论文普惠金融视角下商业银行信贷机制是大学硕士与本科普惠金融视角毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写普惠金融方面论文范文。
摘要：党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次明确提出“发展普惠金融”,将普惠金融的发展提升到了新的高度.本文以如何使更多人群获得小额贷款为研究目标,并通过引入资金总量限制和成本因素建立模型进行分析,并提出相应的政策建议.
关键词：普惠金融;小额信贷;机制创新
中图分类号：F830.31文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（9）-0061-04
金融是现代经济的血液,有力地推动着实体经济的发展.但是,中国当前城乡二元经济结构决定了城乡之间的金融关系是二元金融结构,同时资金趋利性也深化了城乡金融割裂.不仅是农村地区的金融发展滞后于城市的金融发展,而且中小城市的金融发展滞后于大城市的金融发展.因此,必须发展普惠金融体系,让所有人共享金融发展的成果.党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次明确提出“发展普惠金融”,将普惠金融的发展提升到了新的高度.
在我国经济发展进入新常态等新形势下,只有在借鉴以往国内外成功经验和研究成果的基础上,对我国发展普惠金融结合实际进行创新,才能实现普惠金融的远景目标使更多的人群接受到金融服务.
Lopéz C. & Rhyne E（2003）研究发现建立由商业银行参与的“服务公司”模式是一种理想的模式,因为服务公司的贷款和储蓄、转让等服务都记录在母行账簿上;Guillermo Ortiz（2013）——前墨西哥央行行长、现墨西哥北方银行董事长,他认为在推广普惠金融时,不宜照搬国际经验,需要根据本国国情,结合自身的特点和优势加以调整;何广文（2010）认为普惠金融的概念源于小额信贷,小额信贷的发展直接关系到普惠金融体系的建立速度,并通过政策指令和金融机制改变如今金融机构小额信贷的非自主行为;张海峰（2010）认为普惠金融体系的建设离不开各类金融机构的广泛参与,通过比较商业银行在普惠金融业务方面的优劣,提出商业银行发展普惠金融要找准自身定位,选择合适途径以及控制风险;周孟亮（2010）认为传统小组联保模式在我国实施效果不佳,关于小组联保模式的理论研究也过于理想化,普惠金融概念的提出要求我国对小额信贷机制进行创新,建立一种使客户能够主动还款的机制;马九杰（2013）通过对农村金融体系的研究,从供给和需求连个层面进行分析,提出了构建普惠农村金融体系的总体思路.
总结以往的研究成果,主要集中在普惠金融体制的建设和制度方面,但在普惠金融下商业银行小额信贷机制的改革方面的研究较少,本文以如何更多人群获得小额贷款为研究目标并通过引入资金总量限制和成本因素建立模型进行分析,并提出相应的政策建议.
一、渭南市商业银行信贷业务发展现状
近年来,渭南市先后引进中信银行、浦发银行、交通银行、西安银行4家股份制商业银行,组建富平东亚、韩城浦发、蒲城中银富登、合阳惠民4家村镇银行,小额贷款公司30余家,融资性担保机构14家,形成了政策性银行、国有商业银行、农村信用社、村镇银行和小额贷款公司等多层次有机结合的普惠金融体系.截至2015年6月末,全市金融机构各项存款余额1780.38亿元,各项贷款余额840.77亿元,分别较2012年6月末增长41.67%、37.45%.其中支持“三农”和小微企业的小额信贷投放力度较大,6月末涉农贷款463.02亿元,较2012年6月末增长43.96%,增速较各项贷款平均增速加快6.51个百分点,占各项贷款的55.07%,占比较2012年6月末提升2.5个百分点;小微企业贷款余额106.4亿元,较2012年6月末增长44.15%,增速较各项贷款平均增速加快6.7个百分点,占各项贷款的12.66%,占比较2012年6月末提升0.6个百分点.
目前,渭南市金融机构小额信贷发放主要模式有以下四种：
第一种模式：以各类园区为切入点,根据园区政府的政策、监管和信息资源,结合园区内或园区外担保公司和风险投资基金的配套服务资源,即充分整合园区扶持政策、担保公司与风险投资基金等平台的风险缓释作用,制定业务方案批量开发园区内中小企业客户的一种业务模式.据统计,自2012年以来,工商银行、中信银行、邮储银行、信用社等机构已累计发放此类贷款30余亿元.
第二种模式：通过对有固定的经营场所,提供现货商品交易,主要从事批发、零售及其他相关服务交易市场的前期调研,针对特定交易市场及市场内客户的特点,制定适用该交易市场内中小企业客户整体金融服务方案进行批量开发的业务模式.如中信银行、长安银行推出的小微企业集群项目贷款,如对荣发建材市场的商户已累计发放贷款570笔2.53亿元.
第三种模式：通过搭建供应链核心企业平台,根据核心企业处于供应链的地位及其能够提供的风险缓释措施,批量拓展围绕核心企业开展业务的上下游中小企业,设计整体金融服务方案的业务模式,具体分为以买方为核心的业务模式和以卖方为核心的业务模式.如工商银行、建设银行、中信银行等银行机构推出的汽车金融业务,加强与畅销车型厂商及经销商的合作,为客户提供全链条综合金融方案.2012年以来,累计办理汽车消费贷款6300余笔6.48亿元.截至6月末汽车消费贷款余额1.23亿元.
第四种模式：金融机构与小微客户线下一次性签署贷款合同,明确在合同规定的额度和有效期内,客户通过银行卡（专门用于客户提取贷款）或者网银自助进行合同项下的提款和还款,在客户符合合同约定的提款条件下,金融机构为客户提供“随借随还”功能的贷款业务.如农村信用社2008年推出“富秦家乐卡”业务,已累计发放贷款50余万笔110余亿元,截至2015年6月末贷款余额19.32亿元.
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参考文献：
1、 普惠金融视角下榆林精准扶贫实施 摘 要：精准扶贫是打赢脱贫攻坚战的重要举措，普惠金融与精准扶贫目标相一致，实施金融扶贫是我国农村精准扶贫开发的重要举措之一。从阐述普惠金融和精准。
2、 农村普惠金融体系中信息化建设作用机制面临困境 摘 要：信息化建设对农村普惠金融具有直接和间接的促进作用。本文以互联网发展作为信息化建设的典型代表，主要分析互联网对金融产品服务体系和基础设施建。
3、 普惠金融视角下农村信贷问题策略分析 【摘 要】 要发展普惠金融，农村金融问题依然是我们不可回避的问题。由于我国传统农村产业结构的特殊发展模式，以致如何让金融服务覆盖到我国广大的农村。
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