论文P贷业务风险防范是适合不知如何写风险防范方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于风险控制措施论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
【摘 要】近年来,我国移动互联网、云计算、大数据等为主的信息技术发展迅速,使得传统金融机构的经营模式收到冲击,银行、保险、证券等金融行业以及相关的类金融行业正逐渐相互交叉融合.对待互联网金融创新在保持积极的态度,更需要注重监管,严防金融风险.“ 贷”是一把双刃剑.它既能够“雪中送炭”,帮人解燃眉之急,又可能会让人过度消费,最终债务缠身.但是, 贷属于个人信贷业务的一种, 贷业务不应被妖魔化,缺少的只是合理有效的监管.本文通过对 贷业务的本质以及在我国发展状况进行分析,找出 贷业务的“痛点”,提出了一些监管方向.
【关键词】互联网金融 风险 监管 贷
一、引言
“互联网金融”这个关键词连续第四年被写入政府工作报告.从以“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制”为主题的中国“互联网金融元年”（2014年）,到以“促进互联网金融健康发展”为核心的互联网金融井喷时代（2015年）,再到2016年的“規范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融”时代.而今年（2017年）,对互联网金融的描述变成了对风险要“高度警惕”.市场迅速发展的背后隐藏着各种问题开始出现,如“ ”“嗜血 贷,人死方能债清”,暴力催收等问题,这些问题如果不及时制止可能会激化社会矛盾.今年年初,监管部门连续发文,旨在对网贷平台、网络小贷以及众多不具资质的网络平台开展的“ 贷”业务进行整顿治理.
二、P “ 贷”业务在我国的发展和特点
贷是继P 、校园贷之后,又一兴起的互金领域.随着银监会将 贷纳入整治的对象,笔者从 贷的概念、模式进行分析,认为 贷的发展也将面临一个小的拐点,企图利用高收益覆盖高违约率的方法可能是难以持久的,因此修炼内功才是出路.
贷是继P 、校园贷之后,又一兴起的互金领域.相比于P 网贷和校园贷, 贷的真正兴起则相对较迟,但是很快也因乱象横生而受到整治.我国的P 网 始于2007年6月的拍拍贷成立,前后发展已经将近10年.而校园贷的起源最早可以追溯到2004年金诚信和广东发展银行联名发行的第一张“大学生信用卡”,但是真正兴起则是2014年互联网金融公司介入,在2009年,国家开始严加管控“大学生信用卡”的发放后,各家商业银行相继退出,随着电子商务爆发,从2014年开始,趣分期、分期乐、爱学贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现.实质上算作 贷的借贷应该说很早就存在了,但是这一词的出现目前行业内认为是始于2015年2月15日, 开始试运行手机“ 贷”, 贷一词开始流行.随着近两年P 网贷和校园贷监管趋严,以及消费金融的崛起,众多互金企业开始纷纷转型 贷,由此带来了 贷的爆发式增长.[1]
我国的 贷源于国外的发薪日贷款（payday loan）模式.该模式北美在上世纪90年代大规模兴起,一种以个人信用为担保,无需抵押,但需要提供借款人的工作以及薪资记录,借款人承诺在下一发薪日偿还并支付一定利息或费用.2014年前后,该模式被引入中国本土化.和北美不同的是我国的 贷是开始就以线上为主,通过线上大数据进行风控,节省了运营费用,也覆盖更广泛的人群.同时,借款用途不确定,和发薪日关联度不高.
据不完全统计, 贷平台已经发展到上千家,但一些公司为了拓展客群,会多个产品同时展业,因此活跃的 贷平台,有几百家.[2]在App Store中输入“借款”或者“ 贷”,APP搜索结果都超过600个,这还仅仅是线上借贷公司.如果再加上线下借贷公司,以“千贷大战”来形容市场竞争并不为过.因此,和前几年的P 行业类似, 贷正在成为资本热捧的对象之一,参和 贷的玩家正在不断涌现.据根据雅虎财经的数据,2015年美国Payday loan的放贷金额达到460亿美元,美国约有1200万Payday loan活跃借款用户,人均借款额达到3800美元/年.我国目前有1000万～1500万活跃 贷用户,人均借款约2000元/年,照此计算,我国目前 贷市场规模在300亿元左右.如果达到相同的渗透率和借款规模,预计市场规模将达到4000亿元以上.
尽管 贷作为一个单独的行业被银监会点名整治,但是严格地说, 贷跟其他的互联网金融、消费金融和传统银行信贷业务都有交叉的领域,参和者众多,区分界限不明显,要做严格的区分非常的困难.
三、P “ 贷”业务的竞争优势和风险隐患
(一)竞争优势
一是,通常是无抵押、免担保,借款容易.使用 贷的人群,通常是年轻的蓝领,或者刚刚走出校园的大学生,由于他们没有信用记录,也缺乏可抵押的东西,收入较低且不稳定,通常被银行忽视.尽管收入不高,但他们的消费需求仍然很旺盛,喜欢新潮的东西.多数平台的无抵押、免担保、借款容易的 贷自然正中他们下怀.
二是操作简单,随借随到.通常用户只需在网站上填写相应的个人信息,并提供必要的证明材料或者交易记录,如手持的身份 照片、手机号码、征信记录或者淘宝交易流水截图等等,待其审核后,很快到账,短则几秒、几分钟,至多一天,部分采取自动非人工审核的平台,当场申请几秒到账.
三是在信用额度内可以反复借.平台在审核借款人信用水平后会给一个信用额度,在额度内,借款人可以随意借款.通常借款人一般借钱短期使用完之后等下个月工资发放即偿还,偿还完之后额度会恢复,等到下次使用时再接着借,而且多使用信用良好的用户额度还会不断提升.
上述优点的存在,构成了 贷发展的内在原因,但是对于 贷的发展动因,还远不止于此,事实上市场上大量未满足的金融需求,技术进步也是十分重要的驱动力.
(二)风险隐患
贷的广阔市场和快速发展并不能掩盖这个行业目前存在的风险,其行业存在的问题令人担忧.当很多 贷的开拓者沾沾自喜于现在去的成绩之时,如果不能想明白自己从事 贷的优势和劣势所在,那么在潮水退去以后,很快发现自己在裸泳.
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参考文献：
1、 我国商业银行理财业务风险防范措施 摘要：随着社会经济的快速发展和人民经济生活水平的提高，理财业务逐渐得到人们的认可。对此，我国各大商业银行纷纷推出了各种各样的理财产品，供人们投资。
2、 银行投贷联动风险防范 商业银行的投贷联动模式银行对于科技型创新型的企业进行“股权+债权”的投放，以股权收益弥补信贷资金风险损失。主要是对中小科技企业，在风险投资机构评。
3、 校园贷的风险防范 摘要：随着互联网的快速发展，“校园贷”迅速走进校园，以高校学生为主体的不良网贷现象，造成了一系列负面影响，引起社会的极大关注。“校园贷”的主要市。
4、 商业银行个人房贷业务风险和 [提要] 我国商业银行个人房贷业务飞速发展，商业银行的风险也大大增加。很多商业银行已经开始减少个人房贷业务，减少未来可能的风险，提高银行资产流动。
5、 港口企业提货权转移业务风险防范 【摘 要】 为使港口企业及时、有效地防范“货权转移”业务的风险，梳理港口企业“货权转移”业务的常见风险，包括港口企业出具不当货物证明而承担赔偿责。
6、 出口企业对出口信用保险业务风险防范 一、企业在出口信用保险业务中可能遇到的风险（一）保障率不足风险保障率不足风险是企业开展出口信用保险会遇到的一种基本风险。风险共担是出口信用保。