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摘 要：融资担保机制是小微企业融资增信的有效途径,但小微企业信贷与融资性担保业务却呈现背离的发展态势.研究发现,商业银行对贷款的刚性兑付偏好、银担风险分担机制不健全、担保公司的刚性反担保措施和风险收益不对等的业务模式是主要原因.要实现融资担保行业的可持续发展,除需打破商业银行和担保公司刚性的风险管控机制以外,更重要的是担保机构要积极探索“股权+担保权”联动等业务模式,有效解决担保机构风险和收益不对等问题.
关键词：小微信贷;融资担保;担保公司：商业银行
中图分类号：F830.5文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）08-0062-06
一、小微贷款占比上升与担保公司承保下降的背离
小微企业是我国国民经济的重要组成部分,在经济社会发展中具有无法替代的特殊地位.一直以来,资金不足严重制约了小微企业的发展.小微企业普遍存在的规模小、抗风险能力差、管理缺失、财务不规范、抵押担保品不足等先天缺陷,与商业银行出于风险管理考虑对企业的贷款要求对接困难,小微企业的融资困境未从根本上解决.
融资担保机制的引入提升了小微企业的信用能力,增加了其获得银行贷款的机会,有利于小微企业的成长和发展.赖丁（Allan Riding,2001）等学者研究了小微企业融资、商业银行放贷成本及融资性担保机构的运行成本,认为商业银行与融资性担保机构的合作不仅对小微企业的发展起着重要作用,而且也会降低其自身成本、提高效益.
然而,笔者在近期对山东省47家银行小微企业贷款发放和融资性担保公司合作情况的调查中发现,小微企业贷款占比递增与担保公司承保占比下滑并存,二者的发展趋势出现了背离.一方面,金融机构不断改进完善信贷管理,推出适合小微企业生产经营特点的金融产品和服务,不断加大对小微企业的信贷投放力度.2014年末,山东省银行业金融机构（不含外资）小微企业本外币合计贷款余额为9773.25亿元,比2013年末和2012年末分别增加1337.15亿元和2566.84亿元,占全部企业贷款的比重为28.25%,分别比2013年末和2012年末提高0.90个和2.11个百分点.其中,虽然抵（质）押类贷款业务占比不断提高,但小微企业保证类贷款仍然是其重要的融资方式.2014年末,小微企业保证类贷款占比在46%以上（见图1）.
另一方面,伴随金融机构对小微企业的融资支持力度逐年提高,小微企业通过融资性担保公司提供保证担保的贷款占比却没有呈现同比例的增长,甚至出现走低的态势.调查显示, 2014年6月末,全省银行业金融机构小微企业贷款发生额中,保证人为担保公司的在所有第三方保证的比重仅为11.1%,比2012年末下降1.83个百分点,其中城商行下降最为明显,占比为7.61%,比2012年末下降2.29个百分点（见图2）.
图2：2012年以来全省47家银行小微企业担保公司承保贷款发生额占比（分机构）
小微企业贷款占比递增与担保公司承保占比下滑并存,这一背离发生的原因是什么?融资性担保公司如何实现可持续发展?有学者认为,由于担保体系机制设计不合理,融资性担保公司担保资源未能充分发挥作用.例如,孙炜、张宏宇、杨宏远（2014）以四川省融资性担保公司信用评级试点为例,深入剖析了融资性担保公司存在的潜在风险,指出担保公司整体存在资金实力不强,盈利能力较弱,且不同程度存在运作不规范、管理松弛、风险识别和控制能力不强以及违规操作等问题,建议将担保公司股东纳入征信系统,加强对担保公司的合规性监管,建立担保公司淘汰机制等.黎和贵（2014）对制约银行与融资性担保机构合作的因素进行了分析,提出缺失风险分担机制削弱了银行与担保机构合作的意愿,担保放大倍数制约了担保公司的盈利能力,担保机构内在风险控制要求、人才稀缺、信息不对称等因素也制约着银行与担保机构合作.
本文通过研究商业银行信贷行为的偏好成因和融资性担保公司的业务运作机制,综合调查问卷和专业评级分析提供的数据和观点,结合当前市场环境,对调查中发现的企业融资规模与融资性担保公司之间不合常理的背离现象进行分析.
二、融资性担保公司业务与小微企业贷款规模背离的内在逻辑
管理和承担风险是商业银行的基本职能,也是商业银行业务不断创新发展的动力.商业银行本应通过精细化的风险管理、通过风险经营与管控能力的提升,实现风险与收益相匹配.然而在商业银行与融资性担保公司的合作关系中,商业银行则表现出风险厌恶和刚性兑付要求,采取了严格的风险缓释措施,要求融资性担保公司提供足额担保,将风险责任完全转嫁给担保公司.担保公司只能将风险向客户分解,要求小微企业提供互保、联保等反担保措施.风险管理本应是经营手段,而商业银行却直接将零风险作为经营目标,目标和手段的倒置成为融资性担保占比下降的根本原因.
(一)商业银行对贷款质量的刚性要求
长期以来,贷款业务是我国商业银行的主体业务,利息收入成为商业银行最主要的收入来源,贷款质量的高低对商业银行的经营效益起着举足轻重的作用.不良贷款不仅直接影响银行的经营效益,还连锁影响到资本充足率等“腕骨”指标,进而对银行资产规模扩张产生负面影响.因此,商业银行非常重视贷款质量,具有刚性兑付偏好,并制定了相应的监管制度和考核办法,基层信贷人员及相关责任人在其营销客户出现贷款违约时,将面临罚款、扣绩效甚至下岗清收等处罚.近年来受宏观经济下行、产能过剩、外需不振等负面外部环境影响,商业银行资产质量下行压力增大,不良贷款持续上升,反映商业银行潜在风险的关注类贷款余额也有较大幅度上升.从企业类型看,小微企业仍是风险易发群体.小微企业所特有的相对高风险特征逐渐显现,不良贷款率明显高于其他贷款的平均水平.经济增速放缓对小微企业的影响将在较长时间内持续,未来小微企业不良贷款率仍有进一步上升的可能.出于对多种因素的考虑,商业银行强化了小微企业风险管理,不仅在选择合作的担保公司时更加慎重,而且还要求担保公司提供全额担保.
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参考文献：
1、 担保公司影响银行发放小微企业信贷的实证 摘 要：基于调查问卷微观调研数据，运用排序选择模型进行实证研究的结果发现，担保公司担保对银行向小微企业发放贷款的行为具有显著的正向影响。因此，银。
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6、 财政部四大举措为小微企业解困 日前国务院出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，财政部有关负责人表示，意见明确了进一步扶持小微企业的四项财税举措。举措一：多项减。