论文年收入70万元中产家庭财务状况分析是大学硕士与本科中产毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写2017中国中产家庭标准方面论文范文。
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4方面.只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等,才能使家庭财务打下牢固的根基.
此前一段时间,网上流行一篇关于中产家庭收入的文章.文章中一个中产家庭的女士自曝账单,并表示家庭年收入达到70万元,但仍不能满足日常的开支及消费.笔者利用文章中的数据,用理财规划的思维对这个中产家庭的资产状况进行了分析,得到了以下结论：第一,在没有任何合理规划的情况下,目前该家庭的财务资源留存率有限；第二,由于留存率的限制,未来其家庭财富增长的空间有限；第三,由于缺乏合理的理财规划,未来其子女教育、养老等目标很难实现.
该家庭提出的理财目标如下：
（1）子女教育,在孩子18岁时准备200万元的教育金.
（2）子女婚嫁,为子女筹备100万元婚嫁费用.
（3）养老规划,至退休时筹备150万元养老金.
（4）医疗保障,筹备50万～100万元应急医疗费用.
（5）个人培训,为男方筹备15万元学费.
（6）大宗支出,筹备30万～40万元用于换车；40万～50万元用于房屋装修或家电更换.
1 家庭财务状况诊断
该女士37岁,丈夫38岁,孩子7岁.家庭的资产负债情况较为简单,资产主要包括存款、房产和汽车,暂无贷款.由于没有充分利用贷款资源,因此其财务资源并没有得到最大化的利用.
根据文章提供的数据,笔者对该家庭的收入支出情况进行了梳理.男方税后月收入2.5万元,女方税后月收入1.5万元,年底均为双薪（作为奖金计算）.夫妻日常生活支出合计15万元/年,分摊到每月为1.25万元,其中男方月支出6000元,女方月支出6500元.孩子生活支出合计约72900元/年,分摊到每月为6075元,其中并不包括孩子3.3万元/每年的学费.家用车支出合计约为2500元/月.保险年支出1万元,其中不包括医疗和意外事件的费用.其他年支出合计16.3万元/年.梳理后的家庭收入支出情况见表1.
从表1来看,目前该家庭月总支出为21075元,其中日常生活支出为18575元,占比88.14%,暂无房贷还款支出.家庭日常支出占月收入比重为46.44%,低于50%,表明该家庭控制开支的能力较强,日常支出较为合理.但从年结余来看,该家庭每年可结余94100元,留存比例为18.1%,家庭储蓄能力严重不足,这说明其他支出过高,限制了家庭财富的增长.
2 家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个方面.
2.1 应急资金规划
由于不需要偿还房贷,按照该家庭每月18575元的生活费用,准备3个月的应急资金共计需要55725元.其中,应急资金的1/3可以活期存款的方式保留,另外的2/3可以考虑购买货币基金.
2.2 长期保障规划
在该家庭中,男方的税后年收入在32.5万元左右,购买了保额为20万元的商业保险,年交保费20万元.分析看出,该保额无法覆盖其1年的收入,保障作用有限.在意外情况发生时,如果希望保障未来5年的收入,则保额为142万元.目前,年交保费为6000元,保费仅占其年收入的1.85%,保障偏低,如果按照保费支出占年收入10%～15%的比例计算,男方还可增加26500～42750元的保费支出.
女方的税后年收入在19.5万元左右,购买了保额为10万元的商业保险.年交保费4000元,在意外情况发生时,如果希望覆盖其未来5年的收入,则保额缺口未87.5万元.按保费支出占年收入10%～15%计算,女方还可增加15500～25250元的保费支出增强保障.
该家庭50万～100万元的应急医疗费用目标可以通过每年支付一笔保费来实现,既可以解决大额资金作为应急资金占用、无法提高家庭财富增值率的问题,也可以缓解短期内意外情况出现时家庭所面临的巨大经济压力.
2.3 子女教育规划
如果不考虑通胀引发学费上涨的因素,按照7%的年化投资收益率计算,想要在孩子18岁时筹备200万元的教育金,每月需要投资10102元.如果考虑通胀（假设3%）因素,则每月需要投资13983元.
2.4 养老规划
目前,该家庭中夫妻双方的月生活费用为12500元,距女方退休（假设女方55岁退休）还有18年.如果通胀率为3%,18年后夫妻双方所需的月生活费用为21280元,需要筹备的养老金共计766万元.假设其中的50%可以由社保满足,则另外还需自行筹备383万元.而该家庭所制订的养老预算为150万元,如果按照这一目标,显然无法满足夫妻双方的消费需求,退休后的生活质量将大大降低.为了筹备383万元的养老金,该女士每月需要定投基金8893元.
2.5 基本规划完成后的收入支出情况
在完成了基本规划后,该家庭的收入支出情况见表2.
完成基本规划后该家庭的留存比例为-38.81%,该女士的家庭财务资源无法支持上述规划.分析得知,该女士家庭的月总收入基本可以覆盖家庭每月的消费和投资,但年收入无法支持每年的总支出.原因在于家庭的其他年支出过高,没有结余资金用于筹划未来.该女士应优先将财务资源用于子女教育和养老投资,适当缩减不必要的消费.
3 实施策略
第一,准备3个月的应急资金共计55725元.其中1/3的资金以活期存款方式保留,另外2/3可以考虑购买货币基金.
第二,该家庭筹备50万～100万元应急医疗费用的目标可以通过每年支付一笔保费来实现.
第三,想要在孩子18岁时为其筹备200万元的教育金,可通过每月投资10102元实现.如果考虑通胀（假设3%）因素,则每月需要投资13983元.
第四,按照该家庭目前的生活标准测算,需要每月定投基金8893元为夫妻二人未来的养老做准备.
第五,可用家庭的月收入来支持家庭每月的基本生活消费,并将部分资金用于子女教育和养老投资.此外,应适当降低不必要的生活支出,财务资源优先满足基本规划的投资需求.
第六,个人培训的目标可通过目前家庭的存款来满足.
第七,子女的婚嫁及大宗消费暂不列入家庭当前的理财目标,待财务状况改善后再进行规划.
收稿日期：2015-12-16
总结:此文是一篇中产论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
参考文献：
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