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摘 要：基于西北5省15个国家级贫困县152位信贷经理人的问卷调查,分析了小额信贷经理人的扶贫意愿、行为以及影响因素.经验研究结果表明：在调研的国家级贫困县中,尽管近六成小额信贷经理人向贫困户发放过贷款,但业务量总体较少,具有信贷扶贫意愿的不到2成；性别、教育背景、收入满意度、信贷决策自主性、放贷任务以及是否完成任务对信贷扶贫业务有显著影响；性别和信贷自主权对扶贫意愿具有显著影响.由此,在信贷扶贫项目选择信贷经理人时,采取差异化策略,有序放松信贷自主权,加强扶贫效果考核,对提高金融扶贫绩效会起到积极的作用.
关键词：金融扶贫；信贷经纪人；小额信贷
中图分类号：F304.4文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2016）06-0136-08
引言
金融扶贫一直是我国扶贫工作的重要组成部分,我国先后出台了一系列政策措施,鼓励贫困地区的农村小额信贷机构开办扶贫贷款.这些举措,培养了一批参和扶贫工作的信贷经理人（在本文中,出于行文方便,我们无差别的使用信贷经理人和信贷员这两个概念）,促生了一系列金融扶贫的成功案例,对于贫困地区脱贫致富工作做出了重要的贡献.然而,我国金融扶贫工作也存在一些 的表现,其中一个重要的现象是信贷经理人不愿意扶贫,或者在扶贫过程中“走过场”.类似的问题还包括：由于信贷风险、绩效考核等方面的原因,信贷经理人没有扶贫动力,甚至压根就不愿意扶贫,或者拼凑几笔扶贫业务了事；“贷大不贷小,扶强不扶弱”,贫困农户面临着严重的金融排斥,在一些地区的小额信贷机构中是客观存在的.这些问题的出现,对贫困地区的金融扶贫工作绩效造成了不良影响.
无独有偶,在国际上以扶贫和妇女赋权为使命的小额信贷也同样面临着扶贫目标偏移的指责,而信贷经理人难辞其咎.一些研究发现,小额信贷经理人缺乏扶贫积极性,导致贫困户难以获得贷款；小额信贷经理人等内部员工获得高额股权回报,成为“小额信贷百万富翁”[1].对于小额信贷经理人表现的这些质疑对国际小额信贷的国际形象造成了一定的影响.
围绕小额信贷机构的扶贫目标偏移或贫困客户的金融排斥问题,出现大量研究文献.第一类文献针对小额信贷机构,从商业化经营下信贷供需的不匹配来解释小额信贷的目标偏移问题.该类文献存在两个分支：第一个分支用单笔贷款额度或者妇女贷款占比来测算小额信贷机构的目标瞄准程度,验证盈利水平对小额信贷机构目标偏移的影响[2,3]；第二个分支则认为,小额信贷的目标偏移是贫困客户信贷需求不足的被动结果[46].
和第一类类文献从机构角度解释扶贫绩效不同的是,第二类文献专注分析信贷经理人的激励问题,从特写作度安排下的激励结构来解释小额信贷经理人信贷目标偏移的问题.该类文献同样存在两个分支：第一个分支在委托 框架中进行研究,提出信贷经理人面临的逆向激励,是导致贷款额度增大的主要原因[79]；第二个分支则采用实验方法,验证信贷经理人的扶贫意愿[10].相比较而言,第二个分支文献出现的较少.
上述文献对小额信贷目标瞄不准和金融排斥等问题具有启示意义,为我们分析金融扶贫问题给出了很好的理论支撑和经验支持.然而,我们更关注的是,受到政府财政支持的扶贫项目,有指定的金融扶贫机构,并由信贷经理人专人负责执行,为什么同样还会出现目标偏移?就这一问题而言,既有文献的解释力有待推敲：第一类文献将小额信贷机构的财务目标视为目标偏移的核心原因,或者将贫困客户的信贷需求不足作为金融排斥的辅助解——如果将商业化可持续机构目标和信贷经理人的目标相等同,这种解释具有可信性,而本文关注的是具有明确扶贫目标的小额信贷机构——信贷经理人的收入目标可能和机构扶贫目标出现冲突；第二类文献比较接近本文的研究主题,为本文的经验研究提供了理论支撑.该类研究确实对信贷经理人的扶贫业务表现给出了理论解释.但是,限于理论模型约束,一些机制变量难以量化,也并未进行检验,这成为本文分析的切入点.
和既有研究相比,本文的可能贡献在于：（1）通过实地调研,搜集西北五省（自治区）10个国家级贫困县180份小额信贷经理人问卷,对贫困县小额信贷经理人的扶贫意愿展开经验分析.由于针对贫困地区小额信贷经理人的经验研究较少,本文提供了基础的数据支撑和尝试.（2）女性信贷经理人的扶贫意愿和扶贫贷款均相对较少,风险态度而非妇女赋权才是扶贫意愿的决定因素,这和国际上强调妇女进入小额信贷机构管理层的主张有所抵牾[11].（3）信贷决策自主权、任务考核等对信贷扶贫具有显著影响,这对第一类研究文献将小额信贷机构的目标等同于信贷经理人行为的简单做法提出了质疑,为小额贷款发放中的委托 问题找到了事实依据,也为金融扶贫中的考核制度设计提供了理论依据.
一、研究设计
(一)调研设计和样本分布
基于对既有研究文献的述评,结合本文的研究主题,我们选择西北地区国家级贫困县作为基本研究单元.在对西北五省农村金融机构进行抽样调查的基础上,在每个贫困县选择至少10位以上信贷员进行调查；样本随机选取,在各个县域农村金融机构均有分布.调研过程如下：首先,我们2014年10月在富平等县进行了预调研,并相应地调整了调查问卷的部分问题.2015年2月展开全面调研,共得到180份问卷.通过对有关问卷进行筛选,去除遗漏过多、有重复倾向的问卷之后,得到有效问卷152份.信贷员调查的有效样本分布见表1.
从表1可以看出,调研涵盖西北5省（自治区）10地市15个国家级贫困县,并且每个县域的样本调查基本上涵盖了主要的农村金融机构.这表明,样本基本上可以反映西北地区贫困县农村金融机构的现状,信贷经理人样本可以作为总体的一个无偏样本.不足之处在于,青海省和新疆各选择了一个国家级贫困县,并且青海省只出现5份调研问卷,这需要在研究结果解释时加以注意.
(二)变量设计
项目组对信贷员的调研在国家级贫困县展开,由此,调研中的信贷员天然地具有信贷扶贫的职责.调研问卷设计中,我们将小额信贷机构的扶贫意愿和扶贫贷款发放作为核心.扶贫意愿采取二值变量,“愿意”取值1,“不愿意”取值0.扶贫贷款分别采用扶贫贷款额度和扶贫贷款笔数来反映.
总结:此文是一篇小额信贷论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
参考文献：
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