论文投资型寿险产品与其需求影响因素分析是关于对写作因素分析论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文因素分析论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
[摘 要] 近年来,随着我国国民经济的不断快速增长,存款利率不断下调,投资型寿险业务量逐渐增大,这种既具有保险功能,又具有投资功能的创新型人寿产品,逐渐演变为客户和保险公司风险共担,收益共享的一种金融投资工具,但是与此同时,也带来了较多风险.本文根据投资型寿险产品的特点和作用,分析了影响投资型寿险产品需求的因素,并给出了几点建议.
[关键词] 投资型寿险产品；需求；影响因素；投资收益
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 17. 040
[中图分类号] F840 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2018）17- 0106-05
1 前 言
近几年来,随着我国国民经济的不断快速增长,国民可支配收入不断提高,与此同时银行利率却不断下调,消费者保障和投资的需求却日益增长,投资型寿险业务自我国平安保险有限公司引入投资连结保险以来,业务量不断增长并快速发展起来.投资型寿险这种既具有保障功能,又具有投资功能的创新型人寿产品,之后演变为客户和保险公司风险共担,收益共享的一种金融投资工具,有助于防范和化解利差风险,满足客户的不同层次需求,促进保险行业的健康发展.但是,由于我国的投资型寿险起步较晚,尚属于发展的初级阶段,在发展过程中依然存在许多问题,这些问题如不及时解决,将增大投保人的投资风险,同时影响我国投资型寿险的健康发展,进而影响我国保险业的长远发展.前段时间从“宝万之争”到叫停前海人寿万能险的销售,一时间关于万能险的各种新闻不断,公众对于万能险又产生了许多负面评价,所以分析投资型寿险产品需求的影响因素成为一个重要而实际的问题.
冉戎（2011）应用GMDH自组织算法对影响我国寿险需求的因素进行了分析.研究发现,我国寿险业的快速发展主要得益于经济的发展和教育水平的提高,同时由于寿险收入具有的长期性,前期的寿险收入也将影响当期的寿险收入[1].王立新等（2012） 通过构建可变参数的状态空间模型,采用1999-2010年的季度数据,对影响寿险需求的主要经济因素,收入、利率及通货膨胀和寿险需求之间的关系进行了实证研究[2].孙祁祥和王向楠（2013） 采取改进一个衡量家庭财务脆弱程度的指标,利用微观数据采用两部模型研究中国家庭的寿险需求行为.研究发现,家庭是否持有寿险受到家庭财务相对脆弱程度的影响,但家庭财务风险绝对程度却没有显著影响已持有家庭的寿险持有水平.家庭资产组合中,股票与寿险呈互补品,房产则挤出了家庭持有寿险.家庭户主及其配偶的平均年龄、教育程度对寿险占家庭总资产比重的影响并不显著[3].毕泗锋和王岱峥（2013）构建了一个投资型寿险需求的连续时间动态模型,它将寿险分解为定期寿险与一种投资品的结合,在给定初始财富、死亡率、利率、时间偏好、风险偏好、投资型寿险平均收益以及风险方差等条件下,给出了CRRA效用函数下投资型寿险需求的均衡显式解[4].王立新和吴良刚（2014） 从资产组合视角出发,使用全国35个大中城市2001-2010年的投资型寿险保费数据对影响需求因素进行了检验.研究发现,居民收入提高,为对抗通胀而购买投资型寿险,这是其快速增长的主要原因,股票对投资型寿险需求具有较强的替代作用[5].周华林和郭金龙（2014） 根据中国某大型寿险公司的客户保单信息,分析了中国居民在不同年龄上的定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金寿险购买率变化趋势,结论表明居民在整个生命周期内的消费需求具有明显的随年龄变化的规律,消费需求呈阶段性特征[6].毕泗锋（2014） 在连续时间动态模型框架下,探究了收益率随机波动的投资型寿险需求在包含股票的金融投资组合中的变化规律,研究发现：初始财富、投资型寿险收益率对投资型寿险总需求有正向影响,而市场利率、风险厌恶系数等因子产生反向影响,死亡率影响效应不确定,投资型寿险与股票的相关性对投资型寿险需求产生显著影响[7].魏华林等（2015） 基于非一致风险偏好现象对微观个体保险购买意愿的作用,从宏观理论层面阐述了收入差距影响保险需入效应的内在机理,并利用面板平滑转换回归方法和OECD 29个国家（和地区）1990-2012年的数据,建立多个模型实证检验了收入差距与保险需入效应的非线性关系[8].廖朴和倪妮（2016） 建立了一个含人口结构、现收现付制度的居民生命周期行为模型,展示了未来的人口结构、相应的养老金统筹账户支付情况以及人口结构和现收现付制背景下居民对人寿保险的需求,分析了人口结构对现收现付制的影响、现收现付制对居民寿险需求的影响[9].毕泗锋和孙秀清（2016） 将人寿保险区分为保障型和投资型两类异质产品,梳理并总结出收入对异质寿险需求的三个理论.就投资型寿险而言,中西部地区的收入弹性均为正数,支持“财富分配理论”,但東部地区收入影响不显著[10].陈华和丁宇刚（2016） 利用2006-2014年我国财产保险公司和人身保险公司的面板数据,采用个体固定效应模型和分步回归方法,实证研究了我国保险公司资本结构和业务集中度对保险公司再保险需求的影响[11].魏丽和杨建垒（2017）从我国投资型寿险产品出现的背景及万能险的特点出发,结合目前我国居民家庭财富积累现状和理财需求偏好,从居民需求、新成立的中小型寿险公司、资本市场三方面论证万能险的“热销”是市场选择的结果.解决“万能险乱象”的正途是市场必须提供更多能满足消费者需求的产品,监管和市场都应以满足消费者需求、保护消费者利益为重[12].
2 投资型寿险产品的相关概念
2.1 投资型寿险产品的分类
根据保险年鉴中对于投资型寿险产品所给出的定义及市面上设计出的投资型寿险产品,这类产品具备保障和投资双重功能.如果被保险人在保险期间内发生意外事故,保险公司给付保险金,而投资功能是保险人汇集投资人的并投资于金融工具以获得回报.创新型寿险产品大致可以分为三类：分红保险、万能保险和投资连结保险.分红型保险,是指保险公司按特定比例向投保人进行分红的一种人寿保险产品,保单持有人可以享受保险公司的经营成果,分红险的收益或者亏损是不确定的,且风险由保险公司和投保人共同分担,如果保险公司的实际经营状况较好,市场的投资行情也在普遍上升,那么投保人把分红险作为一种投资手段的收益可能就会高一些,反之则相反.而万能险则会设立一个单独保单账户,并且会提供最低收益保证,投保人在投保以后,根据不同时期的财务状况和保障投资需求,可以定期调整自己的保险金额、保费和缴费期限等,使保障功能和投资功能实现最佳比例,投保人在第一个保单年度缴付最低保险费用之后,就可以在以后的保险年度灵活地选择缴纳的保费,把个人有限的资金有效运用起来,发挥最大的作用,万能险的“万能”也就正在于此[12].投资连结保险也称为变额保险,根据投资基金的投资收益亏损情况来确定保单价值.投连险设多个账户,如保证收益账户、基金账户和发展账户等.每个账户的投资组合和投资策略多样,根据投资风险不同、投资收益率高低不同,投保人可以选择把保费按照不同比例分配在不同的投资账户中,来适应不同客户的投资需求.投资型寿险产品中保障功能与传统的人寿保险大致相同,对于投资功能部分,分红保险的红利主要来源于死差益、利差益和费差异,分别是实际死亡率与预期死亡率之差形成的利益、由投资收益而来的利益和实际营业费用与预定费用之差而来的利益.万能险和投连险则是设立不同的账户,一般账户承担死亡风险及所产生的费用,由保险公司承担赔付责任：投资账户由保险公司代为运营,投资风险由被保险人独立承担或双方共同分担.为了获得除了保障功能之外的投资收益,投保人通常要付出更多的保费来享受投资功能.
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参考文献：
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