论文邮储银行小微企业贷款业务是大学硕士与本科贷款业务毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写贷款业务员好做吗方面论文范文。
摘 要 小微企业在经济发展和社会稳定中发挥着支柱作用,但“融资难、融资贵、融资慢”成为制约小微企业发展的重要因素.同时,随着金融机构竞争加剧、金融脱媒和互联网金融的飞速发展,小微企业贷款业务已经成为金融机构竞相发展的新兴业务增长点,金融机构在小微企业贷款领域的竞争越发激烈.发展小微企业贷款是邮储银行履行社会责任的重要体现,同时也与自身资源禀赋相契合.本文按照SWOT分析模型,分析邮储银行开展小微企业贷款的优势和劣势、机遇和威胁,进而提出邮储银行小微企业贷款的发展对策.
关键词 小微企业 贷款业务 SWOT 对策
一、邮储银行开展小微企业贷款业务的SWOT分析
SWOT分析是由美国哈佛商学院率先采用的一种经典的分析方法.它根据企业所拥有的资源,进一步分析企业内部的优势（S）与劣势（W）及企业外部环境的机会（O）与威胁（T）,进而选择恰当的战略.企业内部的优势和劣势是相对于竞争对手而言的,一般表现在企业的资金、技术设备、员工素质、产品等方面.企业外部环境的机会是指环境中对企业有利的因素,如政府支持、高新技术的应用、良好的购买者和供应者关系等.企业外部环境的威胁是指对企业不利的因素,如新竞争对手的出现、市场增长缓慢等.
(一)优势分析
1.网点优势.邮储银行是在原来的邮政储蓄基础上挂牌成立的,营业网点遍布城乡,特别是在一些边远地区,邮储银行往往是当地的唯一金融服务机构.经过20余年的发展,邮储银行已经成为全国网点规模最大、网点覆盖规模最广、客户最多的金融服务机构.截至2014年底,邮储银行拥有营业网点近4万个,ATM机6.6万台,并提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道.在邮储银行4万个网点中,县域及县以下地区网点数量近2.9万个,占比72%.邮储银行各网点熟悉当地的经济发展环境,在开展小微企业信贷业务的过程中可以较为快速、准确地获得企业的相关“软信息”.
2.资金优势.邮储银行在挂牌成立之前是只存不贷的金融机构,长期依赖中央银行的利差生存.相对其他国有商业银行,邮储银行资产质量良好,没有坏账损失和不良资产的历史包袱,并且资金周转灵活,几乎不存在支付和资产风险.截止到2014年底,邮储银行拥有个人本币账户11.82亿户,客户数达4.78亿户,本外币存款余额达到5.28万亿元,储蓄存款的市场占有率为10.37%,在全部金融机构中排第4位；资产规模突破6万亿元,居全国银行业第六位.不良贷款率0.64%,优于银行业平均水平.邮储银行信贷资源充足,可实现全年放贷.
3.品牌优势.邮储银行网点优势加上长期受益于邮政行业“绿色邮政”的品牌效应,在广大居民中建立了一定的知名度和美誉度.在当前各商业银行推出同质性程度较高的小微企业贷款产品情况下,潜在客户通常选择相对熟悉与信赖的银行机构及其产品.因此,品牌优势有助于邮储银行充分挖掘潜在的目标客户,迅速开拓小微企业贷款业务.
(二)劣势分析
1.技术环境相对落后.由于邮储银行转变为商业银行的时间尚短,在科技设备建设方面远滞后于其他商业银行.营业网点的电子化建设不足,POS金融机具安装数量有限,技术支撑难以满足众多网点的实际需求,拉低了邮储银行的网点优势.此外,邮储银行在自助化服务渠道的发展上存在欠缺.网络化金融服务力度不足,网上银行、电话银行功能滞后,缺乏竞争力.当前不论是在营销环节,产品的申请审批环节,还是银行的运作管理环节对电子网络的运用程度越来越高.邮储银行在技术支撑上的相对落后,不利于销售渠道的拓宽,可能导致其损失大批潜在优质客户.
2.人力资源素质偏低.在人力资源方面,邮政储蓄银行明显处于劣势.邮储银行具备丰富经验的高端金融人才十分稀缺,业务开展专业化程度不足,限制了业务的发展.邮储银行营业机构的从业人员多是邮政老员工遗留,学历较低,金融相关知识缺乏,专业素质差,信贷业务从业经验不足.小微企业贷款业务风险程度高,市场准入中对员工的信息判断能力要求高,产品与服务研发对人员专业知识有较高要求.员工整体素质偏低,易导致对业务风险判断不足,进而导致操作风险攀升.
3.信贷投放能力和盈利能力不足.在业务层面,邮储银行相较于现代商业银行业务“虚弱”.邮储银行在市场定位、发展战略和竞争力等方面与工行、建行等综合金融服务集团相形见绌,且盈利能力较弱.从数据来看,邮储银行资产规模位居行业第六,盈利能力并不与规模相匹配.截至2013年,邮储银行实现营业收入1447.1亿元,利润总额350.9亿元,净利润296.7亿元.而同年,工行、农行、中行、建行、交行净利润分别为2626.49亿元、1663.15亿元、1569.11亿元、2146.67亿元、622.95亿元,与五大行的差距较大.
(三)机遇分析
1.契合国家的政策要求.邮储银行开展小微企业贷款业务的最大机遇在于当前有利的政策环境.鉴于小微企业在经济、社会发展中的重要作用以及其所遭遇的经营、转型升级困境,国家对小微企业贷款高度重视.自银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发〔2005〕54 号）以来,国务院及银监等部门先后发布了近20份与小微企业金融服务相关的政策文件,鼓励、支持力度逐年加大,给商业银行发展此项业务注入了强大的动力.
2.新技术的应用,逐步由关系型信贷转变为交易型信贷.信贷技术一般分为“财务报表型”“信用评分型”“抵押担保型”和“关系型贷款”,前三者是依据“硬信息”的市场交易型贷款,后者是依赖“软信息”的关系型贷款.邮储银行成立时间尚短,在风险识别、分析等方面与成熟的国内外商业银行难以具有可比性,对企业提供的财务等信息难以确定真实性,也不能挖掘出完整、全部的信息.而当前不完善的征信体系、担保机制以及小微企业缺乏实物抵押品的现状,又不能为银行提供有价值的协助,使得邮储银行单纯依赖“硬信息”进行市场交易型贷款具有很大的风险.
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参考文献：
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