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经过近几年的蓬勃发展,互联网金融作为一种新兴的投融资方式,正被越来越多的中小企业、消费者、投资者所了解和接受,已然成为一个新兴的、潜在市场前景十分广阔的领域.
融资难、融资贵、融资慢,这是3个一直困扰着我国小微企业发展的难题,而今,这些问题找到了解决的突破口——互联网金融.近几年,以P 网贷为代表的互联网金融的兴起和蓬勃发展,为广大中小微企业及个人提供了高效、快捷、低成本的融资途径.而大数据、移动支付等新兴手段的应用,加上国家政策层面的大力支持,使互联网金融具备了数十万亿元规模的市场潜力.
我国P 网贷的三个发展阶段
P 是英文Peer to Peer的缩写,意即“个人对个人”.网络信贷起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家,其典型的模式为：网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交,资金借出人获取利息收益,并承担风险；资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取 服务费.自2006年P 模式引入中国以来,国内P 网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放,迅速形成了一定规模,如图1所示.
北京市网贷协会秘书长郭大刚将我国P 网贷平台的发展分为三大阶段：
第一阶段为2006?2008年,这一阶段的P 网贷主要是以满足个人小额消费借款为主,主要是为了解决贷款的及时性问题.既有金融体系的效率较低,征信基础设施不完备,伴随着个人可支配收入的增加和消费场景的丰富,基于个人信用的借贷需求得不到满足,互联网金融借助零边际成本的优势,得以在微小额度的信用消费贷款方面有所发展.实际上,这一阶段的P 网贷在功能上可被视为补充信用卡,积累个人的社会信用数据痕迹.这一阶段的年化收益较高,平台主要依赖还款延期罚息作为收益；行业进入门槛低,管理运营难度大、成本高,线下组织对产业贡献突出,但企业数量不多,挣的就是辛苦钱.
第二阶段是从2008年下半年到2010年.2008年,全球经济危机打破了原有的产业结构,以外向型业务和服务核心国企的中小微企业面临产能过剩和投资衰退,中小微企业通过抵押性资产获得经营贷款来维系生产和进行产业结构转型升级.在这一阶段,P 行业的门槛相应提高,对平台的风险控制能力、资产端的展业能力等提出了新的、更高的要求, 一些投资机构开始进入.单笔贷款规模也比第一阶段有较大增长,开始出现几十万、几百万乃至上千万元的借款项目.而投资收益方面,由于企业需要投入更多资金在能力建设上,还要对抵押资产进行处理,因此,投资收益率逐渐降低.需要注意的是,这一阶段的平台规模比第一阶段更大,发展速度也更快.
第三阶段为2010年至今.伴随着金融系统劣后资产证券化出表,这一阶段的P 网贷平台规模比第二阶段更大、发展速度也更快,对风险的识别能力、机构的管理运营能力、批量低成本资金的活动能力提出了新的挑战.社会的不良资产增多,而P 网贷的高效打破了原来民间金融割裂的数据孤岛,小贷、担保公司、典当等企业得以将稍微劣势的业务进行转移,所以,在这种情况下,P 网贷的规模增长速度加快.而由于风险的加大,这一阶段的投资收益较第二阶段又有一定幅度的下降.到目前,P 产品投资的平均收益率已降低到8%～14%.
行业规模爆发式增长
2014、2015年春节的红包大战中,移动支付迅速走进人们的视野,成为人们进行金融活动、接受相关金融服务的新接口,出其不意地打破了传统金融的垄断,使互联网金融登上了金融的历史舞台.而大数据、云计算等新工具的使用,让P 网贷平台以低利率借款给小微企业成为可能.正是这些看似微小但实际影响深远的创新,推动着金融业的互联网化,并形成巨大的潜在市场.有业界专家粗略估计,互联网金融的市场规模至少可以达到20万亿元,而其中的P 网贷则至少有数万亿元规模.
综合行业相关机构的统计数据发现,截至2014年年底,我国P 网贷平台超过1500家,为我国中小微企业及个人提供融资服务超过3000亿元；而到今年上半年,平台数量已超过2600家,交易规模突破4000亿元,短短半年的时间,平台增加数量超过1000家,交易规模增加超过1000亿元.2012?2015年上半年P 网贷平台规模增长情况见图2.以P 网贷为代表的互联网金融正以成倍的增长速度,不断填补着中小微企业及个人以前未被满足的融资需求,成为企业融资的新渠道、新方式.
政策支持加快行业洗牌
7月4日,国务院正式发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》,提出全面促进互联网金融健康发展,支持金融机构和互联网企业依法合规开展网络借贷、网络证券、网络保险、互联网基金销售等四大业务,并充分发挥保险业在防范互联网金融风险中的作用.此举意味着,互联网金融作为“互联网+”战略的重要组成部分,正式升级为国家重点战略.
7月18日,央行、 、 部、财政部、工商总局、法制办、银监会、证监会 、保监会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（ 以下简称《指导意见》）,从金融业健康发展全局出发,进一步推进金融改革创新和对外开放,促进互联网金融健康发展的角度,坚持以市场为导向发展互联网金融,遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标,切实保障消费者合法权益,维护公平竞争的市场秩序,在互联网行业管理,客户资金第三方存管制度,信息披露、风险提示和合格投资者制度,消费者权益保护,网络和信息安全,反洗钱和防范金融犯罪,加强互联网金融行业自律以及监管协调和数据统计监测等方面提出了具体要求.
业界专家认为,《指导意见》的出台明确了网贷平台的通道化属性,使互联网金融的确定性增强,法定主体地位确立,相关配套政策出台之后,体系内红利将得以释放.同时,进一步明确分业监,给互联网金融业务创新预留了空间,有利于行业的健康发展.
在肯定《指导意见》的突破的同时,专家也对具体实施措施的落实表示担忧：要打破部门利益,满足市场实际需求,需要找到新的平衡点.
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参考文献：
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