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金融信贷扶贫是脱贫攻坚的重要手段之一,精准的信贷扶贫方式要以能帮助贫困户增强致富信心和造血功能为目标,把贫困户增收和金融商业可持续统一起来.笔者曾带领曲靖涉农金融机构到贵州六盘水市和云南文山州学习金融扶贫的经验,深入曲靖五个贫困县对基层金融扶贫的实践作了调研,通过和金融部门、贫困户、致富带头人、龙头企业、有关职能部门、基层村乡干部及扶贫工作队员的座谈交流、现场参观,认为新时期贫困户脱贫必须调动一切积极因素,实施“金融信贷+N+贫困户”（N指一切致富要素）的扶贫模式,才可提升金融扶贫的效应.
一、金融信贷和N结合是促进贫困户脱贫的必然选择
金融信贷同其它致富要素紧密结合,体现了和总书记打赢扶贫攻坚战、动员全社会力量参和扶贫攻坚的要求.目前,在基层扶贫实践中,金融机构在信贷和有关要素的对接中,还缺乏主动性和自觉性.
金融信贷和N结合应对贫困的必要性.贫困户限制于自身的“资源禀赋”和长期的自给自足小农经济意识影响,等待观望、封闭保守、怨天尤人思想束缚严重,物质贫困和精神贫困并存,缺资金和缺技能、缺思路同在,要借力金融杠杆,发挥龙头、大户、能人的牵引和辐射带动作用,支持贫困户走出没钱没项目没技术没志气的困境,需要帮、促、带、引的多方面外力作用来激发内生动力,增强自身造血功能,才能走出困境.
金融信贷和N结合应对贫困的可能性.从党的执政宗旨来说,解决贫困是中国的重要历史使命.通过革命,建立社会主义制度,改革体制,为消除贫困扫清了制度障碍.作为社会主义的本质要求,实现共同富裕在全社会具有广泛的共识,是共同理想的重要内容.金融信贷+N+贫困户就是一种共同富裕理念下的金融扶贫模式,扶贫攻坚中部署的先进发达地区对落后贫困地区的对口帮扶以及各地采取的挂包帮等就是共同富裕思想的体现,总书记在第40次中心理论学习和第五次全国金融工作会上分别指出：学习借鉴外国的金融经验要从中国实际出发,金融工作要回归本源.在金融扶贫攻坚实践中,采取金融信贷+N+贫困户模式能很好体现从中国特色社会主义实际出发做金融工作,是金融工作回归本源更好支持实体经济发展的要求.
金融信贷和N结合应对贫困符合客观实际.一是贫困原因及特点的多样性决定金融难以独立解决贫困.中国经济包括农村经济腾飞了一次又一次,仍旧有那么多贫困人口,说明贫困群体自我发展能力弱,相对而言,治理贫困的外部力量很重要,金融只是要素之一,有时其他要素,如科技、农业生产组织形式等显得更重要.二是金融信贷的有偿性决定对贫困户的信贷服务必须和具有更大风险覆盖能力的主体相结合.金融直接面对贫困户,监管的包容、利率的覆盖,均难以解决银行信贷的商业可持续问题,必须通过贫困户和更具实力的力量恰当结合,延伸产业链价值,走共同富裕道路,让金融扶贫价值最大化.三是金融信贷的专业性决定了在其他致富要素齐备的条件下,负债经营才有意义.贫困需要实施综合治理,金融信贷只能解决资金要素缺乏的问题,在其他致富要素齐备的情况下,金融信贷要素才有现实意义,否则就会给贫困户背上债务负担,使贫困户雪上加霜.
二、金融信贷和N结合的路径及其功能
金融信贷和不同类别的N结合,就有不同的功能作用,金融信贷和多个N的组合,就有复合的、叠加的作用.
（一）金融信贷+职能部门+贫困户,完善金融扶贫机制,增强金融信贷扶贫的合力
当前从到地方层面都有扶贫的政策和资金支持.金融信贷和财政、扶贫、农业、林业、商务、科技、劳动就业等部门紧密结合,寻求信贷政策和财政政策、产业政策等的深度融合,可以实现信贷增信、风险补偿、技术支持、市场开拓、农村生产要素的充分利用,有利于有关职能部门通过推动智慧农业、农业科技园、农业专业合作社等新型农业主体拓展发展空间的同时,进一步带动包括贫困户在内的农户提升可持续性发展能力,只要金融部门主动加强和地方党政沟通交流、共享信息、合力攻坚,带着信心扶贫、带着真心扶贫,就能形成和有关职能部门共同应对扶贫的良好工作机制和工作氛围.
（二）金融信贷+致富带头人+贫困户,支持走共同富裕道路,推动致富路上实现双赢、多赢局面
现阶段的贫困人群一般均处于较低水平的自给自足自然经济状态,和市场经济联系不紧密,在市场经济条件下,金融信贷绕开致富带头人,直接对贫困户开展孤军奋战的扶贫攻坚,就方法论而言是脱离现实的.金融信贷和农村致富带头人、农业龙头企业、农业专业合作社、家庭农场、农业集体经济组织等紧密结合,可以使农村土地、劳动力、生态资源等得到有效整合,使小商品、小区域、单个农户通过新型农业主体链接大市场,拓展产业价值链,实现劳动力价值、劳动产品价值及土地环境利用价值的提升,进而拉动贫困农户和其他农户同农村新型农业主体一道实现共同富裕.
（三）金融信贷+其他金融产品及服务+贫困户,整合信贷和其他金融产品及服务的扶贫功能,最大限度发挥金融扶贫的作用
人民银行是金融精准扶贫的牵头单位,金融部门尽全力扶贫就是要能把金融信贷和其他金融产品及服务的扶贫功能整合,并和有关职能部门和致富带头人一道,共同聚焦贫困户.一是各类信贷产品有机结合,打好信贷组合拳,如把商业信贷、政策信贷及其和人民银行已有的货币信贷管理及工具紧密结合,形成信贷综合效应,发挥好金融资金的推动力作用；二是信贷产品和非信贷金融产品和服务结合,打好金融服务组合拳.如把金融理财、保险、支付服务、农村信用体系建设工程、金融政策宣传等紧密结合,让金融作为巩固致富成果的手段彰显出来,通过理财实現保值、通过保险来应对不测、通过支付来拓展农产品及农用物资购销渠道,通过农村信用工程建设达到为农户及新型农业主体增信目的,通过农民金融夜校及乡村金融服务对接平台等,解决农村金融服务信息不对称问题,破除农村金融服务障碍,使金融成为农村一切生产要素作用发挥的催化剂.
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参考文献：
1、 京津冀协同中河北省连片特困区旅游精准扶贫模式 [摘要]河北省贫困地区分布广、特困区人口多，是燕山-太行山连片特困地区脱贫攻坚的重点。目前河北省旅游精准扶贫取得了较大成绩，但还存在环境质量较低。
2、 普惠金融视角下榆林精准扶贫实施 摘 要：精准扶贫是打赢脱贫攻坚战的重要举措，普惠金融与精准扶贫目标相一致，实施金融扶贫是我国农村精准扶贫开发的重要举措之一。从阐述普惠金融和精准。
3、 职业院校精准扶贫模式 【摘要】精准扶贫是国家实现共同富裕的重大举措，其中，教授贫困人口相关技能，是帮助他们增加收入关键且长久的措施。高职院校的教育特点更适合贫困人口的。
4、 积极可复制精准扶贫模式 民生周刊：2013年11月3日，习近平总书记到十八洞苗寨调研，与苗族同胞促膝谈心，谋划发展，并作出“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”的重。
5、 基于精英牵引金融精准扶贫机理和效率优化 摘 要：本文对精英组织和精英群体参与产业脱贫进行了阐述，并基于精英牵引，提出金融精准扶贫效率优化对策建议：提高应对精英捕获和解决非法集资的能力；。
6、 基于PESTEL模型分析视域金融精准扶贫 摘 要：精准扶贫是新时期扶贫开发工作的基本遵循和衡量标准，金融扶贫是扶贫工作的重要组成部分。本文运用 PESTEL模型，分别从政治、经济、社会、。