论文克拉玛依市地方企业小额担保贷款存在问题风险控制是关于本文可作为小额担保贷款方面的大学硕士与本科毕业论文2018 小额担保贷款政策论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
前言
小企业是我国经济发展、市场繁荣和实现就业的微观基础,其灵活的运行机制和市场应变能力,成为推动我国经济体制变革的重要力量.但是,小企业由于受自身能力和资源的限制,资金问题一直是困扰其发展的最大瓶颈,严重制约持续发展,进而影响我国经济的健康发展.为此,党的十八大报告指出要深化金融体制改革,加快发展民营金融机构,克拉玛依市也推出小额贷款政策,积极融资渠道.然而作为新生事物,小额贷款面临着如何分析申请小额贷款的公司财务风险、制定风险防控措施等各种制约其发展的瓶颈,这些研究对小额贷款的未来发展尤为重要.
一、克拉玛依市地方企业小额担保贷款现状
2014年,克拉玛依市财政局联合相关部门,根据相关要求,发布《关于加强克拉玛依市小额担保贷款财政贴息资金管理的通知》、《关于印发<克拉玛依市小额担保贷款发放管理办法（暂行）>的通知》.进一步明确了克拉玛依市小额担保贷款享受对象,不仅包括个体经营者,还包括劳动密集型小微企业.文件还对小额担保贷款对象认定、微利项目范围、贷款额度、担保金金管理、各部门职责有了更清晰、明确的规定.在此基础上,克拉玛依市中小企业担保中心总结经验,设计《小额担保贷款调查评分表》,帮助经办人员从贷款申请人的经营情况（经营期限、经营场所权属、经营面积、经营渠道）和担保人的收入情况等综合考评,根据分数合理评定贷款金额,促进小额担保贷款办理规范化,降低贷款风险.自2011年起,克拉玛依市便针对个体经营者提供小额担保服务,至2014年11月我市共为1674人次办理小额担保免息贷款,贷款总金额接近1亿3000万元,为创业人员免除贷款利息1000万元.有效帮助诚实守信、有劳动能力和就业愿望的城镇登记失业人员自谋职业、自主创业就业,解决创业过程中缺乏资金、信用担保和难以获得银行贷款的实际困难,进一步促进创业再就业,助力克拉玛依市就业工作发展.
二、克拉玛依市地方企业小额担保贷款存在问题
1.货款人还贷意识差.近年来,由于地方企业中的法人部分是下岗失业人员,个别下岗失业人员在小额担保贷款政策方面理解不清,甚至有人误认为这是政府扶持性的,对于还款,是有能力还就还,甚至是有能力还也不还,恶心拖欠或者逃废,给小额担保贷款的带来不少 影响.
2.追偿主体不明确,财政担保机制潜伏道德风险.根据克拉玛依市小额担保贷款工作流程,货款是由财政划拨到担保公司,再由担保公司分存各区承办银行,地方企业贷款人向社区提出贷款申请,区级审核报担保公司,后和经办银行签订贷款合同,当贷款逾期,银行、担保公司都能获得担保基金,而社区则因非利害关系人,催款力度有限,最终财政亏空,究其原因是在催收主体的责权利界定不明确,导致拒不还贷者钻程序空子.
3.反担保落实难,易引发法律风险.为保证小额贷款的安全性,当地方企业法人贷款达到一定额度,应向担保公司提供反担保措施,但在实际落实过程中却存在诸多困难,有时候因提供反担保措施而产生较高手续费用时,担保公司出于成本考虑也忽略,导致部分无力还款者抵押程序难以屡行.
4.成本较高,运营风险令各方为难.一是代偿率偏高,不良贷款回收难.由于个别地方企业贷款人多为年龄偏高、文化程度偏低的下岗失业人员,同时从事服务业等,收益低、风险高,导致一方面贷款难,一方面收款成本高.二是个别小额贷款担保审核不严,没有严格程序办理,导致催款难度加大.
三、改进小额担保贷款工作的对策建议
1.加强信用建设,构建诚信体系.要加强创业者诚信、个人诚信等诚信体系建设.要以建设信用社区、信用村镇为载体,构建有利于地方经济及金融业快速、健康发展的长效机制,开创诚信共赢新局面.各县要采取有效措施,协助银行清收拖欠贷款,确保信贷资金安全.进一步加大打击逃废银行债务行为的力度,维护金融企业的合法权益.利用新闻媒体适时对逃废金融债务企业、个人进行披露、曝光,加强对诚信建设的宣传,积极推介诚信典型及经验,形成诚信光荣、失信可耻的社会舆论氛围.要充分发挥企业和个人征信系统的风险提示、防范和警戒作用,促进创业就业主体强化信用风险意识和诚实守信意识.
2.明确责任,多方联动,健全和完善贷款追偿机制.一是要明确追偿主体,确保小额担保贷款逾期时,相关方催收责任明晰.二是建立监督考核制度,由于不良贷款率逐年增高、贷款回收率难度越来越大等原因,亟需社区等发挥情况熟悉、监督成本低的优势,对贷款企业进行考核,采取对应的解决措施.三是要康健人民银行征信系统的作用,对不良贷款高的企业要联动合作,对不良担保贷款进行适时清查.四是加大恶意逃贷的企业法人的惩处力度,全面提高地方企业信用意识,确保小额担保贷款健康发展.
3.转变观念,正确处理好存贷关系,贷款部门克服“零风险”信贷意识,积极开拓客户市场,加大对优势客户的信贷支持；要建立有利于增加信贷投放的工作机制,对创业者有效的资金需求要主动帮助解决,努力保证在贷款投放在创业优势项目上.要建立健全相关联动制度,加强和金融机构的联系,帮助金融机构防范和化解金融风险,建立完善信用担保体系和资金放的出、管的住、收的回的良性互动机制,形成抓创业、抓就业、促和谐、促稳定的良好工作格局.
总之,小额担保贷款的风险防控不仅是政府部门自身的工作,同时也是发贷银行、担保机构共同的责任,要严格贷款审批程序,制定切实可行的激励约束机制,全面加强保障部门、担保机构和银行的合作,切实做好小额担保贷款的风险防控工作,保证贷款资金的安全和完整.
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参考文献：
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