论文我国NGO小额信贷机构类型和目标偏移是适合小额信贷论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关审核最容易过的贷款app开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
摘要：本文从政府补贴、公共资源、政府干预、财务压力角度,分析了我国四类NGO小额信贷机构的目标偏移诱因和程度的差异,并利用中国小额信贷联盟数据进行了检验.研究发现,地方性官办NGO小额信贷机构最容易出现目标偏移问题,而国家级官办NGO、专业协会、草根NGO小额信贷机构能更好地服务于贫困客户.提出鼓励发展多元化的NGO小额信贷机构,并限制来自地方政府经营性干预,以期提高我国NGO小额信贷的目标瞄准度.
关键词：非政府组织;小额信贷;目标偏移
一、导言
我国NGO小额信贷机构的目标偏移现象,引起了学界的关注.一般而言,按照国际小额信贷的主流认识,NGO小额信贷机构的最初目标客户定位是所在社区的贫困户（尤其是最贫困的客户）1.如果在业务实践中,NGO小额信贷机构逐渐更多地向非贫困户以及富裕户放贷,就会出现目标偏移.
通过对样本NGO小额信贷的调研发现,我国NGO小额信贷机构存在目标偏移现象.汪三贵（2001）对贵州草海项目的研究,孙若梅（2006）对河南、河北扶贫社的研究,刘西川等（2007）对内蒙古、河南、山西三省NGO小额信贷项目的研究,程恩江和Ahmed（2008）对北方四县的研究,均表明我国NGO小额信贷机构并没有主要瞄准贫困户,而是集中于不太贫困的客户以及富裕户.即便如此,这并不意味着NGO小额信贷机构和正规信贷机构的业务没有区别,对底端信贷市场没有起到作用.实际上,和银行、信用社等正规信贷机构相比较,NGO小额信贷机构将客户对象由富裕户扩展到了比较富裕的客户（程恩江、刘西川,2010）.同样,还存在一些相反的证据,如Park and Ren（2001）对陕西省商洛市扶贫社的分析、任常青和朴之水（2001）对河南省虞城县扶贫社的研究,均表明这些机构很好地实现了目标瞄准.
关于NGO小额信贷目标偏移的原因,一般归结为三类：第一类从供给角度出发,提出“交易成本驱动说”,认为降低交易成本的动机,导致了NGO小额信贷机构对底端客户的歧视（孙若梅,2006）;第二类从需求角度出发,提出“需求不足论”,认为贫困客户的有效需求不足,自我排斥出小额信贷服务范围（刘西川等,2007;程恩江和Ahmed,2008）;第三类从联保贷款的连带责任机制出发,提出“机制排斥论”,联保小组排斥出风险程度高、抗风险能力差的贫困户（汪三贵,2001）.
上述研究对我国NGO小额信贷的目标偏移问题进行了很好的探索,为认识该问题提供了很好的基础.但是,上述研究忽略了NGO类型对目标偏移的可能影响.由于我国特殊的体制背景,NGO类型和西方意义上的分类不同,和政府的关系也不能简单的用“政府—社会”的二元范式来解读（Wexler, 2006; Ma, 2006; Lu, 2009）.按照Wexler（2006）的研究分类,本文对NGO类小额信贷机构进一步分为国家级官办NGO、地方性官办NGO、专业协会和草根NGO,共4个亚类2.由于和政府关系不同,在获取补贴、政府资源、独立运作等方面存在一定的差异,从而不同NGO亚类型小额信贷机构的目标偏移问题程度会出现差异.这构成本文研究的逻辑出发点.
本文选择中国小额信贷联盟数据,对导致我国NGO小额信贷机构目标偏移的因素进行经验检验.和既有研究相比较,本文的可能创新之处在于：（1）从我国NGO运行的特征出发,分析了四类NGO小额信贷机构目标偏移的行为逻辑,并进行了经验检验.这种分析角度,对国际上简单地将NGO处理为单一类型的做法进行了细化,丰富了国际研究中统一化分析NGO小额信贷的研究结论,也深化了对我国NGO小额信贷机构的研究.（2）采用面板数据进行分析,弥补了既有研究样本数量小（最多未超过5家）、数据类型限于截面数据的不足.面板数据既涵盖了机构层面的横向信息,又包括了不同年度的纵向信息,更适合NGO小额信贷机构目标偏移的分析.
论文下述部分的结构安排如下：第二部分对我国NGO小额信贷进行了理论分析,给出了有待检验的命题;第三部分介绍了数据以及检验模型,第四部分给出了描述性统计和估计结果;最后是结论和政策建议.
二、我国NGO小额信贷机构类型和目标偏移：理论解释
(一)NGO小额信贷目标偏移的认识逻辑
我国NGO小额信贷出现目标偏移现象,和特有的社会背景密不可分.在对我国NGO小额信贷的分析中,运用国家-社会的二元范式具有很大的局限.我国NGO小额信贷机构往往都和政府存在一定的依附关系——具有明确社会目标的NGO小额信贷机构,往往认为有助于实现政府的扶贫等社会目标,理所当然地要享受政府的补贴,也有权利用政府的组织以及社会资源.和此相伴的是,NGO小额信贷机构不可避免会受到来自政府（主要是地方政府）的干预,有可能诱发小额信贷机构的目标客户偏移、经营陷入困境.但是,我国NGO小额信贷机构在一定程度上享有独立性,在业务经营、内部管理等方面具有一定的自主性.享受政府补贴、利用政府资源来实现社会目标构成了目标瞄准的动力,而政府干预则往往形成了目标偏移的诱因.由此,政府补贴/资源和政府干预之间的张力,构成了我国NGO小额信贷目标偏移的认识逻辑.
当然,这并不是意味着,NGO小额信贷机构独立决策的经营部分不会出现目标偏移.在NGO小额信贷机构自主经营的部分,交易成本驱动确实也成为目标偏移的驱动因素之一.但是,交易成本的作用,和来自政府方面因素的影响,二者之间的权衡,需要进一步深入分析不同NGO类型小额信贷的经营.
(二)我国NGO小额信贷机构类型和目标偏移
国际机构项目的小额信贷业务以及国家级官办NGO小额信贷机构,往往受到 、地方财政的补贴,工作人员工资、办公场所费用等都由政府买单.此类机构的运行,往往经济意义和社会意义之外,还具有一定的政治意义.因此,国家级官办NGO最集中于社会目标,目标客户的瞄准具有一定意义上的不可替代性.
总结:本论文为免费优秀的关于小额信贷论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
参考文献：
1、 我国农村小额信贷面临问题 【摘 要】小额信贷是我国农村金融发展的重要内容，对新农村的建设起到了重要作用。农村小额信贷从1993年发展至今，主要由一些金融机构和非政府组织来。
2、 针对我国农村小额信贷面临困境探究其完善 摘要：隨着我国经济实力的不断增强，现如今正处于全面改革创新的局面，这无疑给我国农村的小额信贷发展造成了较大的冲击，使得农村小额信贷的发展处于瓶颈。
3、 我国农村小额信贷存在问题和 摘 要：近年来，随着我国市场经济的不断发展，农村的经济效益也有了很大的提升。在农村经济的发展中，农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道。
4、 农村金融服务中小额信贷 摘 要：本文简要回顾了国内小额信贷公司的发展沿革及现状，研究了国内小额信贷公司发展面临的问题，分析了福利主义小额和制度主义的特点，并在细分农村金。
5、 建立我国政策性住房金融机构构想 摘 要：政策性住房金融机构是主要为了实现国家的居民住房政策目标，不以盈利为目的的金融机构，是社会住房保障体系的重要组成部分。我国目前的住房公积。
6、 普惠金融视角下农村小额信贷 摘 要：农村小额信贷作为一种新的信贷扶贫方法手段，是人们对传统扶贫方式不断创新的产物和成果。当前我国的农村小额信贷业务虽然对改善低收入群体生活质。