论文互联网时代下银行经营分析是关于互联网时代方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关互联网时代的商机论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
当前“互联网+”金融格局,由传统金融机构和非金融机构组成.传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等;非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P 模式的网络借贷平台,众筹模式的网络投资平台,挖财类模式的手机理财APP（理财宝类）,以及第三方支付平台等.
在中国,互联网金融的发展主要是监管套利造成的.一方面,互联网金融公司没有资本的要求,也不需要接受央行的监管,这是本质原因;从技术角度来说,互联网金融虽然具有自身优势,但是要考虑合规和风险管理的问题.从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出,惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律,占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑.而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看,相比传统金融机构和渠道而言,则更易受到中小微企业的青睐,也更符合其发展模式和刚性需求.
当前,在销售终端创富理财领域,以往不被重视的大量中小微企业的需求,正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着.随着移动支付产品推出,这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户.业内专家认为,支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”,也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家,这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义.
互联网金融影响银行经营的主要模式及其作用机制
互联网金融影响银行经营的主要模式.互联网金融的本质仍然是金融,从互联网金融向传统银行业务渗透的角度来看,有三种主要模式,不同模式都已形成一定的代表产品和优劣势.一是个人投资理财类金融产品网销迅猛发展.其主要特征有：类余额宝货币基金代销快速发展、基金公司网上直销平台交易量明显提高,以及互联网保险电商化趋势明显.二是第三方支付抢占互联网支付结算市场.其主要特征有：互联网支付交易规模持续增长、移动支付交易规模高速增长和积极拓展 业务范围.三是P 、众筹补充小微企业融资方式.
互联网金融企业和传统商业银行的差异分析.互联网金融企业和传统商业银行在经营商存在较为显著的差异,主要表现在：一是互联网金融企业积极拓展长尾市场,以明显高于银行活期存款的收益率吸引客户,并为小微企业提供了新的小额融资渠道.二是第三方支付业务多元化趋势明显,为企业客户提供更加全面的支付解决方案,打破银行垄断,已成为重要的保险、基金等金融产品销售渠道.三是传统商业银行在互联网金融趋势中也具备一定优势.首先,第三方支付所有资金渠道都必须通过银行进行清算.其次,商业银行的专业系统技术优势依然明显.再次,商业银行的风险控制体系和机制相对更加严密.
当前互联网金融影响银行经营的作用机制.互联网金融中的P 、众筹等融资模式以服务小微企业为主,虽然和传统商业银行贷款业务上有交叉,但现阶段冲击不大.个人投资理财类和支付结算类互联网金融模式对银行经营已产生显著影响,其作用机制分别为：金融网销分流银行储蓄存款,影响银行存款业务;第三方支付冲击银行盈利模式,挤占银行中间业务收入.
实证分析及结论
实证分析
本文选取某银行作为样本（以下简称A行）,对互联网金融对银行经营的影响进行分析.从银行经营的角度,目前互联网金融对银行存款业务的影响主要集中在基金、理财类金融产品网销对个人储蓄存款的分流作用.类余额宝产品和基金直销是目前互联网金融影响银行存款业务最主要的因素.因此,通过选取第三方支付平台和基金公司直销平台两类金融产品网销渠道为研究样本,间接对类余额宝产品、基金直销产品对A行存款业务的影响.
虽然目前互联网金融产品网销交易资金总量不及银行传统代销的十分之一,但从银行存款业务分流的角度,其对储蓄存款的分流强度远高于银行代销业务.从A行的情况看,在存款业务方面,余额宝、理财通货币基金互联网代销和工银瑞信、汇添富基金直销对A行个人储蓄存款业务已产生明显的分流作用.2013年6月至2014年2月期间累计分流A行个人储蓄存款约269亿元,同期互联网金融产品网销渠道影响的储蓄资金往来总量约1215亿元,净流出比率达到22.14%,远高于银行传统代销渠道3.77%的净流出比率.
目前互联网金融对A行中间业务收入的影响主要集中在互联网支付、 销售（基金、保险）、代收代付（ 工资、代收公共事业缴费、资金归集下拨等）业务方面.随着第三方支付业务领域不断向广度和深度发展,其以较低的价格,提供和银行相同或相近的服务,使得客户粘性不断提高,逐渐形成对传统银行支付结算业务、 、代收代付业务的替代效应,进而对银行中间业务收入造成一定冲击.因此,通过对比互联网金融影响下,银行近几年中间业务（包括代销、代收代付的规模、手续费率等）的变化趋势,推导得出互联网金融对银行中间业务的替代效应,间接论证互联网金融对银行中间业务收入的影响.
分析结论
第三方支付对商业银行代销业务中的货币基金代销分流作用明显;在电子商务支付结算方面,互联网金融影响下的第三方支付的竞争降低了交易手续费率,并使得传统商业银行在互联网支付结算领域呈现出明显的边缘化趋势.
货币基金代销的分流作用明显.在 业务方面,目前第三方支付对A行基金、保险、个人理财产品代销业务以及代收代付业务中间业务收入影响整体不显著,但对货币基金代销分流作用明显.该行2013年货币基金代销规模同比减少约44亿元、对应代销收入同比减少约723.13万元,同比降幅约19%.同时,鉴于互联网金融网销的快速发展,互联网金融对银行代销业务的影响将不断提高.
降低银行支付结算手续费率.在电子商务支付结算方面,互联网金融对A行电子商务业务的影响主要表现在第三方支付的竞争降低了银行交易手续费率,其打破了原有的互联网支付分润模式,以庞大的交易规模,从银行获取了更低的支付结算费率,造成银行加权费率的逐年降低和相关中间业务收入的减少.2013年第三方支付平台的交易量已经占到A行电子商务交易总量的约90%,和此同时,A行电子商务支付结算费率逐年下降,2013年电子商务支付结算加权费率约为0.08%,较2012年下降0.01%,较2011年下降0.03%.
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参考文献：
1、 移动互联网时代商业银行消费者行为影响因素分析 【摘要】本文主要通过对当前移动互联网时代下的社会情况进行分析从而得到当前影响商业银行消费者的行为的因素，并通过分析消费者的行为特点和行为模式出发。
2、 互联网金融对中国工商银行经营绩效影响实证分析 【摘要】本文从实证出发论证互联网金融的发展对中国工商银行经营绩效的影响，研究了互联网金融对中国工商银行业务造成的影响，并结合相关数据实证分析。采。
3、 互联网金融时代建设银行移动支付之路 【摘 要】在互联网时代，移动支付已经成为重要的发展模式，不仅金融机构高度重视，而且消费者也更加喜欢移动支付，这就给商业银行发展移动支付业务提出了。
4、 互联网金融对商业银行经营影响商业银行 摘 要：互联网金融在互联网迅速发展的背景下应运而生，这股大浪潮不可避免的给传统商业银行带来了新的机遇和挑战。当然，互联网金融和商业银行间不只是竞。
5、 新常态下互联网金融时代商业银行个人理财业务分析 摘 要：随着人们生活水平进一步提高，理财已经成为部分居民获得财富的重要手段。本文重点分析了新常态下互联网金融时代商业银行个人理财业务创新发展的相。