论文银行信贷管理与业务流程的优化策略是关于本文可作为相关专业银行信贷管理论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文银行信贷管理论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
随着经济的日渐增长,企业对资金的需求也越来越大,银行的信贷业务也愈发完善.然而,由于银行受到越来越多的外界因素的影响,导致银行信贷管理过程中存在一定风险,也在很大程度上影响了我国经济金融的稳定发展.而银行要想在如此激烈的市场竞争中获得更长远的发展,就必须要对信贷管理及业务流程进行及时的优化与升级,才能够让银行信贷业务的发展越来越稳定,保证我国金融经济的长远发展.基于此,本文对现阶段银行信贷风险管理中存在的问题,例如银行的抗风险能力降低、个人住房贷款的成数偏高等等,围绕着银行信贷的现状展开了深刻的分析,并提出了银行信贷风险管理流程优化的具体路径.
在全球经济一体化的时代背景下,我国银行在当代金融活动中所发挥的关键性作用越来越凸显,银行信贷业务也发挥着更广泛的作用.银行通过利用信贷职能,便于企业或个人进行贷款业务,这不仅为企业或个人带来了更多便利,也拉动了我国金融经济的增长.然而,在实际经营发展中,由于银行内外部经济形式不乐观,而且现阶段银行信贷的风险防控水平较低,且信贷资产结构不具有合理性.因此,必须要对我国银行信贷管理及业务流程及时优化,结合银行信贷工作的实际情况,提高银行信贷业务的服务水平及工作质量.
一、银行信贷风险管理中存在的问题
(一)银行的抗风险能力降低
随着我国经济增长的速度逐渐放缓,市面上各大企业的盈利能力以及收入增长能力也随之下降,这就在很大程度上导致银行贷款招致更多不良贷款,使得商业银行的本身的资本充足率存在急剧下降的风险.由此可见,由于银行的抗风险能力逐渐降低,不仅会受到监管指标的更多约束,更有可能降低自身抵抗不良信贷风险的能力.因此,银行必须要盡快加强自身抗风险能力,切实提高自身防范能力,同时也需要有相关法律法规的制定,只有这样才能够更为有效的帮助银行有效提高自身抗风险能力.
(二)零首付或假首付情况下的断供风险
经过调查可发现,目前一些贷款机构为了能够更快速的将房屋销售掉,或者为了制造一种虚假繁荣的景象,贸然推出零首付或者零文件的贷款方式.另外,风险系数更高的贷款形式——假首付也变得十分普遍.一些房地产开发商为了能够让其房屋更畅销,利用垫付首付款的形式,或者用分期付款的方式,进而让购房者能够从银行获得相对充足的按揭贷款.而一旦购房者成功获得个人按揭款后,房地产开发商也成功实现了资金回流,但这种贷款所产生的风险,则是完全由银行自身所承担,如果引发市场风险,就会大幅度导致银行的不良贷款率飙升.因此,银行必须要注意零首付或假首付情况下的断供风险,避免因这一风险降低银行的收益.
(三)个人住房贷款的成数偏高
由于贷款人的贷款偿还能力以及贷款信用不同,对于按揭贷款房的按时还款能力也有所差异.然而,由于银行并没有考虑到这一点,而且银行为了进一步扩展贷款业务规模,使得按揭成数普遍较高,存在着相当大的风险,需要国家进一步的完善.可见,由于现阶段个人住房贷款的成数较高,政府就必须要让银行对信用条件较差的贷款者提高首付比,尽量减少因违约所造成的损失.经过上述分析可知,现阶段银行信贷风险管理中存在诸多问题,如果对这些问题持续漠视,便会引发更多连环问题,政府必须要加大监管力度,对银行信贷进行监管,保障银行的切身利益.
二、银行信贷现状分析
(一)不良贷款率逐渐上升
经过调查可知,由于我国经济下行情况较为突出,尤其是一些信用较差的贷款用户逾期不还的现象较为严重,而且由于银行质量下降,且不良贷款率飙升,导致银行信贷业务出现危机.然而,虽然国家已经采取了相应措施来进行监管,但是由于监管机制不够完善,监管力度不大,也没有在根本上解决不良贷款这一问题,致使银行不良贷款率逐渐飙升,各大银行的信贷风险也逐渐加大.而由于长期存在的信贷风险,也会招致更多不良贷款,进而形成一种恶性循环,影响我国金融经济的稳定增长.
(二)银行信贷投向结构不合理
一方面,从投放贷款的对象来看,我国各大银行更倾向于放贷给规模较大的企业、项目或行业,由于这些投放贷款对象的周期长、稳定性较高,且收益较丰厚,对于这些企业的具有利率及贷款留存率较高的特点,致使我国银行向其进行大规模的贷款投放,例如交通运输、信息技术、电力等大型项目,却在很大程度上忽略了对小微企业或项目的贷款投放,造成贷款投放结构不合理.另一方面,从投放贷款的区域来看,多集中于经济较为发达的城市,而对于经济基础薄弱的地区则投入相对较少.因此,银行信贷必须要及时解决投向结构不合理这一问题,合理分布投放区域及投放对象.
三、我国银行信贷风险管理存在的问题及原因分析
(一)贷款制度不严格,执行力度不够,贷款期限不科学
目前,我国信贷风险管理中,由于对大户采取优惠政策,导致严重忽视贷款制度与规范,而这也是不良贷款现象出现的主要原因.因此,由于贷款制度 不严格,且执行力度不够,而且贷款期限不具有科学性,极大的影响了银行信贷的管理风险.而且,由于银行内部缺少长期明确的激励约束制度,而且现有执行力度也不断规范,导致管理者容易不顾实际抗风险能力,盲目扩张信贷规模,增大了信贷管理的风险.
（二）银行自身风险管理组织结构不够合理
由于我国银行的经营结构够合理,且资源配置率较低,而且管理层较多,加之风险管理的内部控制体系不够完善,导致银行信贷业务面临着巨大的压力.另外,由于出现了很多骗贷、拖欠债款的事件发生,也导致银行贷款业务愈发不稳定,而究其原因主要是：银行内部控制建设十分薄弱,信贷部门的分工不明确,审批流程不够规范,加之信贷管理人员的组织架构没有根据实际情况进行有效调整.因此,银行必须要对自身风险管理组织结构不够合理的问题,进行及时的分析与解决.
(三)贷款风险防范预警机制不健全
对于我国银行信贷风险管理而言,除了贷款制度不严格、执行力度不够、贷款期限不科学,以及银行自身风险管理组织结构不够合理等问题以外,贷款风险评估机制也不具有合理性.其主要原因为：没有充分考虑到贷款业务的审受理、审批、贷款发放以及贷后管理等方面,忽略其中任一环节都会导致风险的产生.因此,必须要充分进行现场考察,并保证客户所提交材料的真实性,加强银行对客户资料的掌控,及时筛除信誉较差的用户不予贷款,进一步提高银行贷款业务的抗风险能力.
总结:本文关于银行信贷管理论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
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