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摘 要：2016年下半年,课题组通過选取甘肃省520位50岁以上老年人（50-65岁占调查人数的90%）为样本,对其消费习惯、金融素养及维权意识和渠道情况开展问卷调查,了解欠发达地区保障老年人金融消费者方面存在的问题,同时借鉴国外先进做法和经验,提出相关建议和对策.
关键词：金融消费者保护；消费行为
中图分类号：F832.45 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（3）-0009-03
一、老年金融消费者素养及消费行为特征
（一）普遍依赖银行的人工服务.老年人受教育程度、身体条件限制,在生活中过于依赖人工服务,不愿接受或者不信任电子化金融服务.调查结果显示,老年人在金融网点办理的主要业务有储蓄和理财,分别占比69%和47%.相对于银行柜台业务,仅有27%的老年人表示使用过手机银行、网上银行等电子银行业务.原因是老年人认为电子银行不易操作,没有人工服务可靠保险,大部分老年人不会操作电脑.同时,老年人认为自身缺乏辨别网络诈骗、非法网页等能力,担心受骗.
（二）风险偏好较为保守,风险承受能力弱.受自身思想观念影响,老年人更倾向于财富稳定增值,定期储蓄、国债、保本型银行理财产品等是老年人选择金融产品的首选.调查发现,69%的老年人投资于定期储蓄,47%的老年人投资于国债、基金和保险,属于明显的风险保守型.同时,由于老年人的金融知识水平较低,对金融服务的便捷性、金融产品的安全性和流动性要求较高,对服务价格非常敏感,风险承受能力弱,造成老年人财产权益受损时,社会负面效应特别大.调查中了解到,高达29%的老年人表示不知道或不能辨别合法与非法的投资渠道和产品服务.
（三）金融知识较为匮乏.随着年龄的增长,老年人接受能力有所降低,对新事物认知能力不足,再加上金融机构对老年客户不重视,针对老年人的金融教育严重缺失,导致老年人整体的金融知识运用水平不高.调查中了解到,老年人获取金融知识的渠道主要是通过金融机构网点宣传、短信、微信等手机信息及电视电台或报刊杂志等渠道,分别占比为70%、36%和34%.网络渠道占比仅为12%.大部分老年人尽管有购买理财产品的意愿,但害怕上当受骗,不敢轻易涉足理财市场.部分老年人对金融产品的购买来自于银行客户经理的推荐和介绍,自身并不具备识别风险的能力.同时,老年人对银行有着非常高的信任度,也往往成了寿险销售误导的重点目标,存款变保单等现象屡见不鲜.
（四）维权意识较为薄弱.调查结果显示,在问及是否知道金融消费者权益保护、是否了解金融消费权益保护的八项基本权力时,超过69%以上的老年人表示不清楚或者不太了解.50%的老年人从未开展过投诉,11%的老年人对投诉结果不满意.在购买金融产品或服务发生纠纷时,21%的老年人表示不知如何投诉,47%的老年人选择金融机构现场投诉.相当多的老年人出于对银行工作人员的信任,在办理银行业务时,按指令在银行工作人员指定地方签字,并不了解所办理业务的详情,导致自身权益可能受到侵害.
二、老年金融消费者保护方面存在的问题
（一）老年人金融消费权益保护相关制度尚属空白.新修订的《中华人民共和国老年人权益保障法》第65条规定,国家和社会应当保障老年人参与经济、政治、文化和社会生活.该条只是对保障老年人参与经济活动提出了原则性的要求,尚无实施细则.除此之外,“一行三会”等金融管理部门也没有针对老年人的特点,对金融机构的具体业务做出特殊性规定,不利于为老年人金融消费者提供有针对性的保护.
（二）缺少专门的针对老年人的金融服务和产品.老年人办理业务具有周期性和集中性,以存取款、查询账目、缴纳水电费等基本服务为主,一般在国债发行、养老金领取、存款利率调整等时点到网点办理业务,但银行缺乏专门为老年人客户提供必要的辅助设施,未能针对老年客户开辟专窗或绿色通道.此外,老年人患高血压、心脏病等疾病较多,遇到银行排长队时,因特殊原因发病的可能性也较大.
（三）投诉处理机制有待完善.调查显示,47%的老年人在发生金融纠纷时会选择当事金融机构来投诉维权,这就使得金融机构身兼“运动员”和“裁判员”双重角色,在具体投诉处理中,金融机构采取登记并跟踪电话投诉,对大量的现场投诉多采用“调解”的方式处理,在如何处理争议,由哪个机构处理,处理程序如何,怎样保证程序的公平公正等具体问题的标准和界定还不要够清晰和明确.同时,我国也无明确的解决消费纠纷的特殊司法程序,金融消费者特别是老年金融消费者通过司法救济途径解决纠纷还存在成本高、周期长、身体条件限制等问题,给维权带来了较大困难.
（四）金融知识教育的针对性有待提升.目前,人民银行、金融机构及支付机构长期开展形式多样、覆盖面广的金融知识普及活动,效果较好.但针对老年人的金融知识及消费者权益保护知识等宣传普及度仍有提升的空间,尚未出台为老年人量身定做的宣传方案,老年人接受金融知识普及教育仍呈现零散性、片段性的特点.问卷调查显示,问及老年人最想了解的金融知识时,银行卡、保险、股票基金三类知识成为老年人的首选,占比达到79%.
三、相关建议
（一）构建完善的老年金融消费权益保护法律及制度保障体系.国外老年金融消费者权益保护起步较早,制度较为完备,在我国老年金融消费权益保护制度设计上可以借鉴国外成熟经验.建议在国家层面尽快制定和出台金融消费者权益保护的专门立法,确立针对老年人销售金融产品和服务的适合性原则,避免老年客户被误导而购买不适合其的金融产品.完善《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等专门性金融法律法规,细化金融机构诚信、告知、提示、保密等义务,通过明确的规则指引,规范金融机构的销售行为,明确老年人和消费提供方在金融消费服务过程中的权利义务.同时在监管部门层面上,应积极发布行业规章制度,对老年人等特殊金融群体消费权益保护突出问题予以规范.借鉴2013年美国老年人金融保护办公室发布的《财务顾问高级资质报告》,建立统一的高级资质管理办法,规范老年人金融服务高级资质认定标准,禁止金融机构编造、虚构资质名称并以此向老年人进行金融营销；建立老年人客户提前约定代理人制度,避免老年人因自身身体条件无法履行相关手续造成的不便.
总结:此文是一篇消费者论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
参考文献：
1、 互联网时代金融消费者权益保护的法律实现机制 摘 要：互联网金融中，消费者权益保护的法律实现机制存在着不足，本文立足我国国情，借鉴英美发达国家互联网金融消费者保护的经验。从立法完善、金融监管。
2、 我国互联网金融消费者权益行政保护 关键词 互联网金融 消费者权益 知情权 信息安全基金项目：黑龙江财经学院科研立项，课题名称：我国互联网金融消费者权益保护的路径探微，课题编号：。
3、 论互联网金融消费者知情权法律保护 摘 要 互联网金融在高速发展的同时，其不同于传统金融的运作机制也给消费者知情权的保障带来了巨大的挑战。目前互联网金融消费者知情权面临的困境主要包。
4、 论股票投资金融消费者保护 内容摘要：由长期投机为主的中国股票市场所决定的新股高额发行，是造成中小投资者整体投资亏损的根本原因。将中小投资者股票买卖行为纳入金融消费者保护有。
5、 互联网金融消费者权益保护问题 摘要：随着电子商务的飞速发展，诞生了很多新型的互联网金融消费方式，随之而来的互联网金融交易的安全问题、消费者权益保护问题也越来越受到人们的关注。。
6、 偏远地区金融消费者权益保护问题和 随着金融产品走向多样化、专业化，偏远地区的金融消费者受地域、交通等一系列因素的制约，在金融交易中的信息弱势地位日益凸显，由此引发了诸多金融机构侵。