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引行金融作为P2P网贷平台,定位于额度在20-30万元左右的小微企业主贷款,通过线上线下相结合的方式,特别是利用本土化的“单户调查”技术,控制借贷风险,为经营上有流动资金短缺的小微企业主提供融资信息中介服务.
引行金融如何挖掘利基市场?如何控制借贷风险?引行金融CEO杜云丰接受《融资中国》记者专访.
《融资中国》：是什么动因让您进入到P2P行业?
杜云丰：小微企业对资金的缺口是促使我走进这个行业最关键的因素.企业盈利是其中的一个想法,但想要盈利就必然要带来社会价值,看能否满足市场需求.在调研过程中,小微企业给我的触动最大,从个体工商户、个体养殖户到小公司、小企业、小工厂,往往在经营过程中碰到各种困难,可能就因为十万、二十万的资金缺口经营不下去了.未来预期都很好,但因为缺少流动资金造成企业关闭,我觉得非常可惜,我看到这个市场非常巨大.
《融资中国》：引行金融通过网贷平台,帮助小微企业主找到流动资金,您是如何挖掘出新的利基市场?
杜云丰：传统金融机构做小微企业的贷款市场多是因为有政策补贴和倾斜,因此当离开这些政策补贴和倾斜时,基于成本考虑,传统金融机构很难做一个5-10万元的贷款.
银行成本取决于存贷利差的高低,而引行金融的成本取决于服务费的高低——央行基准利率的四倍,这是上限.但传统金融机构的利率不可能有这么高.利率能有多高就决定了银行的腰能弯到什么程度,脚能趟多深的泥.这就决定了银行市场和P2P市场的区别.
选择P2P而不是小贷公司来开展业务的基本考虑是,小贷公司有贷款的杠杆要求,而P2P是一个中介性质的信息服务,业务量可以无限大,这给我们的市场打开了更好的一扇门.
利率市场化是必然的,P2P机构的生存空间在哪呢?银行的盈利能力非常强,即使利率市场化,银行强大的盈利能力也使得其不会去做高成本低收益的事情.假如说银行利润是用亿计算的,那P2P的利润可以用万计算.
引行金融将借款人的借款额度定到20-30万元,这是因为小微企业如果没有抵押物,想融资20-30元万,非常困难.银行不借,大多数小贷公司也不借,少数小贷公司做小微企业的信用贷,但基本又是熟人路径,针对20-30万元这个市场大面积做推广的情况还没有.引行金融刚好可以填补这个空缺.
经过深入调查,引行金融把小微企业的情况摸得很清楚,在风险控制方面就避免了很多问题.虽然拿不到最大的一块市场——消费类贷款或者工薪贷,但是引行金融拿的这块市场仅次于消费贷.
在个人消费贷方面,刚开始进入P2P行业觉得工薪族有稳定的工作,贷款额度又不高,相对安全,引行金融也的确做了些消费贷业务,但消费贷的风险相对于小微企业贷款更高,因此在量上我们进行了控制.
以对信用的态度来看,一个企业主对信用的看法和个人对信用的看法不一样：企业主要珍视得多.个人说换份工作就换份工作,甚至说换个城市就换个城市,到时候未来的跟踪也很难做到,但一个企业的经营是有轨迹的,即使出问题,至少提前一年,做资料分析和线下调研时就能够看出蛛丝马迹.
《融资中国》：引行金融做P2P业务的强项在哪里?与其他竞争对手相比,优势在何处?
杜云丰：引行金融擅长于线上线下相结合的工作方式,强项就在于做线下调研.正常情况下,借款人需要提供各种及之前的征信记录或者银行流水作为借款资料.除此之外,引行金融还通过“单户调查技术”深入到商户,盘点其库存,查阅往来账目,同时要了解借款人的发家史,对其所从事的行业、企业盈利能力及负债情况做深入的分析.单户调查是引行金融从德国IPC公司所引进的技术,在国内通过银行以及其他金融机构逐渐演变,现在已经比较适合国情了.
贷款成本的确增加,但能够更清楚把握客户情况,有利于引行金融控制风险.多数P2P公司学习宜信模式,每单平均贷款额度在4.5到5万元之间,而引行金融一单20-30万元,等于他们4-5笔,甚至于达到4-6笔.引行金融虽然多费了一天的时间,但这个时间相较其他P2P平台,成本并不一定高.
相对于其他P2P平台,引行金融是少数将风险前移的平台：在最前端接触客户时即开始控制风险.很多P2P平台依靠线上提交数据来审核借款人资料,但是国内征信资料非常不全面,想彻底把握客户资料有一定难度.一个优秀的企业主客户,如果在线上申请而不做线下审核的话,基于其提供的资料,贷款额度很可能只有3万元；但如果线上线下一起审核,发现企业运行非常平稳,只是因为购买了一次设备,或者新增加了一个仓库,30万元的资金缺口,引行金融可以一次性帮助其解决融资问题.
随着中国征信体系逐渐完善,引行金融在数据方面会逐渐向线上拓展,但目前5-10年之内,线上信审数据的完善完整程度将无法与线下信审相比.
《融资中国》：风控是P2P平台能否良好发展的重要因素,您怎么看引行金融的风控体系?
杜云丰：引行金融永远将“风控”放在第一位,相较于其他P2P平台,我们在发展上稍有落后,因为建立风控体系占用了大量的时间.P2P是一个新兴行业,这个行业里面没有沉淀出更多的人才,这就需要引行金融在社会上逐渐招揽或者自行培养.但培养需要有周期,一个成熟的信贷人员成长起来需要一年时间.
其他P2P平台多做借款人资料的集中审核,集中审核对客户的了解度远远不及直接上门审核,区别非常大.从了解到客户有贷款需求开始,引行金融就开始上门审核——包括风控人员和调查人员同时上门审核.之后及时跟踪,每位客户要写4-6页纸的分析报告,在用户资料齐全的情况下,针对每位客户做深入分析.
在一个团队里我们同时有风控人员和调查人员,管理走两条线,各司其职.如果团队成员风控水平达不到一定级别,将无法晋升.
引行金融全公司上下都非常注重风险意识,第一层面是投资人及核心管理层的风险意识,把风控永远放在第一位；第二层面是全员风险意识,引行金融花时间培养员工的风险意识；第三个层面是强大的管理体系,包括交叉检验体系和员工的晋级体系.
《融资中国》：引行金融的业务重点在哪些地域?
杜云丰：引行金融目前重心主要放在三线城市、四线城市甚至于县级城镇,未来的重心对于县城会看得更重.一个县城十个人的团队,一个月贷款额度达到几百万元很正常,这样计算起来成本不高,最关键一点是能够有的放矢,准确地把资金推介到用户.目前引行金融有20个多网点,主要分布在北京周边的辽宁和河北地区.
引行金融深耕线下,计划花三年的时间深耕风险控制体系,在风控体系成熟之后,引行金融可以有很强的模式复制能力.
《融资中国》：对于未来P2P行业的发展,您持什么样的观点?
杜云丰：无论是对于所谓“四条红线”或是“十条指导意见”,引行金融都已经满足要求,对于引行金融而言几乎没有什么问题.如果监管标准提得高一些,当然可以快些净化市场,但我也理解国家希望推得慢一些的原因：希望有更多创新出现,避免将创新扼杀在摇篮之中.
近一两年的发展中,有大批量P2P平台死亡很正常,一方面受国家监管的要求,另一方面是受行业自律的要求.
换句话说,近期大概有140-150家P2P关门,给客户造成大概在20亿元左右的损失,而今年年底P2P线上交易额至少要突破2000亿——坏账率约在1%左右.银行的坏账率现在已经平均超过1%了,P2P的客户相对银行来说属于次级客户,坏账高一些也很正常.
总结:本论文为免费优秀的关于审慎论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
参考文献：
1、 美国金融监管改革缺陷应引为鉴 摘要：为应对此次国际金融危机，美国对金融监管体系进行了多项改革。但此次改革后系统风险仍未得到完全控制，道德风险也未能彻底消除，影子银行未能完全纳。
2、 现代金融系统性风险新特征和宏观审慎监管 摘要：2008年爆发的金融危机将现代金融系统性风险的新特征展现无遗，因此，后危机时代各国金融监管的主要发展趋势是：加强宏观审慎监管，并将其与微观。
3、 互联网金融谨慎中前行 近年来，中国的互联网金融行业迅速发展，催生了大量平台企业和新兴模式，产生的风险也不容小觑。2016年8月24日，银监会、公安部、工信部、互联网信。
4、 宏观审慎监管在系统性金融风险管理中作用 长期发展以来，宏观经济政策和金融监管政策之间存在密切的关联，且微观审慎监督在实际应用中存在一些问题，宏观审慎监管的出现有效弥补了这个问题。同时，。
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