论文香港支付生态重构混战是关于本文可作为重构方面的大学硕士与本科毕业论文解构与重构论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
2018年农历春节前后,家住香港元朗区的邹昕女士改变了自己的付款习惯.“带小朋友出门逛公园,东西越少越好.门换了指纹锁不用带钥匙,八达通卡也不拿了,一般只带手机就ok.”
促使其改变的原因,一是手机二维码支付经常有满减活动,二是她使用的三星note8手机最近与八达通合作,有无电均可充当八达通卡.
在香港这个智能电话渗透率极高、早已引入NFC支付技术的城市,电子支付方式种类并不少于内地各大城市.但此前它们除付款外的功能寥寥无几,邹女士的“一机多用”更是无从谈起.层层压力之下,虽仍有类似经营银行柜员机网络系统的香港银通联合银行推出JETCO Pay购物缴费暇务,但本地支付市场中的优胜劣汰趋势日益明显.
“有广度而无深度”一方面与港人的支付习惯及对隐私的重视有关;另一方面,亦折射出香港支付系统各环节中的独特生态.
随着以微信、支付宝为代表的内地支付手段加速布局,本地八达通、银行及初创公司推出的各类新老支付手段亦在积极抢夺市场,新型支付“抢滩战”及与之相关的政策调整,正在快速进行中.
“与其他地区或国家相比,香港在电子支付的某些方面迟了,但基础很好等只要没到终点,还不知道谁人会胜出.”香港某电子支付从业者如此形容.
生态分化中
为统一各类交通系统的收费方式,从1994年起,香港五大公共交通运输系统破天荒合作开发一种智能卡,经三年测试后正式面世.
因较早采用NFC（Near Field Communcation,近距离无线通讯技术）这一至今仍尚未在手机支付中普及的技术,在面世后20多年当中,这种被命名为“八达通”的智能卡,一直被视作香港电子支付手段的代表.
作为电子支付手段的不同类别,发行已超3400万张的八达通卡、加之数量“多过米铺”的银行发行的信用卡,以及一系列新兴的移动支付手段,占据了香港私人消费开支额度的六成左右.
与内地有异,移动支付并非香港电子支付主流.在电子支付所占私人消费开支六成额度中,有逾八成是信用卡交易,剩下的也大多为八达通卡等;而香港电子支付环境的互通性亦不尽如人意.例如,若不开通自动增值,港人往往只得取款后到港鐵站或便利店用现金充值八达通.
类似的“痛点”孕育着机遇.发生在“本地姜”与“过江龙”之间的以移动支付为核心的抢滩战,正在激烈进行中：
2017年4月,在微信支付于香港举办的一次相关活动中,其境外支付布局浮出水面,WeChat Pay（微信香港钱包）宣告面世.次月底,蚂蚁金服旗下的“支付宝HK”亦浮出水面.
因交通便捷且税率优惠,香港仍是大量内地游客出境游的首选.满足其消费需求,是内地两大移动支付领跑者进入香港的重要原因.
此外,因香港与欧美等国的金融环境极为类似,监管严格且金融服务完善.如能成功扎根,可为二者加速进入欧美市场练兵.
作为国际金融中心,香港对各类电子支付手段竞争亦持较为包容的态度.因其原有《结算及交收系统条例》未能涵盖移动支付,香港特区政府于2015年时出台了《支付系统及储值支付工具条例》.次年8月,支付宝HK、微信香港钱包与八达通卡有限公司推出的O！ ePay一道,成为首批获得储值支付牌照（即第三方支付牌照）的储值支付工具（SVF）.
在支付宝HK推出当日,还至少有五家香港银行宣布将支持“三星pay”.这类无需储值且需硬件结合的移动支付手段,还包括Apple pay、Android pay等.与其相比,SVF在使用前需存入现金,故须受监管.
在日趋激烈的市场竞争中,支付宝HK认为其模式有一定领先性.“首先,支付宝的优势在于已通过淘宝、游客等渠道在香港市场中进行了先期培育;其次,支付宝无论是作为网上还是移动支付手段,背后的技术能力、系统承载力、风控能力等‘内功’,在全球范围都有领先优势.”一位支付宝相关负责人对《财经》记者称.
但因涉及支付、清算等复杂问题,其在向海外扩张时亦会遭遇难题.“一是如何让当地的金融监管部门熟悉和了解你,这是一项系统性工程;此外,全球化肯定需要人才储备,不能一蹴而就.”上述人士称.
运营数月后,支付宝在香港选择了其常用的“结盟”路数：2017年9月,作为支付宝母公司的蚂蚁金服与旗下拥有百佳超市、屈臣氏及丰泽电器的长和集团以各50%的比例组建合营母公司,共同运营支付宝HK;与之对应,微信香港钱包亦选择与新鸿基地产旗下的商场,以及麦当劳、日本城等多家商户合作.
综合来看,目前在香港市场中的电子支付手段可做初步划分：即存入现金与否,软硬与否（采用卡片、NFC等硬件支持或以手机屏幕显示二维码）等几大类;若以经营者区分,则可分为本地银行及信用卡公司、八达通卡公司、各类新型支付公司,以及支付宝、微信支付及银联国际等.
因难以与交通工具合作,亦很难进入公用事业缴费市场,香港本地新入场的电子支付手段的发展并不容易.一些虽宣传可用以缴费,实际是人手代付.层层压力之下,虽仍有类似经营银行柜员机网络系统的香港银通联合银行推出JETCO Pay购物缴费服务,但本地支付市场中的优胜劣汰趋势日益明显.
“在场者”们亦日渐分化：以曾被形容为“港版支付宝”的TNG为例,几经尝试及转型后,其在跨境外汇转账市场找到了生机.2017年8月,其公布数据称：香港35万名外佣中,约三分之一选用其电子钱包.
相较之下,香港人早已熟悉的八达通系统目前每日仍平均处理超过1400万宗交易,金额逾1.94亿元.全港有超过9500家各类服务供应商在2.1万多个零售点接受八达通付款.坐拥先行者的普及之利,其已从地铁等公交支付,渗透至购物、缴费甚至学校点名等香港市民生活.在其推出的移动应用中,亦已经实现了转账、网上付款、购票及缴费账单等多重功能.
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参考文献：
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