论文互联网票据P2B平台风险和是关于对不知道怎么写票据论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文票据宝论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
一、互联网票据平台发展概况
(一)互联网票据平台融资模式
互联网票据平台P2B模式是个人对企业的一种借款模式.借入人一般为中小微企业,以其持有的未到期的银行承兑汇票,在互联网票据借贷平台质押,通过约定收益或将收益权转让给投资人,向投资者募集资金.其典型的融资流程是：融资企业把持有的票据质押给互联网票据平台指定的银行或第三方支付机构,由其托管,投资人通过互联网票据平台把资金借给融资企业；企业按期还款后解押票据.若企业到期未还款,投资人可实现质权,票面兑付额和票据借贷产品购买额之差为理财收益.
(二)互联网票据平台发展情况
自2013年11月,首家互联网票据平台——金银猫票据平台正式上线以来,已有招财宝、新浪微财富、票据宝网等10余家票据平台推出互联网票据产品.其中代表性的有微财富“金银猫票据”、阿里巴巴“招财宝”、“银企众盈”、“票据宝”等.仅以最大的金银猫和阿里巴巴招财宝两家互联网票据平台为例,在上线后交易额增长迅猛.如金银猫于2013年11月正式上线后,截至2014年12月末,发行的票据借贷产品超过400款,总交易额超过22亿元.招财宝于2014年4月上线后,仅两个月就推出120余种票据理财产品.截至2014年12月末,招财宝累计交易额超过370亿元.
1. 资金安全保障手段.一是在互联网票据平台上质押的票据,必须是银行承兑汇票,相当于银行信用对票据“兜底”担保.二是为保障投资人权益,平台购买相关保险对其经营及产品提供保障.如金银猫投保了商业综合责任险,此外还投保了商业犯罪防护保险、高管董事责任险和专业人员职业责任险,保障投资者资金不受损失.招财宝则要求提供银行承兑汇票质押的中小企业为其汇票购买履约还款保险.
2. 投资收益情况.目前,互联网票据贷产品的年化收益率一般保持在6%左右,如金银猫投资门槛较低,票据贷产品基 以1元起购,预期年化收益率达5.8%以上.招财宝根据票据贷产品不同类型设定不同的最低起购金额和收益率,如招财宝平台中某款“票据贷A0000X号”产品,起购金额为5000元,预期年化收益率为6%（见表1）.
表1：互联网票据P2B平台产品基本情况
[平台名称＼&产品名称＼&起购金额＼&期限＼&年化收益率＼&金银猫＼&“银企众盈”融资项目第N期＼&1元＼&17—180天＼&5.8%—9.0%＼&招财宝＼&票据贷A0000XX号＼&根据产品类型设定＼&61—182天＼&5.5%—7.0%＼&]
数据来源：金银猫、招财宝官方网址.
3. 融资成本.一是和银行票据贴现相比,互联网平台票据借贷流程较为方便快捷.目前银行票据贴现流程包括对企业营业执照、税务登记证、交易合同、 等贸易背景审核以及票据真实性和背书情况审核等,一般需7—10个工作日,在月末、季末等时点审批进度可能放缓.而互联网票据平台审批流程仅需企业提供银行承兑汇票,不需其他审核环节,一般仅需5—6个工作日.二是据人民银行铜陵市中心支行调查,辖内银行承兑汇票贴现率一般在7%左右,参考企业资信评级、经营状况等浮动空间达6%；而互联网平台的融资利率集中在6%—7%,浮动空间较小,降低了中小微企业的融资成本（见表2）.
表2：银行承兑汇票贴现率和互联网票据平台收益率
[名称＼&票据期限＼&加权平均利率＼&最高利率＼&最低利率＼&金银猫＼&年化收益率一般为5.8%—9%,不取决于票据期限＼&9.0%＼&5.8%＼&招财宝＼&年化收益率一般为5.5%—7%,不取决于票据期限＼&7.0%＼&5.5%＼&银行＼&3个月以内＼&7.2%＼&9.5%＼&6.3%＼&3—6个月＼&6.7%＼&12.5%＼&6%＼&]
数据来源：金银猫、招财宝官方网址、中国人民银行铜陵市中心支行.
二、互联网票据平台兴起的原因
（一）从融资需求看,小额票据“贴现难”是互联网票据平台兴起的基础
互联网票据平台交易的主要是小额银行承兑汇票,其持有者往往是中小微企业,融资需求大、贴现难度高.据统计,目前国内票据市场流通的票据规模超过45万亿元,其中20%为面额低于500万元的小额票据.而银行在办理银行承兑汇票相关贴现业务中,单张票据金额虽然不同,但票据审查和处理流程一致,操作成本基本相同,这就导致银行更愿办理大企业的大额银行承兑汇票贴现,中小微企业持有的汇票由于额度低,很难在银行办理贴现,往往只能将汇票质押给民间 并支付高额贴息.互联网票据平台通过将银行承兑汇票在平台上质押融资,极大降低了小额票据的贴现成本,盘活了票据市场上沉淀的众多小额票据存量,对于拓宽小微企业融资渠道也十分有益.
（二）从投资需求看,互联网票据理财收益率较高,能迅速吸引大量逐利性强的“草根”资金
2014年以来,受货币市场利率走低及宏观调控政策影响,和互联网理财挂钩的货币基金收益率持续下滑,包括余额宝在内的各类货币基金互联网理财产品的吸引力大幅下降.而互联网票据理财主要集中在小额银行承兑汇票的质押业务,且大部分是由地方中小银行承兑,因此收益率显著高于市场平均水平,这就迎合了“草根”投资理财资金期限短、收益高的投资需求,能迅速吸引大量逐利性强的“草根”资金.整体来看,当前互联网“票据贷”的收益率基本维持在6%左右,部分平台发布的票据产品收益率高达8%—10%.
（三）从监管措施看,监管不平衡导致互联网票据平台相对传统银行更有吸引力
互联网票据平台作为新生事物,目前央行和银监会对此还未有明确监管措施.传统银行在办理银行承兑汇票贴现业务时,必须严格按照规定审验,即使银行明知持票人持有的银行承兑汇票是作为预付款取得的,也无法进行贴现,且银行票据业务只面向对公客户,不向个人客户开放.而互联网票据平台通过质押将票据收益权转让给投资人,实现个人对银行承兑汇票的间接投资,使得草根群体也能享受票据这一银行核心业务的较高收益,既避开了票据贴现需满足的烦琐监管要求,又满足了企业的融资需求,因此较银行传统贴现业务更受欢迎.
总结:本文关于票据论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
参考文献：
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