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经常听到大家在探讨合规的驱动到底是什么?是大棒?还是胡萝I、?还是兼而有之?！不成文的共识就是合规根本不能创造任何直接和间接的效益,纯属烧钱.金融机构是营利性机构,是“靠钱来生钱”的,的确没有内在驱动力让金融机构搞合规,因此,在金融风险无处不在、监管又利剑高悬的当下,如何让合规成为体系,甚至是筑就合规文化,才是抽薪止沸的应有之道.
“合规”二字如同一把悬头利剑时刻警醒着所有的金融从业者,单从百度百科而言,合规英文compliance,根据《商业银行合规风险管理指引》定义,是指“商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致”.正所谓“一千个读者就有一千个哈姆雷特”对于合规每个金融从业者想必内心都有自己的诠释理解.“非银行嫡系王牌类专业（即金融类相关专业）”的我（法学专业）误打误撞“闯入了”金融的领域,对“合规”二字的看法便不同于嫡系王牌类专业的同行们.
茶余饭后闲暇之时之时突发奇想将“合规”用象形拆字法拆解,正好得到“一人一口义见”六字,再加以谐音便可以理解为一人一言、一人一见地,这也许就能说明“合规”的初始形态,形成了金融业普世的规矩.而从合规文化的起源追溯至巴塞尔协议,巴塞尔协议的建立何尝不是先辈们“合乎情合乎理合乎法,规于情规于理规于法”的一言一见呢?
杂谈杂感,本文从先来说一个下索马里海盗的金盆洗手的故事：世界奇闻！连美国都没辙的索马里海盗为什么忽然销声匿迹了?原来竟是被一位日本寿司大叔老板给“感化”了！据日媒披露,日本著名的连锁寿司店《寿司三昧》老板木村清,一手消灭了索马里海盗.木村清的方法是雇用索马里海盗当作捕金枪鱼的商人.木村建立了一个两全其美的“海盗捕鱼,寿司店买鱼”的固定模式并为索马里渔业作出了贡献.众所周知,索马里沿岸是全球最繁忙的航线必经之地,也是海盗猖獗的最危险海域.获取来往商船的物资和赎金,似乎是极端贫困的索马里人唯一可靠的致富途径.盡管面临愈演愈烈的联合打击,越来越多的索马里海盗却选择铤而走险.一直以来不少大国都派出军队,仍解决不了索马里海盗问题.这个时候,木村清提出的“以商治盗”方式发挥了巨大作用.日本是金枪鱼的消费大国,而索马里外海是高价金枪鱼的优良渔场,但过去因海盗猖獗而被敬而远之.木村清成为第一个敢于雇用索马里海盗捕金枪鱼的商人,并获得了巨大成功.木村冒险找人安排前往与海盗见面,并提议可以雇佣他们到外海捕捉金枪鱼,比起当海盗在枪炮口下赚钱,靠自己工作赚钱来养活家人,活得有尊严.除了提供专业船只、捕鱼设备,建设冷冻仓库,传授捕捞大型金枪鱼技术,木村还牵头让索马里加入了印度洋金枪鱼委员会艇,可以外销金枪鱼,同时还向海盗承诺将收购捕获的所有金枪鱼,让他们的生计及销路获得确保.木村的方法从根本铲除了海盗滋生的温床.索马里邻国吉布提对木村的行为大为肯定,吉布提当局甚至颁发他勋章向他表示感谢.木村与海盗的故事似乎告诉我们一个道理：要让海盗们“循规蹈矩”,除了靠船坚炮利迫使其就范外,还得给他们一条生路.在索马里,海盗和渔民之间的“鸿沟”也许每个月几美元的收入就可以跨越.“勿以恶小而为之,勿以善小而不为”,是刘备对诸葛亮托孤时留给少帝刘禅的遗言,其中第一句话非常适用于金融人进行日常自我警醒,意为微小的坏习惯如果平时不加以重视改正,假以时日必成大患.金融业的合规工作亦如此,如果不重视细小环节,长期下去必然会有违规问题和操作风险的发生.
近年来,越来越多的金融机构开始深刻的认识到合规是大事,而且因为日常业务的开展很容易就触碰监管红线的,所以需要时时注意,经常汇报以保证自己不进监管的黑名单.否则监管机构一个处罚措施就会赔上几年内开展某项业务的资格,那麻烦就大了,利润损失是一方面,以后要申请什么牌照、资格也会受到影响；如果还对总部的美誉度造成不利影响,分支机构也难辞其咎.所以,面对监管要求,金融机构开始小心谨慎,如履薄冰.另一个面向,越小心谨慎,那么日常的合规工作就必须得做得更加细致,投入的人力物力自然就要跟上.
再来说一个铁钉毁掉一个国家的故事：1485年,英王理查三世与亨利伯爵在波斯沃斯展开决战,此役将决定英国王位新的得主.战前,马夫为国王备马掌钉,铁匠因近日来一直忙于为国王军队的军马钉掌,铁片已用尽,请求去找.马夫不耐烦地催促道：“国王要打头阵,等不及了！”铁匠只好将一根铁条截为四份加工成马掌.当钉完第三个马掌时,铁匠又发现钉子不够了,请求去找钉子.马夫道：“上帝,我已经听见军号了,我等不及了.”铁匠说：“缺少一根钉,也会不牢固的.”“那就将就吧,不然,国王会降罪于我的.”结果,国王战马的第四个马掌就少了颗钉子.战斗开始,国王率军冲锋陷阵.战斗中,意外的不幸发生了,他的坐骑因突然掉了一只马掌而“马失前蹄”,国王栽倒在地,惊恐的战马脱缰而去.国王的不幸使士兵士气大衰,纷纷调头逃窜,溃不成军.伯爵的军队围住了国王.绝望中,国王挥剑长叹：“上帝,我的国家就毁在了这匹马上.”
这个故事告诉我们：小违规酿成大悲剧,一些看似细节的东西不容忽视,有时看似不起眼小差错也会铸成大患.违规操作,最终害得国王输掉了战争、失去了国家.“倾巢之下焉有完卯?”想必最后铁匠和马夫的结局也必定是可悲的.“虎兕出于柙,龟玉毁于椟中,谁之过与?”,归根到底在于合规意识淡薄.加强合规操作意识,难免令部分前台抱怨拿规章制度在束缚着业务之嫌.细细想来,实则不然,各项规章制度的建立,不是凭空想象出来产物,而是在日积月累的实际工作经验教训总结出来的；只有合规办事,才能保护自已和客户的权益.诚然合规本身并不能直接创造利润,但能引导员工树立正确的业绩观,业务发展固然重要,绩效考核固然重要,但风险防范更是“高压线”,一旦触犯后患无穷.
细节决定成败.一笔业务的每个经办者、每个审核把关者、每个签名的人也都是合规工作所要关注的细节,只有这样才能直观的、详尽的去了解每一笔业务的来龙去脉.如果能够合规地把好自己手中的每一道关,就会极大的降低风险发生的可能性,将业务的风险防患于未然.之所以会爆发诚如伦敦鲸事件的核弹危机,其背后的原因肯定是多方面的.但如果哪一天金融人也不幸沦为“索马里海盗”,那么其中很大一部分原因是因为合规制度这幅大拼图里中缺少了“人性”这块拼图,而这块拼图就是“木村大叔”和他的合规文化.
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参考文献：
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2、 探究国内P信贷行业风控难点 【摘要】伴随着互联网行业的快速发展及传统商业银行借贷需求不平衡，近年来我国P2P行业发展势头强劲，打破了一直由传统商业银行和小贷公司领衔的信贷行。
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