应对不足.尤其是互联网金融作为一种新型的金融形态,相关法律基本缺位,监管层面也出现“头疼医头、脚疼医脚”的短视行为.而从互联网金融发展的国际化要求出发,我国互联网金融发展十分迅速,规模巨大,作为整个国际互联网金融体系的领军者,则必须在制度建设方面有所加强.
互联网金融监管目标及方式选择
互联网以及由互联网所带来的电子商务和社交网络等,深刻改变了现代金融的生态.现代金融愈加自主化和普惠化.金融不再局限于专业的金融机构,普通民众可以尽其可能参和其中,这些都给法律规制金融带来了深刻的变化.互联网金融治理需要不同于之前的治理方式,而这些治理方式是由互联网金融治理所要达到的目标决定的.
(一)互联网金融治理的目标
根据互联网金融所体现的特征,互联网金融治理应当实现以下目标：
首先,保护普通投资者.互联网金融实现了金融普惠化,但金融普惠化也增加了投资者保护的难度.如前所述,传统以银行为中心的金融业是把储户排除于金融业的当事人之外的,这样做主要是基于储户资金安全的保障.在我国,居民存款的风险极小.但从比较法视野看,在其它国家居民存款的风险也非常低,诸如银行挤兑的事件可谓非常之少,这得力于各种配套制度的保护.其背后的实质在于法律将储户定位于接近所有人而不是投资者的角色.但于互联网金融,普通公众已经由原来的储户变成了投资者,身份的变化意味着法律地位和风险的变化,储户意味零风险,而投资者则可能面临本金和利息风险.由于这些投资者多数为普通民众,并无多少资金,如果被欺诈,或者进入了本不应该进入的金融领域,便有可能会危及他们的生活,甚至危及到社会稳定和经济安全.为此,法律必须予以适当应对,以保护普通投资者.而政府的义务主要在于保证投资者可以得到充分的信息,而不在于确保当事人的利益.法律禁止的仅是人们愚弄他人,而并不是剥夺人们自我愚弄的权利（万猛等,1998）.
总结:本论文为免费优秀的关于互联网论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
参考文献：
1、 基于金融特许制下网络金融法律监管 （510220 中山大学岭南学院 广东 广州）摘 要：随着全球化趋势的加快，金融资本成为世界流传范围最广的资本，而伴随着、网络信息技术的发展和。
2、 互联网金融法律监管困境和 摘 要：所谓互联网金融就是指以互联网络为平台进行一些金融数据的处理或者信用评级，这种金融形式是作为传统银行金融体系之外，并由于金融需求者以及供给。
3、 互联网金融风险监管 摘 要：随着信息技术的快速发展，许多基于互联网的金融服务模式应运而生并对传统金融业产生了深刻的影响。近几年，互联网技术和传统金融行业快速融合，以。
4、 我国互联网金融风险监管问题 摘要：我国的互联网金融在近些年呈现出了蓬勃的發展趋势，但是也爆发了一些严重的问题，互联网金融的风险和监管问题被越来越多的学者所提及，本文拟从我国。
5、 互联网金融风险监管 摘要：互联网金融给金融体系带来巨大进步，同时也带来了风险。而如何进行有效的监管是促进互联网金融发展的关键问题。本文从已出现的风险出发，在此基础上。
6、 互联网金融服务监管新规评析 新规特点在互联网金融日益引起社会高度关注的潮流中，加上近年来时有发生的互联网金融风险事件，针对互联网金融的较为系统、原则性的规范文件终于出台了。