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2016年1月1日起,全面二孩正式放开.
这让朱磊很是心动,他希望再添一个儿子,凑成好字.
朱磊1978年出生,结婚已经7年,有一个6岁的女儿,目前在上学.妻子和他同岁,是高中同学,两人均是国企单位有编制的正式人员,家庭年收入50万元（税前）.他们在北京有房有车,并已提前还清贷款,目前房产市值500万元,轿车折旧为8万元.
支出方面,朱磊一家养车一个月1500元,孩子培训费一个月1000元,衣食等生活开销一个月6000元.
家庭资产方面,朱磊2013年购买了3年期的国债20万元,2015年4月购买了1年期的银行理财产品20万元,活期存款5万元.朱磊的风险偏好较低,除了预留基本的备用金,他其余的存款都用来提前还房贷,再选择购买银行理财产品.
由于双方父母年龄都大了,如果他们要二孩的话,就必须考虑请保姆带孩子,一个月至少要3000元.所以,为了孩子,他希望在自己有生之年,能够为孩子创造良好的生活、教育环境,而这些,都离不开钱.
理财目标
1.1.提前做好教育费用储备
2.2.家庭财富的低风险增值
“朱先生可以将选择混合型+保本基金作为教育基金,预计平均每年的回报为4%～8%,建立一只70万元的基金,12年后基金的价值将会达到120万.”
李婷婷
招商银行世纪城钻石财富中心高级理财顾问,2011年度招商银行北京分行十佳理财师,AFP金融理财师,澳门大学经济与国际金融学士.
财务现状分析：
朱磊家庭年收入50万元（税前）,税后约40万余元,每月约3.4万元.目前每月固定支出合计8500元,每月结余为2.55万元.
现有资产20万元国债,20万元银行理财,5万活期存款,有无贷款房产和汽车总价值508万元.
宋先生的理财目标：
1.提前做好教育费用储备
宋先生的女儿6岁,正在上学,目前培训费一个月1000元,不排除上私立中学的可能,学费每年2万至20万不等.大学阶段国内公立大学学费较低,每年约5000～8000元,私立或三本大学学费稍高,每年约1万元,如果选择出国留学每年学费生活费会大幅提高至20万左右,以留学四年计所需留学经费现值为80万元.如果要二孩的话,除了前期每月请保姆的费用至少3000元以外,以上的教育培训支出均翻倍.因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性,也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金,所以,在朱先生预留出来二孩儿的费用后,需要对子女教育金提早规划.
朱先生的女儿到国外留学还有12年的时间,朱先生可以选择混合型+保本基金作为教育基金,预计平均每年的回报为4%～8%,如果暂时不考虑教育费增长率的话,那么需要建立一只70万元的基金,12年后基金的价值将会达到120万.
朱先生也可以选择用“基金定投”的方式积累教育基金.一般来说,基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人.
对朱先生家庭来说,通过基金定投,可以使小钱变大钱,每月大概需要投资基金5000元,12年后也可以积累一笔价值120万元左右的教育基金.
Tips：关于子女教育规划的注意事项
（1）尽量提前规划,否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠,为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量；
（2）要从宽规划教育金,特别是高等教育金,因为不同的学校之间学费标准有较大差异,父母无法掌控子女将来考上何种大学；
（3）要配合保险规划：若发生保险事故,教育金准备来源中断,因此应根据教育金需求增加保险保额.
2.家庭财富的低风险增值
朱先生家工作收入稳定,储蓄率较高,具有较好的资产结构,基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累,但是未来上有小下有老,想要良好的生活还需要加大风险类投资.另外,目前他们夫妇二人都没有购买保险,应当在保险方面尽早规划.
为防范家庭收入中断的风险,首先要进行保险规划.朱先生夫妇没有买过商业保险,提高保险保障十分必要.
子女教育金的准备是缺乏时间弹性的,12年后无论家庭情况如何,孩子的高等教育都不能耽误.因此建议夫妻两人购买保额为100万元左右的定期寿险,保障期限10年,防止因家庭意外变故而影响子女的高等教育.
重大疾病附加住院医疗、意外险,保额40万元,保障期限20年.朱先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期,应该提早预防,提早准备.可以考虑购买重大疾病和住院医疗险,重疾险保额每人20万左右.朱先生因为经常出差,应该投保意外险保额100万左右,以防万一发生意外,影响到家人的生活.
以上两项保额相加为240万元,相当于家庭净资产的数额,与资金需求相关,每年的保费支出在2万元左右,折合每月1600元.
在用现有资金进行投资前,首先必须充分考虑家庭的应急需要,建立家庭紧急备用金,一般来说,金额应为家庭3个月到半年的支出额,考虑到朱先生家的实际情况,可保留7万元作为紧急备用金,建议存在银行流动性和安全性高的现金管理产品中（如招商银行朝招金理财）,一般年收益3%左右,高于活期利息,同时工作日赎回即时到账.
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参考文献：
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