论文商业健康保险问题调研是关于健康保险方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关健康保险一年多少钱论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
摘 要：商业健康保险是社会保险必要和有益的补充,对于满足我国居民医疗需求,乃至维护社会和谐稳定都具有重要的保障作用.本文在对天津健康保险业务深入调研的基础上,总结我国商业健康保险的发展现状,探讨商业健康保险的发展前景,针对现阶段商业健康保险发展面临的问题,提出有针对性的政策建议.
关键词：商业健康保险：发展：问题
中图分类号：F840.6文献标识码：A文章编号：1007-4392(2011)02-0042-03
我国商业健康保险始于20世纪80年代初国内保险业复业时期,经过20余年的发展取得一定进展,但规模仍然比较小.2009年全国健康险保费574亿元,占人身险保费收入的6.7％,远低于西方成熟市场30％的比例.
商业健康保险是否具有发展空间?目前发展不足的原因是什么?应当怎样发展我国商业健康保险?对此,我们以天津市场为例进行了调研.
一、商业健康保险发展空间广阔
2009年,全国共有89家保险公司经营健康险业务,提供的产品涉及疾病保险、医疗保险、护理保险、失能收入损失保险等领域.当年,我国商业医疗保险赔付金额208.75亿元,占全国卫生支出的比重为1.2％,远低于国际水平；同年我同健康保险深度为0.17％,只相当于美国商业健康保险的十分之一,保险密度为人均43元,和发达国家人均上千美元的水平更是相差甚远.
我同商业健康保险发展缓慢,但同时经过调研认为,商业健康保险未来发展空间广阔.
(一)基本医疗保障体系保障水平还比较低
我国以广覆盖、低保障为原则,建立了城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险制度和新型农村合作医疗制度,2008年实际住院的保障水平大致分别为70％、50％和38％.
目前,天津市建立了城镇职工基本医疗保险制度和城乡居民基本医疗保险制度,在此基础上还开展了企业自愿参保的门(急)诊大额医疗费补助制度和大额医疗费救助制度,虽然医疗保障体系已经比较完备,但仍然存在以下几方面问题.一是覆盖诊疗项目不全面.核磁共振、各类移植手术等项目等不在基本社会医疗保险报销范围之内；二是门诊费用报销覆盖人群还比较少.城镇职工只有在基本医疗保险基础上,参和了门(急)诊大额补助的,统筹基金才可以在一定范围内报销门(急)诊费用.城乡居民基本医疗保险的参保居民只有在一级医院和社区医院发生的门诊费用方可报销；三是报销范围和比例还比较小.一年内,门诊报销起付点是800元,城乡居民基本医疗保险报销上限为3000元,报销比例不超过40％.城镇职工基本医疗保险上限5000元,报销比例不超过70％.城乡居民基本医疗保险住院医疗费用报销上限11万元,报销比例不超过65％.
假设天津市一位居民因心脑血管病需治疗,一年内花费住院费30000元,门诊费2400元.假设该居民就医医院为二级医院,所花费医药费都在基本医疗保险报销目录范围内.如果该居民为城镇非从业居民,只能参加城乡居民基本医疗保险,则住院费个人负担的金额为13365元,门诊费用则全部由个人负担,两项合计占1576.5元,占2009年我市人均可支配收入的73.66％,居民个人的负担较重；假如该居民为在职职工,参加了城镇职工基本医疗保险,则住院费自负5435元,加上误工费、营养费等,住院的费用负担仍然不轻：如果该职工所在单位还为其投保了门(急)诊大额医疗费补助,则统筹基金可以报销门诊费用800元,占门诊费用支出比例仅为33.33％,个人负担比例还比较高.
(二)社会发展为商业健康保险发展提供了巨大机遇
我国医疗费用增长速度较快.2009年我国城乡居民人均卫生费用1289元,是2004年(584元)的2.2倍.出院病人人均医药费5951.8元,比2004年增长35％.和此同时,商业健康保险赔付金额占全部卫生支出的比重五年间基本保持不变,2009年和2004年的比重均为1.2％.
国际经验表明,人均卫生费用支出和商业健康保险在卫生支出中所占的比重都和一国经济发展水平正相关.我国宏观经济正处在快速发展阶段,卫生费用支出未来还将迅速增长,商业健康保险所占比重也有待提高.2009年国务院发布《关于深化医药卫生体制改革的意见》,商业健康保险作为基本医疗保障的补充,被列为医疗保障体系重要的组成部分,将在我国医疗保障体系中发挥越来越大的作用,面临巨大的发展机遇.
(三)居民对于健康保险需求意愿较高
随着居民健康意识的逐步提高和医药卫生费用的不断攀升,我国居民对健康保险的需求也逐步增强,恒安标准2010年寿险指数研究报告显示,在考虑购买人身保险的人群中,65.4％的人考虑购买医疗保险,是人身保险各类产品中最高的,此外考虑购买重大疾病保险的人占比60.4％,可以看出我国居民对于健康保险的潜在需求旺盛.
二、商业健康保险发展滞后的原因
虽然未来发展空间巨大,但目前保险公司经营健康保险的积极性还不高,主要是由于经营效益比较差.2009年,全国保险行业短期健康险的赔付率79.70％,综合成本率110.87％.当年,全国健康保险业务的承保亏损20.55亿元.同期,天津保险公司短期健康险综合赔付率81.92％,综合成本率已达到109.77％,健康保险盈利十分困难.在这样的背景下,大部分寿险公司健康保险业务未列入考核指标,有些公司虽然开展了团体补充医疗保险,但主要是把补充医疗保险作为拓展其它业务的敲门砖.
健康保险业务效益不佳,原因比较复杂,既有外部环境的原因,也有保险行业自身的问题.
(一)经营风险难以控制
医疗服务提供者和投保人的道德风险还比较普遍,保险公司很难控制,造成商业健康保险经营成本居高不下.在目前我国的医药卫生体系下,医院在和保险公司的关系中处于垄断地位.且和保险公司的利益不一致.医保双方信息不对称情况比较严重,保险公司难以查询到被保险人的病情和用药情况,导致保险公司对于投保人的道德风险和医院的过度供给情况实施控制缺少必要的信息支持,难度很大.
目前被保险人全家药费一人报销等道德风险一定范围内存在,推高了保险公司的赔付成本：医疗服务机构一定程度上存在的多开药、开贵药等过度供给行为,导致医药费用不断上涨,更加剧了健康保险赔付成本的攀升.
针对这种情况,天津采取了由保险行业协会统一和各医疗机构签署定点合作协议的方法,虽然在降低保险公司不合理赔付方面起到了较好作用,但风险控制能力仍然有限.特别是团体医疗保险的投保人不能保证都在定点医院进行治疗,保险公司对定点医院以外的医疗机构很难管控.
(二)价格竞争激烈
目前健康保险市场价格竞争比较激烈.尤其是团体补充医疗保险领域,常常通过招投标方式承保.有些公司为了争取业务,扩大业务规模,竞相压低保费.甚至出现一个公司前一年的亏损业务.下一年别的公司以更低价格承保的现象.也有些公司以低价取得业务,获取客户资源,借机开展其他业务.
(三)产品体系还不完善
总结:本论文可用于健康保险论文范文参考下载，健康保险相关论文写作参考研究。
参考文献：
1、 商业健康保险对社会医疗保险的补充作用探究 摘 要：随着物质生活水平的提高，居民的健康意识日益增强，商业保险得以迅速发展，与社会基本保险协同发展、相得益彰。从商业健康保险与社会医疗保险的现。
2、 凯撒医疗管理模式其对中国商业健康保险借鉴意义 摘要：凯撒医疗管理模式是美国健康保险组织的一个运营典范。通过采取预付制和守门人制度有效激励医院与医生节约服务经费，同时还通过健康管理促进参保人自。
3、 商业健康保险需求现状分析 摘 要 我国商业健康保险起步水平低，发展速度快，但是整体水平依然有待提高，产品结构依然有待完善。在保险业上升至国家意志的背景之下，本文基于需求侧。
4、 移动医疗在商业健康保险中应用 摘要：经济的不断发展与政策红利的释放使我国商业健康险迎来了发展的黄金机遇期，保险公司也抓住机遇，不断积极转变经营模式，建立“健康保险+健康管理”。
5、 英国商业健康保险模式经验借鉴 摘 要：商业健康保险作为医疗保障体系的重要组成部分，能满足居民多方位、高质量的保障需求，对于实现医疗风险管控、提升服务效率、完善健康管理以及推进。
6、 英国商业健康保险模式经验借鉴 摘 要：商业健康保险作为医疗保障体系的重要组成部分，能满足居民多方位、高质量的保障需求，对于实现医疗风险管控、提升服务效率、完善健康管理以及推进。