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“绑定”交易——互联网银行交易模式的创新和趋势
互联网银行增长的发力点在何处?对这一问题,国外早已经有实务业者提出在于银行服务的“绑定”（Bundle）.所谓绑定,指互联网银行在提供银行服务的同时,将理财、保险、乃至商品销售和传统银行服务结合在一起提供给金融消费者.目前对于这一交易模式给出权威定义是英国金融服务局（FinancialServices Authority,FSA）.在2012年制定的新规中,FSA认为,绑定是指“供银行服务的公司和消费者之间的一项交易安排,其中在零售银行服务账户里以免费或者收费的方式,提供其他商品或者服务”.
互联网银行绑定服务的出现离不开信息技术对于银行业界的改变.信息技术可以使银行在提供金融服务时,利用互联网将一系列金融服务整合在一起,为金融消费者提供更为便捷、多样化和个性化的金融产品.如我国目前正在发展中的直销银行,面对新型“金融+技术”公司的竞争压力做出回应,为银行客户提供“账户+理财产品”的绑定银行服务.如果将视野延展至金融技术公司,则会发现,以“绑定”为特征的商业模式已经席卷了中国金融业.以支付宝为例,传统的支付宝仅仅是第三方支付,为客户提供货币转移服务.但随着支付宝中的沉淀资金增多,蚂蚁金融将沉淀资金,全部转移至“天弘基金”,将“支付服务”和“基金购买”服务相结合,创造了“余额宝”的商业奇迹.同样,阿里巴巴集团旗下的网商银行,进一步的整合了“供应链采购+贷款+征信”服务,以高效的手段,为网上商户提供便捷,个性化费率的贷款服务.而如果将视野进一步延展至国外,则会发现有些互联网银行已经突破了银行业单一业务,将不同性质的金融服务绑定在一起,如劳埃德银行（Lloyds Bank）在一个年费账户中提供“银行+保险”等绑定服务,客户在开通该账户时,可以获得相应的旅游保险.
基于新技术的发展,互联网银行下一步竞争的关键在于将金融服务和具体的场景结合在一起,绑定各类金融和非金融服务,从而实 融增值业务的增长.这一变革被某些从业者称为“场景革命”.但现代技术带来的交易模式变革,也注定带来法律风险的增长.目前而言,由绑定所带来的法律风险已在金融规制的地平线上时隐时现.
“绑定”交易引发的法律风险
金融产品本质是合同条款和法律规则的统一体.从金融服务的本质看,所谓金融服务就是为资金需求方和资金提供方之间就资金的跨时间跨区域流动的各项安排.对于银行而言,金融交易就是各类金融交易合同.例如,存款合同是银行作为借款方,向客户承诺还本付息,客户作为贷款方,将资金提供给银行使用,并在约定条件下要求银行返还本金及利息.金融产品的合同属性,意味着所有的金融产品都可以拆解为具体的权利和义务的组合,而同样各类不同的金融服务之间也没有天然的界限,可以由不同的金融安排组合而成.金融产品的合同属性为银行业的账户整合交易提供了法律基础.
在传统银行业的背景下,不同的金融服务,如存款、抵押、贷款、转账均为写作化的合同交易.虽然银行也会协助保险公司等金融机构进行跨机构金融产品销售,但客户依然需要去银行柜台现场开户和交易.交易在不同的地点和交易对手方之间,意味着不同金融交易产品之间存在物理区隔,如在不同的合同上签字、在不同的柜台进行交易、去不同金融机构场所进行交易.物理区隔限制了交易整合的规模和复杂度.
而借助信息技术,本质上不同的交易可以整合入一个账户内进行.如在客户的存款账户中提供额外的理财基金购买服务；在客户购买商品时,搭配提供保险服务.互联网技术整合下的交易融合,可以做到无纸化办公、远程交易,从而将多个不同的金融交易整合为一个简单的“鼠标点击”的动作,极大地增加了“绑定”交易的一体化.
互联网银行服务的“绑定”化导致的第一个法律风险便是“监管风险”.按照传统监管框架,金融监管者是以标准化合约为对象进行监管,如存款、理财产品、保险产品.但随着金融交易绑定的出现,标准化的金融产品出现了以拆分、组合以形成个性化金融产品的趋势.直销银行推出的各种理财“宝”,均是将基础账户和货币基金服务绑定在一起.“绑定”交易增加了金融监管对象的复杂水平,从而提高了监管难度.以隶属于京东金融的“京东白拿”为例,从监管角度來看,京东金融虽然还不具有银行牌照,但通过金融创新已经实现了互联网银行的支付、贷款等功能.并且,“京东白拿”虽然涉嫌违规,但违规原因主要是不当销售地方金融交易平台的金融产品,而“京东白拿”产品本身的其他交易并不违法.按照目前所披露的信息,“京东白拿”将三个金融交易和一个现货交易绑定在一起,通过合同,将 流“劈开”用于不同的交易目的.客户通过“一键下单”的行为,和多个主体展开了多个交易.监管者在多个交易整合为一个“金融产品”的情况下,难以发现“京东白拿”交易的本质属性.
绑定交易的第二个法律风险在于客户的知情权风险.由于客户在购买互联网银行服务的时候,并不一定知道不同金融服务之间的区别.比如对于余额宝的客户而言,大多数只知道比较不同账户的收益率,却不清楚余额宝作为一种货币市场基金无法受到我国银行存款保险制度的保护.在互联网银行金融产品的销售平台上,各类产品的以各种高收益率劝诱金融消费者购买,却没有充分保障客户对本质不同的各类金融交易的知情权.
绑定交易的第三个法律风险在于客户的信息安全风险.之所以互联网银行在客户信息安全方面更值得关注,是由于互联网银行绑定交易的三个特征：电子化、跨机构、隐蔽化.在以“绑定”为特征的交易背景下,客户的信息全部是通过电子化和数据化的形式直接汇入互联网银行的数据库,更加便利于信息的转移和使用.而且,银行服务的“绑定”特征意味着客户信息可以跨机构使用.如在阿里集团提供的“飞猪旅行”软件中,客户可以直接使用货币市场基金中的资金购买机票、旅行保险.这意味着,余额宝所掌握的客户信息将直接被航空公司、保险公司所使用.信息的跨机构使用将进一步扩大客户信息流转范围,增大了信息不当泄露和扩散的风险.银行服务的电子化,使得各类使用客户信息的行为变得隐蔽化.微众银行曾经爆出新闻,在未经客户同意的情况下,查询了客户的信用数据库.有客户声称,这一行为将影响到自己申请贷款时候的信用度.是否影响到客户信用度也许是不同信贷机构的个体行为,但未经客户允许对客户信息的查询,却涉嫌侵害了客户的信息权.而之所以出现上述问题,是由于微众银行在提供贷款服务时,未经客户允许便将查询请求绑定在了自身的贷款审核程序之中.
总结:本文是一篇关于法律问题论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献：
1、 互联网贷新规解读和法律 近年来，伴随着互联网现金贷行业的野蛮发展，行业中的畸高利率、暴力催收、平台卷款跑路等乱象丛生，这既扰乱了金融市场的正常秩序，又损害了金融消费者的。
2、 Fintech时代互联网银行建设模式 当前，金融科技发展如火如荼，诸如云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等一系列信息技术开启了Fintech时代的大门，为金融行业和科技行业带。
3、 互联网银行风险管理不变和变 编者按：习近平总书记在党的十九大报告中强调，要“守住不发生系统性金融风险的底线”。这不仅是习近平新时代中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求，。
4、 互联网时代下财务管理模式 摘 要：互联网在当今社会发展过程中扮演着十分重要的角色，为顺应时代发展，企业需要借助“互联网+”时代来实现其财务管理模式的转变，将互联网技术广泛。
5、 金螳螂进一步绑定员工 6月16日，金螳螂（002081）推出员工持股计划。早先，金螳螂的核心团队已持股相当多。首先，金螳螂的众多高管持股其大股东金螳螂集团，如董事长。
6、 互联网金融视角下众筹法律风险分析 摘 要：众筹作为互联网金融的重要模式，与互联网金融一样是由近些年以网络为媒介创造的一种新型融资方式，然而以传统金融监管措施为主的法律法规不能再短。