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具备一定理财常识的人都知道,保险是每个人都应该配置的理财工具.但很少有人知道,一个家庭中各个成员配置保险的优先级是不同的.那么,到底谁才是最需要保险的人?是娇弱幼小的孩子、疾病缠身的老人,还是正当壮年的上班族?表面看来,老人和孩子对意外伤害和重疾的抵御能力比青壮年更低,需要更多的关怀和呵护,很多家庭因此将老人和孩子作为重点投保对象,殊不知,这恰恰犯了投保的大忌.
调研100位单身白领的理财观,当问到为什么没有给自己配置保险时,他们的回答几乎是一致的：“我现在还这么年轻,得大病早着呢,更何况我现在有医保,所以不考虑为自己买保险！”面对这样的回应,我总会和对方对视几秒钟,然后委婉地提出几个问题请对方回答.
（1）你是不是独生子女?
（2）你每月是否有固定的储蓄?
（3）你现在每月的收入中是否规划了赡养父母的固定支出?每年会支出多少?
（4）父母的身体都还好吗?
（5）父母有没有配置保险?
我身边曾发生过这样一件事.
X先生是一名80后,笔者认识他那年,他27岁,在一家IT公司任工程师,月收入1.2万元,是父母独生子,单身.
2010年6月,X先生感觉牙痛、牙龈出血.开始时,他以为是由于工作比较辛苦,因此并没有在意.两天后,他突然发烧39度,于是急忙去医院检查,并不幸确诊为白血病.2010年12月,X先生在患病6个月后去世,医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元,其中社保报销了7万元.
X先生的父母都出生于20世纪50年代,儿子确诊患病时,二老已经退休在家,靠退休金度日.在治疗过程中,X先生得知有骨髓移植和保守治疗两种方案,他毫不犹豫地选择了后者.他曾对一位病友说：“我打听了,骨髓移植没有50万元下不来,而且手术中有突然死亡的风险,无论是这笔巨额费用还是可能下不了手术台的风险,我父母都受不了.保守治疗虽然复发的可能性大,但费用少得多,即使慢慢死去,父母也不会感到太突然.”接下来,在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药,还是用缓解率只有30%的国产药,他再一次选择了费用较低的后者,因为社保可以支付这部分费用.
X先生没有买过任何商业保险,据他的同事回忆,曾经有几位保险 人找过他,都被他以工作忙为由婉言谢绝了.他曾经对同事说过：“单位给我们上了社保,我不认为商业保险还能给我们带来什么.”
X先生是个孝顺父母的人,他平日很关心父母的健康状况和生活质量.但是他忽略了,对父母而言,儿子才是晚年的依靠.他去世后,给父母留下了30万元的负债,捅下了30万元的“窟窿”.如果他在世,他的赡养费可以成为父母晚年养老金的很好补充,但是现在,两位老人不仅失去了独子,只能依靠社保度日,还面临着30万元的债务.若此时其中一位老人患病或不幸离世,那么另一位老人就会陷入无人照料的境地.这时,老人可能连养老院的费用都负担不起了.这一切都是“白发人送黑发人”后,伴生的财务危机.
27岁的X先生没有为自己购置重疾险和寿险,因为考虑到父母晚年的经济压力,只能选择支出最低的治疗方案.可对于现在的我们而言,是不是还有另一种选择呢?
假如,他生前在保险公司为自己每月固定交纳1500元保费（能够实现保额为50万元的身故赔付、50万元的重大疾病赔付、60万元的自费药的补充医疗险）,情况又将如何?
很显然,他将可以选择骨髓移植的治疗方案,不仅不需要父母举债,而且还有50万元的保费赔偿可以用于弥补未来3～5年中断的收入,从而得以安心养病.
即使手术没有成功,X先生不幸身故,保险公司也会将100万元理赔金送到他父母手上.尽管他们接受这笔钱的时候可能会很难过,花这笔钱时甚至会非常痛苦,但至少比没有钱治病养老、举债生活好得多.
通过X先生的例子,我们应该认识到：人生的第一张保单就是买给父母的“孝养金”——不是给父母买商业保险,而是给自己买保险,让父母做受益人,这才是对父母最大的孝顺.
为什么在社保之外,人们还需要配置商业保险?社保的本质不是保险,而是一种社会福利,所以它没有身故赔偿责任.青年人、中年人如果不幸早于父母离世,给他们留下一笔钱,不仅能解决父母的后顾之忧,更是回报父母的养育之恩.父母是否需要和我们是否想给,完全是两回事.
投保人“存入”保险公司的钱不会丢,更不会像炒股一样大起大落,这笔钱将成为投保人退休后或罹患重疾时的依靠.每月千余元的保费支出将在风险来临时撬动几十万元保额的杠杆,如果保障期限内没有出险,这笔钱还将在到期后成为退休养老的重要补充.因此,和其让收入结余躺在银行账户里,还不如让其“待在保险账户”中,在风险发生时,发挥保障的功能.
虽然,青年人发生重疾和意外的概率很低,但正因为年轻,青年人保险费率更低,储蓄性更强.按收入的比例规划人身的风险保障,有助于青年人建立科学的理财观,更好地奉养亲人,更早实现财务的安全和自由.
TIPS
亲有所奉——饮水思源父母恩,人寿保险养双亲
病有所医——让百姓生病看得起,生活不打折
老有所养——确保晚年人生安享无忧
爱有所继——让亲情大爱得以延续
幼有所护——为孩子的教育规划及成长保驾护航
壮有所倚——免除后顾之忧,全力打拼成就事业
残有所仗——意外疾病致身残,保险保障我尊严
钱有所积——小钱变大钱,增值保障又安全
产有所保——安全的保值方法就是购买保险
财有所承——积累一生财富,无憾惠泽亲人
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总结:本论文可用于保险智慧论文范文参考下载，保险智慧相关论文写作参考研究。
参考文献：
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