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如果你对着一群人问：世界上最安全的资产是什么.估计99%的人都会回答：银行存单.这反映出人们认识中一种根深蒂固的观念,但近几年发生的数起存款蒸发事件正在动摇这种传统观念.
美国老太太的故事——和房子无关
据报道,一个美国老太太在翻自己祖先的遗物中,偶然发现了一本书中夹了一张手写的存单,经过辨认确定是200年前老老祖母在瑞士某银行的100美元存单.在一般银行,这种存单是很难得到承认的,但鉴于是大名鼎鼎的瑞士银行,老太太闲来无事,便试着去这家银行在美国的分行取这笔钱.分行工作人员接到这张200年前存单后,既惊讶又尴尬,难以定夺.于是,分行长立即上报总行.总行接到汇报后立即派专人对存单上的账号进行了核对.费尽九牛二虎之力终于在公司百年前的老账中,查到了该笔存款的底账.这张存单是到目前为止,找该公司来兑现的最老的存单.总行行长亲自到美国找到该老太,邀请媒体等举行隆重的兑换仪试,按利息（以前银行是不收管理费的）,给了老太太兑现了50多万,同时奖励这位最老客户100万元.该银行收回这张存单后,把它装裱起来放在该银行的展馆,并对公众说：存在我们银行,只要地球还在,您的资金永远不会丢失.
这是一个真实的故事,他多年来为媒体津津乐道,或许故事的“编剧”就是那家瑞士银行,但这以行动表明了一种态度：对客户的资产负责.
至于那家瑞士银行为什么传播这么一个故事,除了现实考虑还有更深的历史原因,后文自有交代.
中国大妈的无奈：存单在,钱没了
“乡下有个亲戚,80多岁了,50多年前公社搞集资时投了几十块钱,后来由于种种原因没有及时去兑现,现在还能兑到钱吗?”2014年11月24日,常州市民蒋女士在化龙巷网站上发帖问网友.后来蒋女士告诉网友老人前几天跑到银行,却被告知由于年代久远无法兑现,即使能兑现,也只能换100元左右.
50多年前的存单,居然在银行无据可查,实在匪夷所思,银行搬迁也好,改制也罢,档案资料应该不会消失,这种做法在目前中国的法律环境中可能是没有违法的,但很难说是负责任的.也许很少有人在意金钱的时间价值,50多年过去了,当时的几十块钱可不是小数目,就算按规定换算利息,也绝不止100元左右,真不知银行的利息是如何计算的.
更具有讽刺意味的是,不给兑现倒也罢了,银行负责人竟然口口声声让储户将这几张存单作为收藏品保存好,言下之意存单可以当做古董,或许将来能卖出个好价钱.
令大妈们头疼的可不止以上一件孤例,还有一些事足以让大妈们寝食难安,甚至上吊跳楼.
2014年初,浙江杭州42位银行储户发现,自己的数百万元存款仅剩少许甚至被“清零”;2014年10月,泸州老窖等知名企业存款也出现“异常”,2015年1月10日,泸州老窖又发布公告称,在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”.近3个月就有存在农业银行、工商银行的5亿元不知去向.
众多存款丢失案件背后的主要原因不外乎银行系统存在漏洞,存款人信息被泄露或复制;其次是银行内部工作人员借“贴息存款”违规操作.
相较于系统缺陷等“硬伤”,贴息存款的危害早已引起监管层高度重视,银监会、财政部和央行曾发文明令禁止贴息存款行为.但在严令之下仍有不少银行热衷于贴息存款,其原因主要出于商业银行存在的畸形存款增长考核机制作祟,一些客户经理为了获取业绩提成,必然采用“贴息”这一不规范拉存款手段;同时一些银行面对有偿还能力的企业申请贷款,通过贴息存款方式躲避监管部门信贷规模监管,达到扩大信贷业绩和牟利之目的.
业内人士称,储户存在银行的钱如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领,除非储户参和其中,否则银行要承担部分责任.但由“贴息存款”造成的存款丢失判定则相对复杂.因为贴息存款本身就不被法律保护,而有些储户法律意识淡薄,一方面私下拿到高额贴息,一方面却理所当然地以为存款存在银行,业务办理也在银行场所进行,出了问题就应该由银行负全责.
某报记者的调查发现,储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：
1.“存款大盗”和银行“内鬼”合伙冒领
据介绍,“存款大盗”专门针对各大银行存款下手.银行内部人员被买通后,储户在柜台存钱时,资金被存入后立即被转到其他账户上.
陷入揽储“旋涡”的岂止个人,一些较大的企业也在这方面栽过跟头,如东风汽车公司.
2009年8月底,WF公司总经理LF得知好朋友HJ即将上任DF公司社保中心财务科长,就多次联系HJ,要求为朋友“揽储”以使朋友能优先贷款.
HJ眼里的LF为人厚道正直,还有资金雄厚的公司,此外DF公司确有2亿存款在建行已经到期,HJ就暂时答应帮LF转存1亿的定期.但前提是要和领导商量,待公司领导同意后才能最终定夺,而且要提供至少百分之五的溢出利息.
在此之前,WM公司法定代表人LZY和LF在闲聊时,得知LF有朋友在DF公司,就告诉LF他想要从ZX银行贷款,如果能拉到大额存款可以优先贷款,银行就可以很快批下来.
LZY已经打好算盘,在DF公司的巨款转存到ZX银行武汉LY支行后,伙同LY支行客户经理PXX将钱转出“挪作他用”.
和LF一番交流后,HJ将转存1亿元定期存款的事向公司领导汇报,公司经多次会议讨论,同意了HJ的请示.LF在得知DF公司的领导同意转存1亿时,立即告诉LZY,LZY又将好消息告诉LY支行的客户经理PXX,并让PXX尽快去DF公司和HJ联系.
2009年9月18日,PXX以ZX银行武汉LY支行的名义到DF公司“上门服务”.看到银行客户经理登门服务,HJ立即安排会计ZLL、出纳WXD和之办理相关开户手续.拿到DF公司的开户手续后,PXX将全套手续交给LZY.
没过多久,LZY按照开户手续上的印章,私刻了“DF汽车公司社会保险中心财务专用章”、“DF汽车公司社会保险中心”、“WXD印”等印章,并伪造了一套完整的DF公司印鉴卡等开户资料.
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参考文献：
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