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载于《中国银行业》杂志2015年第3期
“互联网+”时代,得平台者得天下.平台的力量,被越来越多的人所重视,互联网平台,就像古罗马时代的广场,聚拢了大量人气.银行业是互联网金融创新发展的重要力量,平台之争,成为银行业在“互联网+”时代的竞争焦点之一.这一过程中,银行业要警惕“马太效应”,避免被“赢者通吃”的游戏规则边缘化.
城市白领小刘春节后上班,看到北京城里又迎来堵车高峰,急切之下掏出手机,用滴滴打车软件叫来一辆出租车.下车时翻翻钱包,发现没零钱了.司机师傅娴熟地使用了微信支付,小刘点开手机里的“钱包”,用春节时抢来的“红包”钱付了车款,这个“钱包”同时还绑定着她的 .
到单位后不久,小刘收到短信,蚂蚁微贷提醒她本月10号还款.说起来,小刘已经有两张信用卡了,为什么还用蚂蚁微贷呢?其实,她本来也没想用,但在天猫购物支付的时候,系统自动多出了一个勾选项,主动送了1万元信用额度,每月10号还款,忘记也没关系,支付宝会自动还款.小刘的支付宝里其实没钱,钱放进了余额宝里.说起来,作为理财菜鸟的小刘本来也没想用余额宝,但两年前她在淘宝购物时余额宝送到了眼前,“最有趣的是每天都会告诉你当天利息额,即时反馈的感受很有成就感”,小刘的部分存款于是搬了家.
不过最近,小刘的余额宝里也不剩多少钱了.几个月前,某行的理财经理给她打了个电话,推荐一款银行的理财产品,利息比余额宝高,小刘在那家银行开过户.初具理财意识的她于是把钱转出来,登录该行的网络银行,自己操作,申购了理财产品.为了查询方便,小刘注册了该行的手机银行.为了方便参加信用卡的活动,她又关注了这家银行的微信银行.
小刘的名字是虚拟的,但故事是真实的.这些琐碎的小事正在我们周围频繁发生.
移动支付平台、社交平台、生活应用平台、电商平台、第三方支付平台、网络理财平台、网络银行平台、手机银行平台,都在“争抢”小刘以及我们身边的每一个人.平台的聚集效应,使得互联网金融有了爆发点和无限商机.平台,不但迎合市场需求,甚至引领市场需求.
“异军突起”,2015年的两会政府报告用这样的词汇来形容互联网金融的发展.并提出要制定“互联网+”行动计划,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展.
互联网企业借助电商平台、搜索平台、社交平台赢得巨大成功,使得平台的力量被越来越多的人所重视.互联网平台,就像古罗马时代的广场,聚拢了大量人气.“互联网+”时代,得平台者得天下.
平台,成为“互联网+”时代的兵家必争之地.当前,各类型银行都在积极展开互联网金融创新实践,通过直销银行平台、电商平台、综合金融平台、P 平台以及手机、IPAD上的APP等各类平台创新来发挥互联网金融的竞争力.平台,成为网络支付、融资、理财、投资、交易的着力点,成为银行业互联网战略实施的战略要隘.
不过,一个矛盾的现象值得反思.一方面,商业银行各立门户,各起炉灶.另一方面,平台众多,各自为营,似乎又和开放、共享、透明、方便的互联网精神相悖离.这其中,特别要警惕“马太效应”.
“马太效应”形容的是在社会财富分配过程中存在“多者更多,少者更少”的现象.据业内人士介绍,基于“马太效应”,“赢者通吃”定律成为了互联网产业的基本属性,一家企业不在最短的时间内做到数一数二,就有被消灭的危险.据介绍,“互联网的部分领域已经从垄断竞争阶段逐步跨越到了寡头垄断阶段,这种产业牵引力是天然的.”
越来越多的银行系互联网金融平台被打造出来,眼花缭乱的创新产品层出不穷,这是一个好现象,显示银行业的转型升级正在深化.但是,这场“互联网+”时代的混战,有赢家,难免有输家.怎样避免在网络平台“赢者通吃”的游戏规则中不被淹没?
是自强不息,打造“最大最好的平台”,成为那个“通吃”的赢家?还是连横合纵,创意建设吸引众多银行、企业加盟的统一平台,以避免“被吃”?或是考虑各种形式的同业或跨界平台融合和合作?大中小银行应采取哪些不同的策略?
群雄逐鹿,烽烟四起.一切都刚刚开始,一起都并不明朗.平台之争,成为银行业在“互联网+”时代的竞争焦点之一.不能深刻理解平台,就不能更好地发挥互联网金融的魔力.
互联网银行：平台即银行
“我们是银行?我们是互联网公司?我们是互联网银行.”2014年底,已获准开业的中国首家民营银行——深圳前海微众银行官方网址上线了.打开网页,人们看到了这句“旁白”,此外网上空空如也,只是个性化地放了一个二维码和一句说明：“使用手机扫描二维码浏览更多的内容”.
互联网银行到底是什么?我们只知道,这是目前国内最年轻的银行之一,也是业内最新颖的形态.有消息说,微信银行将于4月正式营业,神秘面纱即将揭开.
不久前的3月20日,由蚂蚁金融服务集团等筹建的浙江网商银行举行了公司创立大会和首次股东大会,外界传言网商银行也有可能在上半年开业.和第一个吃螃蟹的微众银行一样,网商银行也是新形态的互联网银行.其对外宣传至今仍比较低调,引得人们对首批民营银行的未来形态浮想联翩.“网商银行将是线上模式,以小存小贷为重心”,蚂蚁金服的有关人士对本刊记者这样表示.独特的电商数据资源,或将成为这家银行的实力爆发点.
在城市乡村间,数量众多的银行网点本是商业银行影响力强大的象征.今天,纯线上模式的互联网银行出现,意味着,拥有一个互联网平台,即拥有一家银行,平台即银行.
“确实我们要做一家跟传统银行不太一样的银行,所以大家看到了,我们都是线上的模式”,去年底,《中国银行业》杂志在深圳前海调研采访期间,微众银行行长曹彤十分难得地接受了部分媒体的采访,据他介绍说：“我们基本上目前还没有要做大规模线下业务的模式.我们主要以个人客户或者小微企业为主,所以跟传统的银行不一样.其实我们的客户定位是非常明确的,就是普惠金融为目标,个存小贷为特色,这两句话就把我们的目标定位描绘得很清楚.”微众银行监事长李南青进一步补充说：“作为一家商业银行,我们是首家获批的民营银行,也是大家所说的网络银行.但是本质上我们还是商业银行,所以我们在组织架构方面,特别是和监管要求相适应的方面,应该说和其他的商业银行没有太多的不同.”
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参考文献：
1、 构建工业互联网平台生态体系促进制造业优化升级 广东省深入贯彻党的十九大“加快建设制造强国、加快发展先进制造业，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”的战略部署，落实国务院《关于深化。
2、 企业主导应用牵引打造工业互联网平台开放价值生态 全球制造业正处在从数字化阶段加速向网络化阶段迈进的关键时期，工业互联网是推进网络化进程，深化“互联网+先进制造业”的新任务、新要求，工业互联网平。
3、 互联网平台经济中的合作治理 摘 要：目前，互联网平台经济在发挥越来越重要作用的同时，也存在着垄断、信息不对称、负外部性等市场失灵问题。作为互联网金融的新形态，互联网平台经济。
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