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摘 要：近来小微企业融资成为社会的热门话题,小微企业的发展关系到国家经济的活力旺盛和否,小型微型企业是企业家创新创业成长的主要平台,小微企业是科技创新的推动力量.本文介绍了小微企业的概念定义,介绍了当今现有的小微企业服务的内容、特点,并且分析了我国当今小微企业金融服务的发展现状.然后,本文对美国富国银行的服务模式进行归纳总结.最后,以我国的商业银行以及小微企业的现状为基础,通过对美国富国银行的服务模式分析,为我国的银行发展小微企业金融服务带来了新的启示.
关键词：小微企业；金融服务；融资困难
一、国内外研究综述
近些年来,有关于小额贷款底层制度构建方面的研究开始引起了国内学者的广泛关注.我国小额信贷业务方面的尝试开始和1994年,和此同时,国内学者针对小额信贷业务的发展和推动进行深入的研究和探索.程恩江和姚先斌（1998）在其研究中将小额信贷业务的受体范围进行了扩大,由以往的低收入家庭逐步过渡到整个小微企业.[1]在吴国宝（1998）的研究中指出,我国的小额信贷应该逐步纳入正规的金融体系当中去,逐步走向商业化道路.而在这一过程当中就需要各级政府根据国内的实际情况通过政策组合方面的优化设计来构建一个有利于小额信贷逐步发展壮大的外部政策性环境（陈浪南和谢清河,2002）.[2]在2006年的NOBEL和平奖的评选当中,以“面向社会底层”为服务宗旨的GREMEEN银行的创办者YUNUS博士由于对社会底层的人性关注和援助而获得,而这也得到了国内理论学界以及最高决策层对于小微企业的关注.在最近一些年,针对于小额信贷发展的状况和问题,许多理论研究学者都福有针对性的提出了许多可行性建议.韩红（2008）在其研究中认为,国内在进行小额信贷发展模式的选择过程中一定要因地制宜、量体裁衣.由于全球化浪潮的推动,小额信贷的商业模式也逐步破冰,在试验中走向成熟.[3]然而,由于在我国的小额信贷发展过程中存在较为严重的信息不对称现象（赵剑冰, 2009）以及小额信贷成本高企（张钧, 2009）等问题,因此在小额贷款的发展过程中,需要将信管理的完善以及信息的优化作为下一步发展的核心内容.[4, 5]和此同时,在小额信贷制度逐步完善的过程中,需要建立健全风险预警配套机制,这对于小额信贷制度的建立和完善是十分重要的.[6]为了确保小额信贷市场的良性发展和稳定繁荣,同样需要对客户以及相关信贷操作的方式进行细化,这是小额信贷发展颇为重要的一环（刘笑萍, 2009）.[7]
在理论研究和实践探索方面,许多国内学者多针对小微企业在金融方面服务的需求进行了研究,并在研究中结合国内外的研究成果以及中国小微企业的金融服务实践进行了深入的剖析和研究,通过研究得出需要通过发展中小银行以及城商银行对中小企业包括融资在内的金融需求进行满足,通过研究的深入使得这一观念得到了国内理论学界的广泛认可.林毅夫（2001）和张捷（2002）的研究结论表明,由于中小金融机构比大型金融机构能更为灵活地处理小微企业的金融服务问题,因此,建立中小金融机构体系能有效缓解小微企业的融资难问题.[7][8]李扬（2001）也证明了中小银行具有较强的倾向向小微企业贷款.[9]随后的研究集中讨论了我国小微企业金融服务的制度设计问题,如健全小微企业的融资配套体系（俞建国等,2002）、建立适合间接融资的银行制度（刘曼红,2003）、加强银行内部的激励和约束机制（李伟,2004）、解决小微企业金融服务中的信息不对称问题（李伟和成金华,2006）以及创新小微企业的金融服务管理机制（王志锋和孙秀漆,2007）等.[10][11][12][13][14]
伴随小额信贷业务的纵深发展,大量文献聚焦于小额信贷业务的可持续性问题上.其中,具有代表性的文献是Valenzuela（2001）进行的研究.[15]该文献对世界范围内50多家正规金融机构从20世纪90年代以来所开展的小额信贷业务的经验进行总结后发现,正规金融机构由于具有强烈的市场渗透能力和专业的金融服务人员,较之非政府组织在小额信贷方面更具有效性.同时,White和Campion（2001）也论证了非政府组织在实施小额信贷业务方面所面临的困境.[16]小额信贷的实施主体逐渐偏向于正规金融机构尤其是商业银行,成为学术界普遍的共识,而这种模式的最终目标应落脚于实现小额信贷的可持续发展上（Fernando,2004）.[17]
二、小微企业服务的内容
(一)我国对小微企业的定义
小微企业划型标准规定是根据《中华人民共和国小微企业促进法》和《国务院关于进一步促进小微企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36 号）而制定.小微企业划分为中型、小型、微型三种类型,具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点制定.
(二)小微企业金融服务的内容
商业银行为小微企业金融服务包含的主要内容可概括如下：
1、融资服务.主要包含流动资金贷款、中长期贷款、开立银行承兑汇票、票据贴现、保理、供应链融资等业务,核心是针对小微企业在日常生产经营过程中存在的资金缺口给予融资支持.
2、基本结算类金融服务.主要包含各类存款、国内国际支付和结算、网上结算（网上银行）、 工资、 管理等业务,这类金融服务主要是依托于商业银行的资金支付结算平台,提供银行柜面、网上银行、电话银行等多渠道结算服务,实现帮助小微企业提升资金管理的效率的目标.
3、财富管理.以目标客户横向延伸的个人以及家庭财富管理业务,包括基金证券投资业务,个人、家庭保险以及理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务.
(三)小微企业金融服务的特点
相较于大中型公司业务,小企业金融业务具有一些显而易见的特点：1、客户数量众多,单户资金需求数额相对较小.2、银行贷款多以不超过一年期流动资金贷款为主.3、贷款价格敏感度低.4、外部经营资金主要来源于商业银行.5、小企业业主大量使用个人金融为企业筹资和融资,呈现出小企业主个人金融和企业金融高度混合的特征.
总结:该文是关于小微论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
1、 商业银行小微企业信贷风险管理路径 摘要：中小微企业作为国民经济的重要组成部分，扶持小微企业发展对我国调整经济结构，转变经济发展方式具有重要意义。商业银行如何在响应支持创业兴业、扶。
2、 科技要素对小微企业融资途径选择的影响 摘要：使用科技部农村研究中心173家农业科技型小微企业的调研数据，通过有序probit进行回归分析，发现科技要素对小微企业从银行融资和民间融资的。
3、 如何做好商业银行小微企业金融服务工作 【摘 要】为了能有效的提高商业银行对于小微企业的服务质量，需要管理人员能掌握小微企业在发展中的局限性以及商业银行在发展中存在的不足，并在此基础上。
4、 担保公司影响银行发放小微企业信贷的实证 摘 要：基于调查问卷微观调研数据，运用排序选择模型进行实证研究的结果发现，担保公司担保对银行向小微企业发放贷款的行为具有显著的正向影响。因此，银。
5、 广西小微企业金融服务 【摘要】做好小微企业金融服务工作、服务地方实体经济，特别是做好小微企业贷款服务和培植管理工作，是金融机构落实监管部门小企业贷款“三个不低于”的要。
6、 城市商业银行服务小微企业业务 摘 要：服务小微企业、支持实体经济是城市商业银行顺应国民经济发展趋势、坚定市场定位的重要发展策略。国内一些城市商业银行通过组建专营机构、培育。