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若想要保住赚钱的传统业务,银行就需要通过金融科技迎合客户行为方式的转变,并进一步保有客户黏度.当下银行的科技振兴,背后带有明显的防御性自救的战略意义.而这会否带来一场惊天之变需要时间来检验.
“你不再是当年的你,我也难再是过往的我.”
当矗立互联网金融潮头若干年后的BATJ表示褪去金融光环,回撤到技术本源时（相关报道见《财经》2018年第9期“BATJ‘去金融化’虚实”）,沉闷几年的传统商业银行开始“大象”转身,扛起“科技大旗”.
今年4月,国内首家由国有大行成立的金融科技公司,建信金融科技有限责任公司揭牌,成为银行业内第一家真正以金融科技命名的新型公司.
5月,民生银行旗下民生科技有限公司宣告成立,注册资本2亿元,由总行信息科技部总经理牛新庄挂帅.
6月,北京银行成立科技金融创新中心,在行业内率先发布支持前沿技术企业的金融服务方案.
等
对于传统商业银行们而言,金融科技领域的重装上阵刚刚开始.
“金融科技不是‘独角兽’的专利,我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗.”中国银行董事长陈四清今年在业绩发布会上说出了众多银行家的心声.
五年前,电商平台遵循本能的产业链逻辑,开创出支付宝、余额宝等惊世产品,深深触动了银行的“奶酪”；五年后,金融强监管之下,金融科技公司回归科技本源,商业银行则开始纷纷成立金融科技公司,展开了一场科技振兴.
某股份制银行电子银行部总经理向《财经》记者表示,社会网络化催生银行改善服务手段,提供与之相匹配的服务,包括手机移动客户端、大数据、云计算,从这意义上讲,银行科技加码是服务以及内在需要.
“对技术理解越深越透,金融创新的场景就越宽越广.”某大行信科部总工程师向《财经》记者表示.与此同时,农商行、城商行等中小银行科技能力比较薄弱,带动了金融基础业务能力输出的需求.
这种需求的存在使得上述银行系科技公司,在成立之初都带上了“科技输出”的功能定位,这似乎与现有的金融科技公司（BATJ）“回归科技,向金融机构输出技术”形成必然的竞争.
上述大行信科部总工程师表示,银行目前的科技转型都是向云计算、大数据转型,金融科技公司拥有的云可以提供服务,但是这些服务大多是归属基础设施层面,中小银行金融机构需要的不光是底层技术服务,还有上层应用服务,在应用服务上银行则更有优势.
不过,包括监管、机构在内的多位接受《财经》记者采访的人士似乎都不太看好银行的科技输出,一方面源于市场的盘子有限,科技公司难以快速盈利；另一方面,相比原有的金融科技公司,银行的技术水平较之落后至少3年-5年.
也有人提出不同的看法,“BATJ具备的IT能力是银行不具备的,但是BATJ的身份决定了它们不会在金融稳定过程中发挥主力军的作用,这为银行输出科技提供了市场基础.”
银行的科技振兴是否会有惊天之变需要时间来检验.
不过,已有的科技银行已经给市场带来惊叹.科技立本的微众银行在2017年营收达到67.48亿元,营收同比增幅达到175.54%；净利润为14.48亿元,较2016年增涨261.1%.
“我第一次看到微众银行的业绩都惊呆了,竟然可以实现这么高速增长！”某国际咨询公司人士坦言.
某银行交易银行部总经理向《财经》记者表示,银行涉及国计民生,不能偏离主业,在科技投入上,大小银行策略不同,找准差异化后,细分领域能够做到极致.
科技“翻身仗”
“金融科技不是‘独角兽’的专利,我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗.”中国银行董事长陈四清今年在业绩发布会上说出了众多银行家的心声.
在这场翻身仗中,中行明确每年对科技创新的投入不少于上年度集团营业收入的1%；三年至五年内集团内科技背景人才占比将提升到10%,重点培养产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等数字化人才.
中行的目标明确而多元,手机银行要成为同业领先的综合金融移动门户；建成云计算、大数据、人工智能三大基础技术平台；以智能应用改造原有业务体系,建设智能渠道、智能客户管理、智能投顾、智能消费金融、智能运营和智能风控六大产品体系.
对于科技重要性认知较早的是招商银行,其行长田惠宇曾直言,“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的只会是科技.”
常规IT成本投入之外,招行在2017年核定上年税前利润的1%专门成立金融科技创新项目基金,同时计划2018年将该基金提高到上年营业收入的1%（22.1亿元）,并且表态“如果需要,未来投入力度还可以加大”.
光大银行董事长李晓鹏也表示,在科技创新方面,光大银行从今年开始每年拿出净利润的2%投入科技创新.
某股份制银行电子银行部总经理向《财经》记者表示,从目前的情况来看,银行自身科技建设分两个部分,一個是科技原生态建设,二是科技的网络化服务.IT系统、大数据应用、云计算,都属于基础能力建设,这些被运用最好的则是微信和支付宝.
银行利用物理网点以及ATM机器已经提供了一轮服务,随着互联网时代的到来,银行必须要重新调用新的服务手段,上述电子银行部总经理表示,如果服务不好客户,获客能力下降进而影响负债能力,银行生存就会出现问题.
在科技的内需推动下,过去一年里,商业银行出现网点和柜台人员增速普遍放缓.五大行尤其明显.已经披露的数据显示,截至2017年末,建行、农行、工行和交行员工人数合计减少2.9万人.其中,建行和农行的柜面人员分别减少了7264人和9189人.
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参考文献：
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