论文资源型地区信贷结构优化问题是关于对写作结构优化论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文结构设计优化论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
摘 要:我国当前是以间接融资为主的融资格局,信贷资金作为经济发展中的先导性、调控性资源,其结构会直接影响经济的发展水平.资源型地区的信贷结构一般呈现产业集中、行业集中及期限集中等特征,这有利于重点企业和基础项目在经营发展中得到足够的资金支持,但是也存在诸多弊病,所以优化调整信贷结构势在必行,本文对此给出了一些有针对性的建议.
关键词:信贷结构;金融生态环境;产业结构
中图分类号:F832.4文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009?雪10-0060-02
一、乌海市信贷结构特征分析
(一)从产业结构看信贷资金向第二产业集中
近几年,乌海市工业化进程不断加快,第二产业贷款余额占全部贷款余额的比例始终高于60%.截止2009年7月末,第二产业贷款余额为112.06亿元,比年初增加37.35亿元,增长41.93%,占全部贷款余额(不包括票据融资)的比例为62.66%,第二产业仍是信贷投入的主要方向.
(二)从行业结构看信贷资金向个别行业集中
由于国家宏观调控政策和信贷政策的导向作用,金融机构信贷资金和产业政策支持的行业结合越来越紧密 ,纷纷将部分行业作为信贷资金投放重点,使信贷资金集中于个别行业的问题较为突出.乌海市信贷资金主要集中于制造业和采矿业,2009年7月末,制造业、采矿业贷款余额分别为64.79亿元、23.97亿元,占人民币各项贷款余额的49.64%,比去年同期提高4.84个百分点.此外,制造业、采矿业贷款余额较年初分别增加29.44亿元、6.34亿元,占人民币贷款新增额(不包括票据融资)的69.77%,新增贷款向个别行业集中的趋势较明显.
(三)从企业类型看信贷资金向重点企业集中
国际金融危机的持续蔓延,使得我国出口严重受挫,经济发展陷入低迷期,中小企业发展受到极大影响.所以,实力较强的重点骨干大型企业受到银行的重点支持,成为信贷资金的重点投放对象.截止2009年7月末,乌海市银行业金融机构前二十大户企业贷款余额127.61亿元,比年初增加35.41亿元,增长37.19%.前二十户企业贷款余额占全市各项贷款余额的64.41%,高于年初13.07个百分点.
(四)信贷期限搭配失调、贷款长期化趋势明显
为应对此次金融危机,地方政府纷纷通过上大项目、进行大投入来保证本地区的经济企稳发展.就乌海市而言,也有一些大项目进入实施阶段,如总投资26.9亿元的海勃湾水利枢纽工程;黄河工贸集团和包钢合作投资20亿元的200万吨钢铁项目;神华能源计划投资56.38亿元的煤焦化项目.但是,这些大项目的资金有很大一部分来源于银行贷款,如海勃湾水利枢纽工程有13.4亿元投资将通过银行贷款解决.同时,这些大项目的建设周期一般都较长,所以贷款基本为中长期贷款;金融机构在信贷规模约束下为了提高盈利能力往往“压短保长”,这样就导致银行存贷期限结构错配现象十分严重,具体表现为短期贷款投放比例下降,而一年期以上的中长期贷款比例则不断提高.
二、形成原因分析
(一)产业基础直接影响信贷投放结构
乌海市是一座工业型城市,煤焦、化工、建材等行业是乌海市的主导产业.近年来,在各商业银行总行严格控制分支行新增贷款的情况下,辖内商业银行只好将资金投向少数收益相对稳定、投资回报较高的领域,贷款向“大企业”、“大项目”集中的现象就不可避免.截止2009年7月末,煤焦、化工、建材行业贷款分别比年初增加17.57亿元、9.36亿元、8.62亿元,占各项贷款新增额的65.82%.
(二)商业银行竞争趋同趋势引发信贷集中
目前,辖内商业银行在发放贷款时对潜在市场挖掘不够,不是采取差异化的竞争策略,对客户进行分类定价,而是将精力放在争抢优质客户上,从而导致了信贷投向的局限性和趋同性.各商业银行对重点企业、重点行业的贷款竞争十分激烈,一些效益较好的能源、化工行业颇受银行青睐,成为各行争夺的主要贷款对象.
(三)固定资产投资持续增长导致银行中长期贷款高位运行
今年上半年,乌海市完成社会固定资产投资68.58亿元,同比增长72.1%,高出全国平均水平36.8个百分点,在全区12个盟市中列第3位;其中,第二产业完成投资48.2l亿元,同比增长84.4%;固定投资大增对GDP增长贡献明显,同期GDP取得了17.5%的增长.同时,还有一些建设周期长、资金需求量大、借款多为中长期贷款的大项目在推进中,致使全市金融机构的中长期贷款占比不断呈现上升趋势.
三、对经济发展的影响分析
(一)形成商业银行风险隐患
主要表现为:一是经营风险.信贷集中使得银行信贷客户固定,收入主要依赖于个别行业甚至个别企业,经营风险进一步集中化;企业经营状况一旦恶化或市场发生变化,银行经营的稳定性和效益性就会大受影响.二是期限风险.大额综合授信集中于中长期贷款,由于时间长,可变因素多,可能的风险较大.三是管理风险.由于各基层商业银行没有授信权,承担决策失误的责任较小,对风险的关注程度较低;而上级行又难以及时准确地了解和掌握企业的各项变化情况,导致贷后风险增加.
(二)中小企业贷款难问题加剧
由于小型民营企业总体规模小、财务核算和内部管理相对欠规范、信息透明度低且稳定性较差,银行要准确评估其信用和偿还能力,不仅信息成本高,而且实际操作难度大,对贷款的事后管理也力不从心.因此,银行业竭力回避对小型民营企业的授信.但由此产生的后果必然会加剧资金周转供应上的“马太效应”;一方面使本来在资金市场处于“弱势”的小型民营企业“雪上加霜”,一些具有良好潜质的小型民营企业也因缺乏必需的资金支持而难以发展壮大;另一方面,银行贷款高度集中于少数的行业、企业和项目,使社会资金的配置效率降低,进而导致区域金融生态资源的浪费.
(三)造成区域经济发展失衡
信贷资金过度向大企业以及基础建设、公益项目和事业单位集中,虽然在一定程度上加大了贷款安全系数,却使得一些处于市场成长期、有发展潜力的企业得不到银行信贷资金的有力扶持,其良性发展受到很大限制,从而使当地产业结构、经济结构得不到有效调整,进一步加剧资金供求结构的矛盾.
四、优化信贷结构的政策建议
(一)建立大客户授信风险分析监测制度,降低信贷资金集中风险
各金融机构要建立大客户授信风险分析监测制度,对贷款大户特别是关联企业更要关注其相互担保、套取银行信用的行为,加强对其所处的行业和实际经营能力等情况的掌握分析,设置大客户授信风险预警线,必要时可聘请会计师事务所等外部 机构对其进行审计和信用风险评估,准确度量风险,最大限度地规避信贷资金集中引发的风险.
(二)构建优良信贷文化,形成差异化竞争格局
各银行业金融机构应构建优良的信贷文化,提升信贷管理水平和员工的职业道德水准,努力打造自身独特的信贷业务品种或品牌,形成核心竞争力;同时,也应当开展差异化的产品和服务竞争,满足客户多样化的需求,大力调整信贷结构,发展小企业贷款,分散风险,增强整个银行业体系的稳定性.
(三)平衡好大企业和小企业的信贷需求
各商业银行在安排信贷资金投放时,可以从调整结构出发,合理安排潜在风险防范和长期性风险预警,平衡信贷结构性风险,这样,既可以支持政府的经济刺激计划实施,保证经济的企稳回升,又可以满足中小企业日常性资金需求,实现银行信贷资金风险和利润的平衡.
(责任编辑刘洋)
总结:本论文可用于结构优化论文范文参考下载，结构优化相关论文写作参考研究。
参考文献：
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