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以存款保险制度为代表的金融改革重点项目,本质是为了在改革顶层设计方面,逐渐从过去的偏重相机抉择,到着重构建各类“内在稳定器”等
历经多年探讨的存款保险制度已于5月1日起在我国正式实施,这也引起了各界的广泛热议.我们看到.存款保险制度在各国具有某些共性的特征,同时在我国也具有一定的特殊性.对此,我们需要从如下几个方面来进一步深入探讨.
第一,需要对存款保险制度的性质进行重新思考和定位.
我们看到,2008年国际金融危机之后.学术界和市场都更普遍倾向于现有存款保险制度利大于弊的观点.在我国.由于这一制度根本上是为了打破普遍、隐性的“刚性兑付”.构建市场化的金融运行原则.因此其中的“利”要更大一些.
就其实质意义来看.以存款保险制度为代表的金融改革重点项目,本质是为了在改革顶层设计方面,逐渐从过去的偏重相机抉择.到着重构建各类“内在稳定器”,使整个金融体系更有弹性,有一定风险容忍度,可以更有效地进行金融产品的风险溢价定价.
一方面.对公众来说,存款保险制度就是为了有效引导和稳定其市场预期,降低对金融体系的风险担忧和挤兑倾向.这需要监管者进行更准确的信息传递,做好市场宣传和知识普及,能够真正地引导市场预期趋于理性.从而实现如《存款保险核心原则2014年版》所强调的两大核心宗旨：保护存款人利益、维护金融系统的稳定.
另一方面,从监管者和学界自身来说,也不需要将其拔得太高.就全球来看,存款保险制度只是一个多数国家都有的、运作还可以的制度设计.其在2008年金融危机中的作用更体现出来,就是能够缓释危机的压力,促使渡过难关.但是无法真正防范危机的发生.可以说,存款保险制度是我国长期“制度缺位”之后的一个“制度补位”.不应把它看成万能的、可以替代其他政策或制度的东西,也不能取代监管当局的审慎监管,其建设也不能“一劳永逸”,需要不断地调整和完善.
存款保险制度在我国的重要意义,在于促使政府从行政性的“父爱主义”思维来管理金融业,逐渐转向用市场化金融规则来行动.在硬预算约束环境下促进银行走向现代化经营机制和运营模式.同时.在居民金融服务的层面,逐渐打破“全民刚性兑付”的既有观念.推动隐形风险的显性化.
还需要注意的是,多数国家的存款保险制度都在发生大危机之后,为了应对危机而进行的设计,之后逐渐变成了长期化的制度安排.而在我国,面对的背景截然不同.没有经过大危机的实际压力测试,因此一方面需要考虑未发生危机时的运作.另一方面需要对于危机真正发生时的预案和制度进一步调整都有所准备.换句话说,正常时期存款保险是保障市场预期.危机时期则需要实际处理具体的挑战,压力更大.所以在存款保险制度建设和完善中.我国要未雨绸缪,充分考虑到未来可能发生的危机挑战.
第二,在存款保险制度的功能定位方面也需要进一步研究和思考.
所谓功能定位涉及三个层次,一个是存款保险机制本身的运作.二是涉及到监管层面和消费者保护层面.三是金融机构一旦出现破产的风险处置层面.
就当前各国存款保险制度的运作模式来看.大概有几种：一是纯粹的“付款箱”型,仅负责对受保存款进行赔付；二是“强付款箱”型,除负责对受保存款赔付外,还适度参与风险处置,包括向高风险银行提供流动性支持,为银行重组提供融资等；三是“损失最小化”型.存款保险机构积极参与处置决策,并可运用多种风险处置工具和机制,实现处置成本最小化；四是“风险最小化”型,存款保险机构具有广泛的风险控制职能,既有完善的风险处置职能,又有一定的审慎监管权.通常,美国、日本等大型经济体存款保险制度主要采取“损失最小化”型和“风险最小化”型.新加坡、荷兰等中小型经济体或者长期未发生大规模金融风险的国家主要采取“付款箱”型和“强付款箱”型.
我国属于大国经济体,金融体系非常复杂.因此结合各国的经验教训,我认为我国的存款保险基金管理机构不仅应作为“付款箱”.而且将来需要充分介入监管层面,实现金融风险和损失的最小化.这种多元化的功能定位,就涉及三方面问题：一是高度重视监管协调问题,并且未来推动存款保险基金运作主体真正实现机构独立；二是未雨绸缪,一旦真正走入银行破产程序,那么存款保险的法律地位如何界定,现在还有很多法律冲突与缺失；三是提高赔付效率以稳定预期.我国的正式发布稿明确了“七个工作日赔付”.这一修改非常好.体现了效率,但同时理赔程序还需要进一步细化.再比如,《条例》明确,一旦存款保险机构接管了被投保机构之后,七个工作日就得偿付存款人存款.但是接管之后有可能还需要进行清算重组,不一定就要实施破产,或许时间会更长,这需要在细则上进一步清晰.让公众的预期更稳定、更准确.
第三,存款保险制度实施不会引起大规模存款搬家.
所谓存款搬家.主要包括两方面的讨论：一是会否因为担心小银行出现风险.而使其存款流向大银行,二是对于存款保险无法覆盖的资产,是否会向银行之外的资产发生转移.对此我们看到,一方面,我国小银行存款来源主要是小微企业和小规模客户,一般低于50万,很大程度上可以被存款保险制度覆盖.小机构即使出现问题也能被保障.所以小银行存款大规模流动可能性不大.另一方面,存款保险制度没有覆盖的50万以上的账户,大多是高净值人群和大企业账户.他们一般选择大银行、私人银行或者专业财富管理机构进行资产管理,这些机构综合实力和品牌信誉度较高,这部分企业和人群不会因为推出存款保险制度就大规模转移资产.与此同时.从国际经验来看,很多国家在推出和调整存款保险制度的过程中,也没有出现明显的存款搬家状况.
第四.高度重视相关领域的改革和挑战.
一是配套的政策制度改革问题.其中尤其涉及到金融市场退出机制的法律建设.如加快推动商业银行破产法的制定.二是存款保险制度推出对于银行业肯定同时带来机遇和挑战,需要银行业加快推进业务模式转型与创新.例如对于在单家银行存款普遍超过50万元的高净值人群的资产配置需求,会进一步激发银行业发展财富管理业务的动力.既然存款保险制度开始倒逼银行业改革.这就需要在传统金融业的产品创新方面,给予更多的空间.三是学界对于存款保险制度最大的担心,就是可能会带来道德风险和逆向选择问题.那么围绕如何降低这些负面影响.如何不扭曲银行的行为.以及抑制冒险型的创新等,这都是需要深入考虑的核心,也是各国都在努力探索的.四是未来对《存款保险条例》进行细则优化时,要考虑账户问题.我国银行账户未来可能会有多元化变化,比如不同功能账户、网络银行账户等.美国设立的联邦存款保险公司（FDIC）,保障的有支票账户、储蓄账户、货币市场存款账户、大额存款账户等,每类在每家机构都是25万美元上限.如果一个存款人在一个机构有四种不同账户.理论上可以有100万美元的最高赔付上限.五是资金覆盖率问题,即被保存款/合格存款总额.日本和美国的资金覆盖率是接近80%,未来随着我们国家存款结构的变化.是不是也要考虑这些带来的挑战?六是理论和现实都表明,在非危机时期,存款保险制度有利于中小银行,但是在美国金融危机中.FDCI还是过度保护大银行.让小银行破产,考虑到小银行在我国的重要性,这就需在对大银行和小银行的处理上更加审慎.
第五,未来是否需要纳入银行之外的机构.
随着存款保险基金管理机构及其功能进一步完善,加上金融业综合经营趋势的加快,是否也需要提前考虑如何整合非银行金融机构或者是类金融组织问题的约束或保障问题?这也是值得我们进一步思考的.例如,FDIC曾经统一接管陷入困境的非银行大型金融机构,另外由于FDIC在银行监管者中是定义银行类金融机构范围的权威,因此能够介入到各类类银行组织的监管中.比如.第三方网上支付机构的用户滞留资金,必须存放在本银行里开设的无息账户中.而这些银行是FDIC的被保险人,FDIC可以通过提供存款延伸保险实现对第三方网上支付机构及用户滞留资金的监管.再比如,FDIC对P2P业务亦存在一定的监管或管理职能,其对Lending Club的监管,就主要是通过对与Lending Club共同打造金融创新服务模式的Web Bank（犹他州银行）而延伸进行的.
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参考文献：
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2、 存款保险制度对银行影响其应对措施探究 摘 要：探索存款保险制度关键因素，深入分析存款保险制度建立后对股份制商业银行的影响，及其应对措施，可以为商业银行提供更多有益的参考。设立显性存款。
3、 我国存款保险制度 摘 要：在市场经济条件下，高度激烈的竞争和严酷的市场纪律的约束，银行一旦经营不善、业绩低下、资金流动性困难的危机，就有可能破产，甚至倒闭。为了避。
4、 中国模式存款保险制度 【摘要】存款保险制度时金融安全网的有机组成部分，本文从存款保险机构的设立及运营、保险基金的来源和规模、参保方式及费率的确定、存款保险的范围、存款。
5、 存款保险制度对中小商业银行影响和 【摘要】存款保险制度是上个世纪出现在人们生活中的一个名词，也就是上个世纪三十年代出现在美国的一个制度，它的诞生对于全球经济的稳定有着重大的作用，。
6、 存款保险制度建立后金融机构市场退出机制问题 【摘要】伴随我国《存款保险条例》的正式实施，金融机构市场退出机制的建立也引发各界广泛探讨。目前西方各国已建立较为成熟的金融机构市场退出机制，本文。