论文大数据时代商业银行小微金融客户续贷优势是大学硕士与本科小微毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写С淘气包马小跳方面论文范文。
摘 要：鉴于当前部分商业银行小微金融业务出现贷款余额增长放缓、不良率增速较快、客户存款及其他金融资产等综合业务发展缓慢等现状,文章从有效提高小微贷款投放规模和确保贷款余额增长稳定可靠的角度,提出银行发展小微金融要着力关注“续贷”业务的设想和“续贷资产高质量假说”.文章进一步的从小微金融续贷业务的销售成本优势、销售成功率优势、小微续贷的资产质量优势三方面进行分析和论述.文章认为发展小微金融“续贷”业务相比新贷业务,营销成本更低、营销成功率更高和银行小微贷款资产质量更高.文章依此建议各商业银行在全力发展新客户的同时,应制定出积极有效的客户“续贷”推动策略,主动为行内已经发生过贷款业务的小微客户“量体裁衣”,发展“续贷”业务.
关键词：商业银行；民营经济；小微金融；续贷业务；预测
一、 研究背景
小微企业融资是世界性难题,我国自2011年以来陆续出台多项政策旨在改善小微企业融资难问题.其中银监会为贯彻落实国务院相关政策精神,积极促进小型企业和微型企业金融业务可持续发展于2011年6月发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》,以差别化的监管和激励政策推动商业银行加大对小企业的信贷扶持力度.随后,银监会于2015年3月发布《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》从“单列信贷计划,优化信贷结构”等方面提出了持续改进小微企业金融服务,促进经济提质增效升级的要求.此外,“十三五”规划《纲要》关于金融发展规划部分提到鼓励互联网金融推动小微金融服务发展满足“大众创业、万众创新”的融资需求.可以看到小微金融将成为未来一段時期我国金融发展重点,小微企业金融服务无论在服务形式还是在业务规模上都将迎来快速发展期.
巴曙松、王松奇、许小年等专家认为,我国小微金融发展潜力较大,对于小微金融群体,当前金融体系离实际需求差距较大,将成为下步金融改革的重点.而各商业银行也已经开始着力于发展小微金融业务,小微金融业务也将成为商业银行发展的推动点.他们也指出我国小微金融服务还处于初级阶段,小微金融发展的关键是成本问题,建立社区性的服务模式,实现低成本信息收集,是商业银行小微金融业务发展的关键.针对小微金融,应该制定差异化发展策略,大力推动产品创新,积极发展多元化融资方式,促进小微金融快速发展.
受当前宏观经济趋势性下行、同业竞争不断加剧、市场开发受制于劣势选择和逆向选择等因素影响,部分商业银行小微金融业务在经历了前一阶段迅猛发展之后,显现出后劲不足的疲态,主要体现于贷款余额增长放缓、不良率增速较快、客户存款及其他金融资产等综合业务发展缓慢等方面.解决这些问题的关键在于如何能够低成本、高效率、高质量、有方向地增加银行小微贷款投放规模,有效确保贷款余额增长的稳定可控.为此,各商业银行在全力开发新市场、发展新客户的同时,如何有效掌握行内现有小微金融客户的综合业务动态,并主动为有资金需求的客户提供最优质的贷款服务,为满足银行小微金融授信要求的客户“量体裁衣”、贴心服务,准确制定出积极有效的策略,是值得探讨的问题.
二、 文献回顾
在研究小微金融之前应明确小微企业的定义.刘睿（2014）指出根据《企业所得税法实施条例》中关于小微企业规定,小微企业一般符合年度应纳税额不超过30万元,从业人数不超过100人,资产总额不超过3 000万元.崔静静（2011）认为：应将小企业和个体工商户定义为小微企业.崔静静还尝试分析了该类型企业的融资行为,在对甘肃省小微企业进行调研的基础上,分析了西部地区尤其是甘肃省的小微企业融资现象,探讨了在小微企业融资行为中出现的问题.
从银行信贷业务的视角,郑九歌（2012）建议：首先应树立“小微企业贷款≠高风险贷款”的观念；监管机构应将主营小微企业贷款的银行作为发展小微经济的战略重点,并采取降低这些银行的存款准备金率等措施,实施积极宽松的小微企业信贷政策.以科技型小微企业为例,韩刚（2012）,吴玉霞（2016）认为：商业银行支持小微企业融资面临的主要难点是风险与收益存在严重的不对称,为缓解该不对称性问题,应建立“政府+银行+担保+保险+创投”的业务发展模式.郑霞（2015）分析天津市216家小微企业相关数据发现,商业银行是现阶段小微企业首选渠道,社会金融机构次之；另外,政府财政资金对小微企业融资效果不显著,而政府公共服务体系建设和信用担保有效促进小微企业融资.刘金文（2011）支持引入政府这一角色,构建企业、银行、政府的三方博弈模型,并分析了动态博弈框架下参与方各自的行动和收益,以期实现政府引导下商业银行支持中小（微）企业发展的目的.
其他相关研究还包括陈勇俊（2011）将大数定律引入商业银行小微企业授信模式和风险定价策略；刘静海（2012）将金融心理学引入小微企业融资信贷问题,大胆假设小微企业或商业银行是一个有心理波动的人,通过心理学理论探讨银行和企业的心理,并以贵州银行支持小微企业发展中存在的问题为例,提出相应的政策建议.
关于商业银行在小微金融续贷（或称“续授信”）业务 方面的文献较少,这主要是因为国内银行业开始发展小微金融业务的时间较短,目前仍鲜有银行接触或关注续贷业务,而致力于研究和发展小微续贷业务的银行及相关文献则更为稀少.
三、 问题的提出
1. 商业银行着力发展小微金融续贷业务的设想.在各商业银行大力发展小微金融的关键时期,部分商业银行小微金融业务在经历前期的迅速发展后,出现了贷款余额增长放缓、不良率增速较快、客户存款及其他金融资产等综合业务发展缓慢等问题,为此,本研究为商业银行推行小微金融贷款增发提出设想：在全力开发新市场、发展新客户的同时,还应及时了解行业现有小微金融客户的综合动态,主动为有资金需求的客户提供最优质的贷款服务,尤其要为行内已经发生过贷款业务的小微客户发展“续贷”业务.甚至对银行现有小微客户进行续贷可能性的预测分析,从他们当中准确识别出贷款即将到期、贷款资产良好、具有强烈续贷意向且满足银行小微金融授信要求的客户,并为他们"量体裁衣"、贴心服务,准确制定出积极有效的客户续贷推动策略,全面巩固银行在小微金融层面的先发优势,努力实现与客户的共赢.
总结:本论文可用于小微论文范文参考下载，小微相关论文写作参考研究。
参考文献：
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