论文商业银行信用卡业务风险防范是大学硕士与本科商业银行毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写商业银行有哪些方面论文范文。
摘 要：中国第一张信用卡始于1985年,近年随着我国经济的深入发展及人均收入水平的提高,信用卡市场发展空间无限.但与西方日趋完善的金融制度相比,中国的信用卡业务突飞猛进发展的同时,大量增加的发卡数量,带来了增大的信用卡业务风险.主要是规章制度不健全、粗放式经营、信用卡违约金不断增加,同时信用卡业务风险涉及到银行、消费者和商户等相关组织与个人.本文大致介绍了商业银行信用卡业务风险,对其当前在我国面临的问题进行分析并给出解决建议.
关键词：商业银行；信用卡业务风险；风险管理
国外信用卡发展的较为完善,已成为外国商业银行主推的一个产品,与它们相比,我国涉足信用卡业务较晚,在风险管理的制度及技术上都存在缺陷.要使我国信用卡业务的健康持续发展,信用卡机制必须进行一系列改善.
一、信用卡业务风险的基本分析
1.信用卡业务风险的基本概念
（1）含义
信用卡业务风险是指在信用卡持卡人不能按时偿还其透支额而给发卡行带来资金损失的风险.
（2）成因
信用卡业务风险的成因分为：外部原因和内部原因.
①信用卡业务的外部风险主要是指非银行内部员工如信用卡持有人、特约商户等原因使得银行利润发生损失的不确定性.
a.欺骗性风险.如有的犯罪分子改变原有身份向发卡行申办信用卡；有的犯罪分子恶意透支,到期银行催收无果.
b.持卡人因病、失业等原因致无或减少收入,无法还贷,或一些持卡人过高估计自己的经济能力,过度消费导致不能按期还款.
②信用卡业务的内部风险是指银行内部人员违规或者滥用职权,与犯罪人员违法合作,造成发卡行资金损失的不确定性.
a.缺乏高素质设备和人才.一方面是国内发卡行尚未引进国外先进技术设备,另一方面是我国信用卡从业人员专业技能存在不足,需加强专业知识的学习培训.
b.风险管理机制滞后.目前大多数发卡行通常利用人工对某个静态指标进行监测,往往事后才能对信用卡风险做出回应.
c.业务经营风险.发卡行在审核持卡人信息时,存在信息不对称问题,没有完全掌握客户的经济信用资料,过高的估计客户的实力,给予其过高的授信额度,导致部分款项无法收回.
2.信用卡业务风险的特征
（1）特征
①受经济周期的影响
经济周期包括经济繁荣和经济衰落.当经济繁荣时,持卡人较容易获得高收入,保持收入稳定,能及时偿还债务；而经济低迷时,部分持卡人可能由于失业或收入降低等原因,无法如期偿还债务.
②风险的滞后性
信用卡是贷记卡,在一定期限内,发卡行无从确切得知持卡人的资金状况,只有确定支付到期后,才能确定该笔账款是否能够如数收回.
③具有很强的危害性
信用卡交易波及范畴大,一旦发生风险,会危害到各个交易主体,包含商业银行、持卡人、商户等,可能起到“牵一发动全身”的效果,影响整个社会的信用体系,某种程度上引发全社会的信用危机.
二、中国信用卡业务现状及存在的问题
1.中国信用卡业务现状
（1）业务发展快,前景广阔
截至2016年第二季度,全国信用卡和借贷合一卡累计发卡已达4.73亿张,同比增长9.26%；授信总额为8.052016万亿元,卡均授信额度为1.70万元.说明在我国信用卡业务有着广阔的发展空间.
（2）基本形成市场垄断
2015年各大行新增发卡总量7568万张,由表一可见,2015年工、农、广、建、招、交等六大商业银行信用卡业务规模优势明显,六行累计发卡合计5498万张,占比高达72.65%.
（3）业务不良率高,风险防范不足
从已披露信用卡业务风险情况的银行来看,排名前十的银行的信用卡业务不良率均在1%以上,其中中国银行不良率最高,达到了3.37%,较上年末上升了1.31%；只有平安银行和兴业银行同比分别下降了0.27%和0.06%；其他银行不良率均呈现上升趋势.表2显示,即使信用卡发行量增多,但商业银行在业务风险防范上仍然存在不足.
2.我国信用卡业务风险管理存在的问题
即使通过30多年成长,我国商业银行信用卡业务在风险管理的知识和技术上仍与国外存在不小的差距,大致反映在以下方面：
（1）法律法规不健全
当前信用卡根本大法《银行卡条例》一直未能出台,当前使用的法律仍是央行1999年颁发的《银行卡业务管理办法》,其根本对象是银行卡,而非信用卡.
（2）社会征信系统不发达
我国没有专业的进行个人征信体系建立的信用调查公司,而主要是由政府设置并管理,其运作受政府干预,具有高垄断性,各家商业银行获取信用信息需要付出较大代价.
（3）风险管理内容单一
目前我国商业银行的信用风险管理,集中在传统业务,缺乏对新业务、新技术的管理.而发达国家则关注对交易风险、操作风险等多类型的风险控制.
（4）预防和防范意识薄弱
我国发卡行将主要的时间和金钱放在信用卡风险的事后防范,忽视了事前的风险预防和事中的风险控制.而且商业银行主要侧重单笔信用贷款,而非整个信用卡业务的总体风险.
三、加强商业银行信用卡风险管理的原则与对策
1.管理信用卡业务风险应坚持的原则
（1）安全性原则
如同经营其他业务一样,商业银行进行信用卡业务经营,也应该依照安全性原则,按照规范流程标准化操作、谨慎信贷、及时催收,确保如期获得利润.
（2）预防性原则
商业银行应该在授信客户前,充分收集客户信用资料,了解客户资金状况,及时避免信用卡业务风险,避免为了获得利润承担不必要的风险.同时对本行发卡数据进行大数据分析,对不同客户进行区分,找出同质客户群體,制定多样化的授信机制,并实时更新,更好的满足客户的需求.
总结:本论文为免费优秀的关于商业银行论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
参考文献：
1、 商业银行的信用卡业务风险管控策略 【摘要】信用卡风险的发生率随着信用卡业务的快速推广逐日提高，损失也渐渐扩大。有效管控风险成为发卡行关注的热点。本文介绍了信用卡风险的类别，对其原。
2、 我国商业银行理财业务风险防范措施 摘要：随着社会经济的快速发展和人民经济生活水平的提高，理财业务逐渐得到人们的认可。对此，我国各大商业银行纷纷推出了各种各样的理财产品，供人们投资。
3、 基于我国商业银行信用卡、业务风险管理 摘 要：在我国，用户办理商业银行信用卡的数量呈递增的趋势不断地发展、壮大，从而刺激了市场经济的发展，带动了市场消费。但是，其中存在着一些潜在的风。
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5、 商业银行的法律风险管理与防范 摘 要：自2015年各类货币基金产品相继投放市场以来，客户（消费者）对于理财产品的投资灵活性、市场运作透明度、易申购赎回性的需求逐步提升。同时，。
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