论文伪卡民事案件特点、成因和是适合民事案件论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关民事案件例子开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
摘 要： 伪卡犯罪一直困扰着我国 产业发展,特别是随着近年东南亚国家金融IC卡的普及,中国大陆成为伪卡集团实施犯罪的重点区域,由此带来的持卡人和发卡银行之间的民事诉讼纠纷案件逐步增多.本文结合海南省2010年以来审结的 民事案件特点,分析其增多原因,并在立法、金融IC卡推广、金融消费权益保护及有关调解机制等方面提出了政策建议.
关键词：金融消费权益保护；伪卡；民事案件
中图分类号：D925.1 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2014）08-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.08.17
随着我国 业务的迅速发展,以盗刷、伪造为主的 犯罪不断出现,由此引发的持卡人和发卡银行之间的民事诉讼案件逐渐增多.从近期海南省高院公布2010年以来审结的 民事案件情况来看,海南省 伪卡民事案件呈现数量增多、涉案数额大、上诉率高等特点.由于 伪卡民事案件多发的原因和金融立法、 管理、金融IC卡推广、金融消费权益保护等密切相关,我们应予以关注并及时解决存在问题.
一、 伪卡民事案件特点[1]
(一)数量呈增多趋势
2010年以来,海南省法院一审审结此类案件共44件,绝大多数是伪卡犯罪引致的纠纷.其中,2010—2012年度分别为10件、6件、20件,2013年1月—9月8件.
(二)案件标的额大
案件标的额主要集中在1～20万元之间,有33件；20～50万元以下的2件；50～105万元以下的2件；其余为1万元以下案件.
(三)调撤成功率低
44件案件中,一审判决结案的仅4件,其余40件均上诉.案件很难调解,二审调撤率不足15%.
(四)案情复杂难查
伪卡犯罪分子使用的手段包括：在ATM、POS机等位置安装测录设备窃取数据和密码；盗抢 ；通过虚假购物网站等诈骗方式诱取密码窃取资金等.这些作案手段隐密难以查清,往往案件尚未侦破,持卡人和银行的纠纷已经进入民事诉讼阶段.
(五)案件审理难度大
一是举证难.比如对于密码泄露过错的举证责任,究竟由银行还是个人承担或如何分配存在较多争议.二是责任分配难.双方责任难以查明,具体划分缺乏统一标准.三是同案同判难.由于案件尚未查清,司法实践中不得不考量利益平衡,实际上给予了法官更大的自由裁量余地,结果往往同案不同判,导致当事人很难服判息诉.
(六)多数是责任共担
在海南省海口法院审结的17件案件中,银行、持卡人按比例担责10件,银行全部担责3件,持卡人全部担责4件.
二、伪卡民事案件多发原因
(一) 专门立法滞后
在法律层面上,我国还没有专门的 立法,调整 业务主体间法律关系的依据主要是《民法通则》、《合同法》和《消费者权益保护法》中的一般性规定,对于 等金融产品的民事案件适用性不强.在部门规章层面上,涉及 规范的主要有《 业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》.这些规章效力层级低,同时也存在局限性.比如1999年发布的《 业务管理办法》,已经跟不上 业务发展步伐.《商业银行信用卡业务监督管理办法》一方面仅限于信用卡,另一方面侧重于减少商业银行风险,对于保护持卡人利益、明确伪卡案件举证责任、责任分担等帮助不大.
(二)银行安全管理不到位
一是自助营业场所安全管理不到位.对ATM机等设备的巡检和监控不够,使犯罪分子屡屡通过加装各种装置盗取复制 .二是特约商户管理不到位.没有严格落实现场检查、非现场监控等制度,出现POS机被安装侧录器窃取数据和密码的情况.三是交易信息管理不到位.部分银行疏于对 资金交易的监控和提醒功能开发,或仅对信用卡提供此类功能,导致持卡人难以及时发现伪卡交易.四是对个人金融信息管理不到位.部分银行没有保管好客户个人金融信息,有的将发卡营销外包给专门的服务商或雇佣短期合同工,使客户资料经多人之手泄露,被用于诈骗套取 密码.五是信息系统管理不到位.个别银行网银系统存在漏洞,被犯罪分子通过网络攻击的形式获取 密码.
(三)EMV迁移进度落后
EMV迁移指的是 由易被复制的磁条型卡向安全性更高的金融IC卡转移.从90年代末开始,维萨（VISA）等 组织在全球推广符合EMV标准的金融IC卡.我国在人民银行的大力推动下,EMV迁移已取得一定进展.但迁移涉及到系统、终端改造,且IC卡成本是磁条卡的数十倍,银行EMV迁移的动力不足.目前我国进度仍显落后（见表1）.由于日本、马来西亚等周边国家已基本完成EMV迁移,伪卡犯罪有向我国转移的趋势[2].同时,为了兼容老终端,我国发行的金融IC卡很多同时具有磁条和芯片,仍然有被复制的可能.这些情况都增加了伪卡犯罪及由此引发的民事案件数量.
(四)调解机制尚未成熟
诉讼外处理机制（out-of-court complaint scheme）是通过司法系统外的第三方机构对争议双方进行仲裁调解的机制.世界上许多国家已建立了金融争议诉讼外处理机制,比如英国金融服务评议机构、新加坡金融业争议调解中心和香港金融纠纷调解中心等.由于成本低、效率高,一般国外金融消费者的 纠纷都会通过此类渠道解决.在我国,普通仲裁机构缺乏金融专业知识,调解 纠纷效率不高.金融业方面,人民银行2012年成立金融消费权益保护局,金融消费争议调解机制还处于起步阶段,“12363”投诉电话尚未在全国范围内铺开.银监会也成立了银行业消费者权益保护局,但未设立统一投诉电话,而且当 纠纷涉及银行内控风险时,作为审慎监管机构的银监会难以做到不偏不倚.总的来看,由于我国诉讼外调解机制尚未成形,伪卡纠纷往往会走司法诉讼渠道,使得伪卡民事案件数量居高不下.
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参考文献：
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