论文消费金融趋势和商业银行转型策略是大学硕士与本科商业银行毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写商业银行有哪些方面论文范文。
摘 要 在消费位列“三驾马车”之首并成为拉动我国经济增长的第一引擎的背景下,消费金融迎来历史性发展机遇,并在近年来实现了井喷式的增长.未来消费金融行业的发展趋势是网络化、大数据化、场景化.电商系、电商平台的创业系和传统银行系、产业系逐鹿消费金融行业,争夺这块10万亿级的蛋糕.商业银行的传统业务模式也受到了冲击,面临着金融脱媒加剧、市场竞争激烈、内部转型管理压力加大、数据科技落后等转型痛点.为积极应对新的竞争格局,实现消费金融业务转型升级,商业银行的策略是实现围绕主业的多维度发展、轻型简约的集约化发展、科技驱动的智慧化发展以及与时俱进的创新化发展.
关键词 消费金融 商业银行 互联网金融
随着我国经济进入新常态,消费已经成为拉动我国GDP增长最强的一驾马车.随着居民消费水平的提升和消费习惯的升级,国家出台了一系列消费促进产业升级、扩大内需的政策,消费金融成为一片广阔的市场,并已成为商业银行业务的重要支撑.因此,分析我国消费金融现状及未来发展趋势,把握商业银行面临的机遇和挑战,分析商业银行消费金融业务转型中的痛点及方向,对于商业银行在互联网和大数据时代保持竞争优势具有十分重要的意义.
一、我国消费金融发展的现状
消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,具有单笔授信额度小、审批速度快、无须抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势.[1]我国的消费市场潜力巨大.目前,消费已经位列“三驾马车”之首,成为拉动经济增长的第一引擎.2016年,最终消费支出对国内生产总值增长贡献率已达到64.6%,较2013年上升17.6个百分点.麦肯锡全球研究院2008年底发布的研究报告显示,到2025年,中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场,个人消费额将从2005年的5.8万亿元人民币增长到2025年的27万亿元人民币.[2]我国消费金融市场有如下特征.
第一,消费渗透率仍处于较低水平.2016年个人消费信贷25.06万亿元,占GDP比重达34%,占信贷总额的22%,占个人信贷的75%,占社零总额的66%.而20世纪70年代以来,消费在美国和日本的GDP中的比重分别达60%和50%,消费信贷占信贷总额比重可达50%.可见我国目前消费渗透率较低,也意味着未来发展有巨大的空间.
第二,市场增长率仍保持较高水平.我国消费金融市场近十年来一直处于高速增长之中.2010年至2016年,境内住户消费贷款余额由7.51万亿元上升至25.06万亿元,增长233.7%.其中短期消费贷款由0.96万亿元增长至4.94万亿元,7年中增长了5倍；中长期消费贷款由6.55万亿元增长至20.12万亿元,增长了3倍；消费贷款占总贷款余额的比例由14.75%上升至22.36%.①根据预测,未来几年消费贷款总量将保持20%的年复合增长率.
二、消费金融发展趋势
随着“互联网+”带来的思维变革和技术创新,消费金融行业将迎来历史性发展机遇,同时也将呈现新的特征,主要有以下几大趋势：
(一)新零售推动消费金融升级创新
新零售是指以消费者体验为中心的数据驱动的泛零售形态,其特征包括数字化（掌握数据、掌握消费者需求）、场景化（线上线下、随时随地）、O2O（线上服务、线下体验、现代物流深度融合）.新零售将数据与商业模式深度结合,重塑业态结构和生态圈.
（二）居民消费观念转变带动消费金融发展
随着80后、90后成长为消费市场的主流消费人群,年轻人消费观念更加多样开放,居民收入不断增加,消费者的消费意愿与能力将同步增长.
2006年至2012年,我国城镇居民家庭人均可支配收入由11759.5元上升至24564.7元,增幅108.9%；同期城镇居民家庭恩格尔系数由35.8%下降到36.2%.②2016年全国居民恩格尔系数为30.1%,接近联合国的富足标准（20%～30%）；交通通信、教育文化娱乐、医疗保健支出占居民消费支出的比重分别比2012年提高2.0、0.7和1.3个百分点.[3]社会消费能力的提升为消费金融规模的扩大提供了有力支撑.
社会主流消费模式由传统的理性保守的积累消费转变为提前消费、信用消费.重实物消费、轻服务消费的特征也将改变.同时,消费对象由大众产品向高端产品升级,传统零售、汽车等支柱消费行业将转向新型消费热点,如电子产品、医美、旅游等.在居民消费观念转变的带动下,消费金融的发展将迎来历史性机遇.
(三)大数据全面渗透消费金融行业
首先是风险控制大数据化.传统消费金融主要依赖人行征信系统,而征信系统只收录了总人口四分之一左右的信用记录,数据极度缺失.而消费金融与互联网结合后,银行、电商、消费金融公司、第三方征信机构等可联合构建个人征信系统,使线上线下相融合、多维度海量大数据,大量使用有意识、有目的行为的数据及机器学习算法来构建全新的信用模型,通过数据了解授信对象,在各个风控管理环节进行更准确的识别判断.
其次是精准营销大数据化.进入互联网时代后,用户在互联网上的行为与交互形成数据信息,消费金融服务商借助大数据技术转化为身份特质、人脉关系、行为偏好、信用历史等客户画像,从而通过清晰的客户画像开展精准营销.
最后是运营管理大数据化.消费金融服务商基于大数据技术的运营管理系统,通过智能决策系统将传统依赖人工维护的运营管理模式升级为依赖系统和数据的自动管理工具,在线、实时、自动地按照程序实施维护.
(四)多方力量逐鹿消费金融行业
虽然消费金融行业中的传统派系近年来都积极转型发展,电商系、细分市场进入者都造成了竞争格局的调整,使传统业务模式受到冲击.
传统消费金融派系加速发展.我国持牌消费金融公司分为银行系、产业系两类.其中银行系占据主导地位,包括兴业消费金融、中银消费金融、招银消费金融等.产业系以消费金融服务带动主营业务,刺激消费、促进销售,包括海尔消费金融、苏宁消费金融、马上消費金融等.根据中国银监会《中国银行业运行报告（2014年度）》,2014年末,消费金融公司资产达224.23亿元,实现净利润4.66亿元,贷款余额208.80亿元,累计客户135万户.2015年末,消费金融公司的贷款余额达573.74亿元,资产规模达到637.95亿元,实现了快速增长.
总结:本文是一篇关于商业银行论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献：
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