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此次降息后,银行自主定价权更大,各银行之间利率差异将进一步拉大,尤其是中长期存款利率.所以,以后办定期存款也要像买理财产品一样,货比三家.
中国人民银行决定,自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率.金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%：一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%,同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整.
时隔三个多月后,央行再次降息,触动了老百姓投资理财的敏感神经.怎样存款更划算?理财产品怎么买?市场普遍担心“降息通道”开启,未来对定期存款、银行理财等渠道的“钱景”已经分化,大家想让“钱袋子”不缩水还需要精打细算.
降息带来的四大变化
对于普通大众来说,央行此次降息会带来哪些变化,或者受到什么影响?最直接感受可能来自4大方面.
一是贷款利息和月供减少.贷款基准利率下降以后,对按揭购房一族来说是个利好——贷款压力可以减轻一些.
二是存款利息或略有减少.央行此次采取的是对称降息,但是由于将存款利率幅度区间上限由存款基准利率1.2倍调整为1.3倍,若一些金融机构将存款利率上浮到顶,存款利率降息幅度只是略有下降,对一般储蓄存款影响不大.
值得注意的是,此次降息后,银行自主定价权更大,各银行之间利率差异将进一步拉大,尤其是中长期存款利率.所以,以后办定期存款也要像买理财产品一样,货比三家.尤其是大部分资金都做定期存款的中老年人,若资金量较大,利率差异影响更大,要多关注各银行存款利率变化.
三是理财产品国债收益或下降.银行理财产品、国债产品等收益相对固定,因而受到很多民众青睐.未来一段时间,这些产品的收益会有所变化,一方面,降息后市场资金利率下降,一些银行今后新发行的理财产品收益率可能有所降低；另一方面,今年发行的储蓄国债、凭证式国债等,收益率可能也会较去年上半年发行的同类产品有所降低.
今年银行理财产品收益走势仍将是下行趋势,应尽量选择中长期高收益产品,降低再投资风险.此外,银行理财产品转型将加速,投资者也可关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品.
四是有利股市对金市影响有限.从基本面看,央行降息将进一步降低社会融资成本,有助于缓解经济下行压力,从而对股市构成利好,此外,连续的降息和降准为市场释放出更为明确的信息,从而利好股市,因为一来降息使得上市公司的贷款利息减少,也就减少了公司的支出：二来贷款利率降低后刺激企业加大财务杠杆,变相刺激了信贷,增加了流通中的现金,会有部分资金转移到股市；三来降息降低了资金的价格,与其相对应的资产价格理应重估,导致股价上涨.最重要的是,降息预示了央行的货币政策走向,看涨预期也迫使很多资金进入股市理财.
中国是全球仅次于印度的第二大黄金消费国,降息能提振黄金价格吗?分析认为,黄金以美元计价,金价走势主要还是看美元脸色,中国央行降息对黄金价格无实质性影响,
如何调整投资理财策略?
降息对理财产品影响如何?该怎样调整投资策略和选择理财产品?普通大众如何防止资金贬值,如何进行理财呢?
一、银行存款仍是理财首选.选择存款银行要货比三家,当前银行利率有差异,尤其三年期、五年期的中长期利率差异更大,不仅是银行与银行之间,甚至同一家银行不同的营业网点同一期限的利率也有所不同,
当然,虽然“钱往利率高处走”,但存款“搬家”不要盲目,一是等各家银行浮动政策出全之后再说；二是要仔细算一算.即使在同一家银行转存,也要看看划不划得来,因为此前几个月的存款将按活期利率计息.
二、银行产品要锁定高收益.对资金流动性要求较低的投资者,可考虑投资较长期限的银行理财产品,以锁定现有收益,避免重新定价风险.稳健型投资者可关注挂钩股指的看涨型结构性理财产品,该类产品一般为保本浮动收益类理财产品,在保证本金安全的基础上,可能获取超额收益.不过投资者切忌盲目追求高收益,在购买理财产品时,要认真阅读产品说明.
市场分析人士预计,此次降息将影响理财产品收益率,总体下降的趋势还将延续,年化收益率过“5”的已经是“香饽饽”,建议选择银行理财产品要“取长弃短”,尽量选择期限较长、收益稳健的产品,从而规避收益率下行带来的损失.
三、理财上可加大配置.此次降息有望进一步强化股债双牛的格局,对于“买基一族”而言,建议在基金的选择上保持均衡配置,以优秀的选股型基金为主,辅之以交易型基金,捕捉阶段性机会.此外,历史业绩优秀的纯债基金仍是较好选择.
激进投资者建议配置股票型基金,从去年底降息股市的反应来看,券商股领头猛涨,金融机构推出的偏股型基金产品从中期到短期都取得了不错的收益.对于稳健型投资者,建议配置一些保本型的理财产品,可选择期限为1年期的产品提前锁定收益,市场上这类产品的预期年化收益率在5.0%左右,购买一般需要5万元起点：资金量大的客户可以尽量选择两年期的信托产品,收益在7.5%～8.0%之间,半年付息一次.此外,可适当配置商业保险产品规避风险.
从投资者大类资产配置来看,有投资经验或具备一定风险承受能力的投资者,今年应增加权益类资产的配置,提高资产收益.
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参考文献：
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