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网贷合规备案之前,银行存管再生变数.考虑到声誉、存管测评等因素,在贵州银行宣布退出网贷存管业务之后,部分银行也更加谨慎.
日前,贵州银行宣布退出网贷存管业务的消息一石激起千层浪,随后陆续有更多银行也主动终止合作或者为存管平台设置条件.
所谓银行存管,就是网贷平台将资金交给银行建立第三方账户,由银行代为执行划账等操作,实现平台和资金隔离.去年2月,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,将网贷平台接入银行存管作为合规的硬性条件之一,也明確了商业银行进行网贷存管的“合法性和唯一性”,银行存管由此进入爆发期.
在网贷行业加紧备案的当下,这些银行为何会临阵退出?此前有银行称为“业务调整”,但不少分析人士认为,银行存管不能保证平台经营稳健,一旦出问题,银行声誉难免受损,此外成本以及监管等多重压力也助推了银行退场.
银行萌生退意
多家媒体报道称,贵州银行宣布于今年一季度末彻底退出网贷平台资金存管业务.此外,融360方面向《投资者报》记者表示,上海银行也主动终止了和部分平台的资金存管业务.
对此,网贷之家研究院院长于百程向《投资者报》记者表示,主要原因有三方面：一是部分对接存管银行的平台出现问题,虽然备案指引中明确存管行不对平台和项目本身风险负责,但依然会影响声誉；二是受中国互联网金融协会（以下简称“协会”）将要出台存管银行“白名单”和银行需遵循“属地化”影响,部分存管行网点少,同时担心自身无法通过“白名单”测评,从而业务积极性受到打击；三是部分银行在存管业务上能力和精力有限,对于合作平台的审核能力不足,担心对接的平台通过不了备案.
目前,已有善林金融、百姓贷等35家上线银行存管的平台暴雷.从网贷之家等不完全数据来看,共涉及13家银行,其中广东华兴银行最多,其存管的6家平台宣布停业或者出现提现困难跑路等问题；其次厦门国际银行,有4家问题平台；徽商银行和恒丰银行分别有3家；浙商银行、四川天府银行和贵州银行分别有2家.
小小金融CEO刘小峰表示,银行存管是防止网贷平台设立资金池的防火墙,随着银行的加入,无形中也为平台增信了.但是银行存管对资产端并无监管责任,一旦平台暴雷,银行很容易被冠以“只存不管”等模棱两可的指责,加上资金存管业务并非“肥肉”,所以也就有银行退出存管业务情况的发生.
那么银行对接平台存管业务费用如何?融360网贷评级组调研了解,银行存管费用包括：存管年费,按照一定比例收取的网关充值、代扣充值、提现转账等资金汇划费用.粗略算下来,一个中小平台一年存管费用接近一两百万元.
融360网贷分析师吕佳琦介绍,不少银行只接入一家网贷平台,每年收取的这笔存管费用远不及存管系统开发费用和人员成本,因此不少银行会考虑退出资金存管业务.
当前,不少银行对网贷的态度比以往更加谨慎.《投资者报》记者从华南一家头部平台了解到,目前民生银行、农业银行均对手机端APP对网贷平台的转账支付采取额度限制.
存管白名单迟迟未出炉
融360数据显示,截至2018年3月底,全国共有806家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,存管银行增加至63家.其中,以华兴银行对接并上线的资金存管平台数量最多,达92家.从银行规模来讲,以中小城商行居多.
对银行资质的考核也随之到来,监管层认为,部分商业银行积极开展网贷资金存管业务,在防止网贷机构挪用客户资金、规范网贷机构合规发展方面发挥了积极作用,但也存在各存管银行标准不一、落实不到位等问题,不利于专项整治验收整改及网贷行业的健康发展.
对此,为进一步推动网贷风险专项整治整改验收工作,P2P网络借贷专项整治领导小组办公室与协会拟开展网贷资金存管业务测评.根据自主报名,由协会组织对商业银行采取现场与非现场测评相结合的形式,针对商业银行网贷资金存管业务流程与系统建设的合规性、完整性进行全面综合测评.
只有通过了上述综合测评,银行才算拿下存管业务的“入场券”.虽然从今年年初以来,不断有消息称,首批测评“白名单”已经进入最后阶段,随时都可能披露,但截至目前始终未见真容.
吕佳琦认为,根据监管层要求,银行存管业务的风控和尽调都不能由第三方来做,需要自己完成,对于部分存管系统完全由第三方开发和运营的中小银行而言,通过测评的可能性非常低.
平台受影响较大
尽管银行退出存管会提前通知对接平台,留有时间寻找新的对接银行,但对网贷平台而言,无疑会影响用户体验以及加大合规备案难度.
吕佳琦表示,如果银行退出资金存管业务,对于存管平台而言,首先会影响到平台借款人和出借人的用户体验,可能发生短时间内不能充值和提现的问题.平台接入新的存管银行之后,借款人和出借人需重新开银行存管账户,也会影响用户体验.
刘小峰还表示,在银行退出资金存管之后,网贷平台需要更换银行存管,还需要耗费大量时间和金钱去重新接入一家银行,增加合规备案的难度.
吕佳琦建议,平台在得知接入的资金存管银行要退出存管业务时,应该提前做用户告知,并做好相关释疑和借贷,争取获得用户的理解和配合,然后和银行一起进行系统更换,防止出现借款人及出借人大面积无法操作的情况.
“对于头部平台来说,还是会选择相对较大的银行进行存管业务的合作,大行技术、风控相对成熟,通过存管测评的可能性也较大.”某平台一位负责人向《投资者报》记者表示,存管银行与平台之间也有潜在的平衡关系,一般来讲,大平台倾向于与大行合作,小平台只能与中小银行合作.
据不完全统计,此次贵州银行宣布停止银行存管业务共涉及29家平台,目前仍有不少平台未能快速衔接上新的银行存管,平台站岗资金处于“裸奔”状态.
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参考文献：
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