论文存款保险制度下道德风险问题是适合存款保险制度论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关保险存款开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
摘 要：存款保险制度可以维持金融市场稳定的背后也存在着道德风险的问题,其本身三方参和的特点使得道德风险相对难以防范.因此需要制度规划者从道德风险出现的原因入手,从根本上对问题的出现加以制止.
关键词：存款保险制度；道德风险
中图分类号：F832 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2015）08-0186-01
近年来,我国不断提出“推进利率市场化改革”的要求.经国务院批准,中国人民银行决定自2013年7月20日起,中国将全面放开金融机构贷款利率的管制,取消贷款利率0.7倍的下线.同时 银行表示下一步将完善存款利率市场化所需要的各种基础条件,稳健的推动存款利率市场化的进行.
一、存款保险制度
所谓存款保险制度是指各类存款性金融机构集中建立一个保险机构,当成员发生经营危机或者破产时,由该保险机构提供财务救助或者向存款人提供存款赔偿的一种金融保障制度,国际上主要分为显性存款保险和隐性存款保险两种.虽然该项制度可以在一定程度上维持金融稳定,保护存款人利益,但是,它本身也具有一些问题,比如提高银行运营成本,容易诱发道德风险等.
二、道德风险
由于存款保险制度这项保险非常特殊,它涉及了三方利益关系,存款人得到保障的同时,银行也能从中得到利益,而且制度上本身存在着一定的缺陷,存款人和银行的逆向选择问题得不到充分解决,所以这项制度很容易引发道德风险.从博弈论的角度来看,我们可以进行如下假设来说明道德风险出现的原因.
首先假设在现有的隐性保险制度下,如果银行在其经营活动中没有出现问题,那么储户能从中获得Y的收益,一但经营活动遇到问题,那么损失为L,同时储户监管银行要花费C的成本
其次,银行可以选择从事风险较高和风险较低两项种资经营活动,风险高的投资活动能以P的概率获得A的收益,风险较低的投资活动一定能获得B的收益,同时A（1-P）>B.在银行被储户监督时,银行额外的运行成本为H,存款保险费为D.
在此假设下,我们可以得到这样的博弈矩阵：
结合博弈论的知识我们能发现,在信息不对称条件下,不监管是储户的最优策略,而银行的最优策略是选择高风险投资行为,最终的纳什均衡将是（不监管,高风险投资）.这时,我们担心的道德风险问题出现了.
根据主体的不同,我们可以把道德风险分为以下三类.
(一)存款人的道德风险
在知道自己的存款受到存款保险的保护后,存款人不需要关注银行投资活动的风险问题,只会更加注意各家银行所能提供的收益,银行活动所面临的风险不再是他们决定自己储蓄的决定因素之一.在存款获得保护的情况下存款人在意的唯一因素是利率,因此他们缺少了对银行活动进行监督的动力,反而希望银行能够提供更高的利息,由此产生的道德风险成为存款人的道德风险.
(二)银行的道德风险
在存款保险制度下,存款人对于银行的监督会下降,同时对于利率变得更加敏感.银行为了吸收更多的资金不得不提高自己的利率,同时由于存款保险金的存在,银行的成本相对于以前会有一定的增加.存款保险制度在给予存款人以保护的同时也给了银行最后的保障,在这样的情况下,为了保持自己的收益不变,银行对风险会更加偏好.在银行经营状况不好时,由于有存款保险做最后保障,银行可能会偏向于采取高风险投资的策略来获得高额回报,而不是采取稳妥政策改善经营状况,增加了存款人存款的风险.
(三)存款保险机构的道德风险
存款保险机构是一个维护金融环境稳定,保障存款人利益的非营利性机构,它的背后政府背景的存在,也可能存在着不全力处理问题的情况.由于保险机构管理者不希望在其任期内出现大的金融问题,所以在位者对于已经出现问题的银行可能采取睁一只眼闭一只眼的态度,只求能平稳度过任期.在任职期间内,对于大型国有银行和中小银行的监督检查会存在标准上的区别,宁愿最后采用保险金帮助破产银行,也不愿意在大危机出现前彻底提出整改意见.这样的存款保险制度无法从制度上激励保险机构管理者及时对不良金融机构进行管理,从而产生了存款保险机构的道德风险.
三、道德风险的危害
(一)对存款人的危害
在目前国家拟推行的50万赔付标准的存款保险制度下,大型国有银行由于其安全性以及“大而不倒”的思想影响下,能够获得较多的资金.相比之下,中小银行不得不通过提高存款收益率来吸收存款.在高收益的驱使下,存款人可能将自己的存款存入高利息银行.一般来说这些中小银行经营状况和信用情况要差一些,如果这些银行的信用状况出现变化,很容易出现挤兑现象,造成银行破产,超出赔付额度的存款得不到补偿,存款人的利益遭受损失.
(二)对银行的危害
存款保险制度的推出对银行的首要影响是推动其成本上升.存款保险金和利息上调这两块成本的增加,以及保险制度推出后造成的“资金转移”现象导致信用状况相对较差的中小银行运营变得艰难.为了应对增加的成本,同时减缓“资金转移”现象的发生,银行只能提高风险投资比例,增加自身的运营风险.风险的增加一方面容易直接导致运营状况出现问题,另一方面容易导致自身信用评级的下降,引发挤兑危机间接引起银行经营危机.
(三)对存款保险机构的危害
银行运营成本的增加必然导致风险投资和次级贷款在银行资产中的比重,银行运营风险的增加直接影响保险机构对其监督的成本.如果采取统一保费的策略,经营状况差的银行等于受到了大银行的补贴,会引发经营状况良好银行的逆向选择,从而退出存保制度.同时由于对风险大的银行监管成本的提高,只能增加对其的保费收取.保费收取的增高又反过来增加银行成本,推动其对风险的偏好,破产风险提高.银行风险的增加同时引起对存款保险金需求的增加,增加存款保险机构运营难度和运营风险.
总结:本论文可用于存款保险制度论文范文参考下载，存款保险制度相关论文写作参考研究。
参考文献：
1、 我国建立存款保险制度 【摘 要】从1993年我国提出建立存款保险制度至今已经有20余年的时间，在十八届三中全会中，我国明确指出了要建立存款保险制度，可见我国对建立存款。
2、 存款保险制度对银行影响其应对措施探究 摘 要：探索存款保险制度关键因素，深入分析存款保险制度建立后对股份制商业银行的影响，及其应对措施，可以为商业银行提供更多有益的参考。设立显性存款。
3、 我国存款保险制度 摘 要：在市场经济条件下，高度激烈的竞争和严酷的市场纪律的约束，银行一旦经营不善、业绩低下、资金流动性困难的危机，就有可能破产，甚至倒闭。为了避。
4、 中国模式存款保险制度 【摘要】存款保险制度时金融安全网的有机组成部分，本文从存款保险机构的设立及运营、保险基金的来源和规模、参保方式及费率的确定、存款保险的范围、存款。
5、 存款保险制度对中小商业银行影响和 【摘要】存款保险制度是上个世纪出现在人们生活中的一个名词，也就是上个世纪三十年代出现在美国的一个制度，它的诞生对于全球经济的稳定有着重大的作用，。
6、 存款保险制度建立后金融机构市场退出机制问题 【摘要】伴随我国《存款保险条例》的正式实施，金融机构市场退出机制的建立也引发各界广泛探讨。目前西方各国已建立较为成熟的金融机构市场退出机制，本文。