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金融科技不是法外之地,所有参与者都须依法和依照监管要求规范自己的行为,不可心存侥幸.
党的十九大报告指出“创新是引领发展的第一动力,是建设现代化经济体系的战略支撑”,并要求“突出关键共性技术、前沿引领技术、现代工程技术、颠覆性技术创新”.因此,把科技创新摆在更加重要的位置,实施好创新驱动发展战略,是新时代各行各业应自觉遵循和全面落实的行动纲领和发展方略.
对于金融业而言,更是如此.
回顾历史,科技历来是金融服务的关键要素,是金融运行的基础支撑.通过电子化技术以及传统 IT 软硬件的应用,金融业实现了办公和业务的电子化、自动化,有效提升业务效率.互联网则让传统金融业插上翅膀,拓展了金融服务的时空边界.
近年来,随着移动网络、大数据、云计算、人工智能、区块链等信息技术的进步,金融与科技进一步深度融合.某种程度上,科技已超越了以往作为金融服务“配合者”和“支持者”的角色,演变成金融服务创新的“引领者”,从而出现了新型的金融业态：金融科技（Fintech）.
根据金融稳定理事会的定义,金融科技是指技术带来的金融创新,创造出新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响.金融科技范围较广,既可以是前端产品,也可以是后台技术,内涵囊括了支付清算、数字货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合约等领域.
当前,我国金融科技发展方兴未艾,市场广阔,支付市场和网络融资规模位居世界第一,已成为全球金融科技投资人的热点.但欣喜之余,站在历史的新起点上,金融科技如何承担新时代赋予的新使命,开启新征程,展现新作为,仍待破题.
三大原则,五大风险
首先是求實务本原则.
君子务本,本立而道生.金融之本来自于实体经济,金融服务的创新发展需要围绕服务实体经济的本质要求.先进技术的应用并未改变金融的本质,金融科技仍须老老实实、规规矩矩地遵循金融发展规律.这包含两层涵义：
一是金融科技产品表面再复杂再炫目,内涵价值仍决定于其在多大程度服务实体经济的发展.十年前,美国次贷产品富含“高超”的资产证券化和金融衍生品创新技术,但无实体价值支撑,最终难逃崩盘命运.以此为鉴,不能对金融科技的科技创新元素赋予过多期待,失去对金融规律的敬畏,还是应立足于金融产品的功能属性,认真做好实际场景应用.否则,脱实向虚,要么变成“拆东墙补西墙”的庞氏骗局,要么陷入“无本之末、无源之水”的泡沫.最近比特币价格一度突破1.9万美元,其中的实际价值饱受质疑.
二是金融科技虽改变了金融信息采集来源、金融服务提供方式和投资决策过程,但并未改变金融风险的定价原理、模型和方法论.大数据技术拓展了金融数据来源,但如何从数据中提取有用信息,仍需要金融理论的指导.智能投顾的资产配置建立在现代投资组合理论和资产定价模型,算法是智能投顾的核心价值.加大算法研发投入应是我国智能投顾的下一步发展重点.
其次是协调发展原则.
现代金融与科技创新融合的根本目的是服务实体经济,且金融科技要与人力资源协同发展.
当前,人工智能不断发展,机器替代人工的趋势逐步显现.金融科技的颠覆性不仅体现在对传统金融业务流程的改造,还体现在对传统金融人力资源的解构.一方面,一些基层性、重复性的工作或会被人工智能取代,另一方面,人机交互的新型工作模式对金融人才提出更高阶的要求.
因此,人力资源培养工作意义重大.宏观层面,就业是最大的民生.坚持就业优先战略,积极升级既有金融人才结构和知识结构,避免因金融科技发展而带来的结构性失业,有助于实现更高质量和更充分就业.微观层面,人才是创新的主体.积极培育高素质的智力型、创新型和复合型人才,是金融科技企业竞争制胜的关键.
再次,是监管匹配原则.
风险往往与创新相随.金融科技创新或带来以下金融风险：
一是因技术试错而带来的金融风险.为追求快速发展,金融科技企业往往风险偏好较高,乐于甚至急于将尚不成熟的技术或理念运用于金融创新,因试错带来风险.
二是因技术的颠覆性而带来的金融风险.传统金融机构在新技术面前往往反应较为迟缓,在颠覆性冲击下,可能累积系统性金融风险.
三是因技术的本身特性而带来的金融风险,比如网络融资的网络效应可能会放大风险的传染性和影响面；智能交易算法的趋同性可能会加重金融市场的羊群效应和顺周期性等；区块链技术的匿名化使非法交易、洗钱活动、逃避监管变得更加容易.
四是金融机构和科技企业的边界越趋模糊而带来的金融风险.近年来,科技企业凭借技术优势,成为金融科技创新的主体,拥有各类金融牌照的科技企业不在少数.科技创新风险和金融创新风险可能相互传染和共振,从而引发更大的系统性金融风险.科技企业崇尚的创新性、前沿性与金融业务强调的稳健性、审慎性之间存在冲突,如何合理协调两者关系,将是未来监管的重大课题.
五是金融科技引发金融基础设施深刻变革而带来的系统性金融风险.金融科技的颠覆性不仅在于金融业务层面的改造,还在于金融基础设施层面的变革.不同于传统的“自上而下”的建设方式,金融科技正自发地构造各类金融基础设施,比如基于移动支付技术的支付平台、基于互联网的各类金融资产交易平台、基于区块链技术的数字资产交易平台.这些金融基础设施尚未被监管完全覆盖,随着规模做大,系统性金融风险不可小觑.
十九大报告要求“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线”.这是金融工作的根本任务和永恒主题.面对上述风险,监管应强力匹配,快速跟上.一是监管方法.要全面贯彻落实全国金融工作会议的要求,以协同监管、功能监管、行为监管、穿透监管、依法监管为抓手,补齐金融监管短板,构建全面监管网络.二是监管技术.积极利用大数据、人工智能、云计算、区块链技术等金融监管科技手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的监测、防范和化解能力.三是监管人才.加强金融科技监管人才队伍建设,培养既懂监管又懂技术的综合性人才.
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参考文献：
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