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对于在金融行业工作的诸位而言,你们的工作取决于你们评估和管理风险的能力.之所以可以这样做,是因为很多风险是有形的——它们可以通过分析识别,用模型度量,用金融工具对冲.风险本身并不是决策制定的障碍,它仅仅是那些决策的参数罢了.
不过当风险变成不确定性时,情况就不同了.从定义上看,不确定性指无法被预测或量化.因此,它对于决策制定就更像是个阻碍.而且不确定性还带来经济成本：公司推迟投资,家庭推迟消费增加储蓄.
在当前的欧洲经济体,我们面临来自几个方面的不确定性.我们面临对全球经济前景的不确定性；面临对欧洲的走向以及欧洲对于新冲击——英国公投,下一轮移民潮——的弹性的不确定性；以及,和这个会议更贴切的,面临对欧洲金融业前进道路的不确定性.
而这种不确定性很大程度上源于这样一个事实,经济危机八年之后,我们仍然处于过渡阶段.相比于2008年,金融机构虽然已经相当强健,却还在不断调整他们的商业模式以适应后危机的世界.我们虽然有了新的监管机制,但我们对于它的轮廓还没有完整的定义.而且在很多情况下,对金融业的新监管机制还存在实质上的遗留问题亟待解决.这不可避免地造成摩擦.
但是不确定性有时也可能是自己强加的,而政策决定在其中起到了一些作用.在今天我们面对的这个仍然脆弱的环境,真正重要的是政策要能够切实降低不确定性,——而不能自己反而成为不确定性的来源.
同时,政策也不能成为金融公司推迟改变其商业模式、进行技术升级的借口.为了重建对欧洲金融业的信心,所有的行动方都应该各司其职,各尽其责.危机后的环境是一个挑战,但同时也是一个机遇,一个使得金融业更能盈利、更有效率、更稳定的机遇.
经营环境
现在欧洲金融业面临的经营环境显然十分严峻.
欧元区银行的收益仍然十分微薄,他们的平均股本收益率（ROE）——虽然危机之后已经有了显著提高——仍然低于他们的股本成本.2008年起就持续进行的压缩成本和回归理性的行动使得进一步降低成本的空间不大.而低利润率限制了银行内部资本形成的能力.在不确定的经济前景下,新的挑战也随之产生,尤其是新兴市场和在大宗商品生产部门的增长乏力.那么,政策制定者有没有什么方法可以降低这种不确定性呢?
当然,货币政策是否是盈利能力不强的原因之一也是一个议论的话题.特别是当中央银行将利率降至负利率水平货币政策对银行的影响变得越来越负,这种担忧甚嚣尘上.这是因为银行放贷的利率在线性下降,但由于零售存款利率是刚性的,银行的融资成本却不是线性的,这就会挤压净利差.
我要强调一下我们对这个问题非常关注.我们对它进行定期监测,并仔细研究那些其他国家或地区使用的用以减轻货币政策对银行信贷渠道 影响的措施.不过我同样认为需要对银行面临的挑战很大程度上源于货币政策的看法需要好好斟酌.
至今为止,许多银行通过扩大贷款规模、降低利息费用、减少风险拨备和资本回报等手段不仅仅抵消了利息收入的下降而且带来利息收入的增加.举例来说,去年欧元区银行净利息收入总额是增加的,尤其是些原有高利率债务到期需要重新融资的受冲击银行更是如此.负利率和我们的资产购买计划相互补充,对资产价格、信用风险和融资规模有显著的积极影响.负利率政策的出台就是为了抵消央行政策和银行净利差下降对银行带来的直接成本上升的.
此外,在全球不确定性加大的环境下,如果货币政策不作出回应,那么金融业要承担的成本将有多大呢?从最近银行的股票价格暴跌中可以看出,银行业对于比预期还要低迷的经济前景高度敏感.在这样的背景下,我们对价格稳定法定责任的承诺对于锁定名义增长的预期至关重要.那些不提倡适应性货币政策的人士必须问问自己,产出停滞、物价下降会给银行放贷量和贷款损失准备带来什么样的影响.
更概括地说,嗅着灵敏的市场捡漏者格外关注那些尚有遗留问题的银行,尤其是那些有大量不良贷款（NPL）的银行,以及那些缺乏可持续经营模式的银行.这些挑战和 银行丝毫没有关系.从这些源头降低不确定性需要其他政策制定者和私有部门参和者的行动.
两件事情需要优先考虑.
第一是更果断地采取行动处理遗留资产.和问题贷款的庞大规模相比,不良贷款的处理工作仍然很慢.在那些受危机影响最大的国家,很多银行不良贷款占有形净资产和贷款损失准备的比率——所谓的“德州比率”（Texas Ratio）——目前维持在100%左右.这削弱了大家对这些银行未来承受损失能力的信心,一旦经济运行中有糟糕的事情发生,就会带来巨大的波动,同时阻碍对实体经济的贷款增长.
现在所有问题解决的先决条件就是加快不良贷款的处理：不良贷款水平和贷款损失准备由欧洲央行的监管部门按资产质量检查计划进行检查.现在的挑战是加快对不良贷款的核销处置.有多种政策措施能够推进这个过程.一是完善“破产制度”,将能够偿还债务的借款人从无力偿还债务的借款人中分离出来,并且使资产能尽快以合理价格出售.二是提高司法体系的效率,加快取消以不良贷款投资组合为标的的抵押品的赎回权.三是我个人认为推动银行资产负债表中最关键部分分拆出来不失为一个好办法.不过这一办法建立在两个假设成立的基础上,即假定存在可行的解决方案,以合理的价格把遗留资产转移到那些有能力并且有意愿管理它们的投资者手中,还假定在那些不良贷款率最高的国家——如塞浦路斯和希腊——行采取果断行动使贷款迅速进入转让市场.
第二,那些公认的经营模式存在风险的银行需要在重新构建业务组合和经营模式上付出更多努力,降低不确定性.在这方面,资产分拆同样可以起到促进作用：和管理剩余资产截然不同,通过资产分拆处置银行资产可以简化银行的资产负债表,使得银行集中精力开发新业务,从而避免银行的“僵尸化”.此外,盈利能力差的银行需要想方设法提高非利息收入,并尽可能进一步降低它们的经营成本.不过这一点也有适用范围.
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参考文献：
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