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购买保险要根据自己的实际情况来定,不能盲目地追求高保额,一定要和家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配.
现如今,虽然保险已经成为不少家庭每年的定向开支,但是在购买的过程中很多消费者仍受不少“旧思维”的桎梏.
误区一：孩子是家庭投保重点
“望子成龙,望女成凤”,是当前不少家庭的普遍观念,从孩子出生起,家长就想给孩子最好的成长环境,优先选择为孩子投保、准备教育金.而作为家庭顶梁柱的大人,却往往被忽略.家庭投保,孩子和父母的投保比例究竟应该如何?
相关专家介绍到,风险管理中,有一条最重要的原则是,首先管理的是那些发生几率低,但发生后损失较大的风险,所以在家庭面临的主要风险中,意外、重大疾病对家庭的未来损失是最大的.
显而易见,相对孩子而言,没有父母时家庭的损失更大,因为父母是家庭的收入来源和精神支柱,如果切断了收入来源,之后的生活将无法继续.所以,在家庭投保时,首先应考虑父母的保障,父母保障全面,就是对孩子最大的保障.其实这也是对孩子最大的照顾和爱.
误区二：买多份就能赔多份?
随着投资者保险意识的增强,不少投资者用多次、重复投保来希望获得更高的保险保障.那有哪些常用险种可以叠加给付?有哪些保险即使重复购买,也并不能获得更高赔偿?
相关专家介绍到,投资者如果希望通过多次、重复投保来获得更高的保险保障,要选择人身险相关的产品,比如意外险、寿险以及重疾险,这些保险产品可以叠加给付,不受公司的影响,也不存在重复投保的问题.
对于意外险来说,只要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的,但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买.为了防范道德风险,一般保险公司会规定购买限定数额.
而医疗保险属于费用补偿型保险,符合保险的补偿原则,即保险公司在保险金额的额度内,按实际支出的医疗费给付保险金,而且赔偿额度不能超过被保险人实际支出的医疗费额度.即使是多投保,最多也只能在不同的保险公司进行按比例赔付,而且都要先参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行再报销.所以,医疗险没有必要通过重复投保获得高额赔偿.
误区三：车险有全险吗?
“我买的是全险！”这是一句经常出现在车主嘴边的话.很多选择了“全险”的车主总是认为凡是车辆受损都可以找保险公司理赔.那买车必须要买全险吗?买了全险,就能全赔吗?
平安产险北京分公司资深保险人徐涛解释道：“在我接触和理解的车险中,是没有‘全险’这个概念的.而社会上通常意义上所谓的‘全险’,实际上是指包含了交强险、车辆损失险、第三者责任险、不计免赔等主要险种的组合.买‘全险’与全责赔偿是两个截然不同概念.”
“全险”会误导客户,由于客户对条款的不了解,会误认为全险就等于所有损失金额保险公司都可以全额赔偿.保险公司之所以强调按责赔偿,主要就是基于责任原则,否则会鼓励当事人在事故发生时,不能积极地控制损失,或者引发道德风险和保险欺诈,导致不当获利,这无疑与保险的补偿功能是相违背的.
误区四：带病一定不能投保?
在过去,“带病投保”一直被认为是一种骗保行为,但相比普通人,身体有恙的病人对保险保障的需求更为渴望.那消费者在投保时,是否完全不能投保?
保险专家介绍到,对于带病投保的消费者,并不一定完全不能投保,保险公司会根据已有疾病及其并发症进行评估,进行加费、保险责任约束,当然也可能会拒保,消费者要主动写明病史,帮助保险公司进行评估.
误区五：不为保障为投资?
近年来,买保险不为保障为投资成了一些消费者的投资观.那保险产品中保障功能和储蓄理财功能应该如何平衡?保费低、不返还的消费型保险是否真的“鸡肋”?
事实上保险的保障功能和理财功能相辅相成.普通理财产品不具有保障功能,而保险理财则有死亡保险的保障功能.所以,消费者可以选择普通理财产品进行储蓄理财,选择保险理财产品提供风险保障.
一般来说适合的才是最好的.如消费型寿险,一般保障期是一年,保费低保障高,适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人.消费型健康险更适合收入水平较低,希望以最低保费获得较高保障的消费者,尤以刚参加工作的单身人士居多,需要积累资金为成家立业作准备,可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪.所以,消费者在挑选消费型产品时,要结合自身实际有所侧重.
误区六：“双十定律”一成不变?
随着人们保险意识的增强,“双十定律”被普遍用于家庭理财建议中.家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%.如今很多收入过低的家庭,认为自己并没有如此多的资金来投保.“双十定律”应该如何理解、如何运用?
资深保险人解释到,关于“双十定律”人们的看法是不同的,有的人认为没有钱不能买保险,但有的人却认为没有钱更需要买保险.那么“双十定律”到底对不对,又该如何来运用呢?
任何事情并不是一成不变的,当然有保障意识的人觉得越多越好,但是购买保险也要根据自己的实际情况来定,不能盲目地追求高保额,一定要和家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配.
买保险不是多少钱的问题,如果觉得压力大你可以买消费型的,一年一两百块钱；如果觉得没压力可以选择每个月储蓄型的,既不会给自己带来压力,同时资金也会进行返还.买不买保险不是口袋决定的而是由脑袋决定的.
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参考文献：
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