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摘 要：担保圈是许多企业因互保、联保、循环保等担保关系而联系在一起形成的特殊利益体,能够增强企业的授信额度,降低融资难度,但是在经济下行时易引发区域性风险.本文在文献综述的基础上,对担保圈进行了重新定义,通过典型调查法对担保圈形成根源进行分析；基于区域性风险视角,对担保圈风险进行重新定义,得出并不是所有的担保圈贷款风险事件都应列入担保圈风险,对区域性金融稳定产生影响的担保圈贷款风险事件为担保圈风险,并对影响担保圈风险界定的因素进行了分析,得出经济发展水平、地方政府的重视程度、地方财政收入的大小、产业结构等因素都会影响界定担保圈风险；最后基于区域性风险防范视角,提出了防范担保圈风险的建议.
关键词：区域性风险；担保；担保圈；典型调查
当前,随着我国经济发展进入新常态,经济增速放缓,部分行业、企业经营出现问题,导致银行不良贷款质量下降.在這一过程中,一些企业因为处于担保圈中引发的连锁反应,易引发区域性风险,越来越引起政府、监管部门和商业银行的高度重视.
一、担保圈理论综述
近年来,随着担保圈风险事件发生的频率增多,引起了学者们对于这一领域的高度关注.西方学者从逆向选择、信息优势理论、交易成本等角度对于融资担保体系在市场经济发展中的积极作用进行了大量的研究,指出了融资担保体系存在的优势；在研究中,部分西方学者也指出了担保可能存在一定的不足与风险.例如Besley和Coate（1995）通过分析得出,当担保圈内的大部分成员想违约时,即使担保圈内的其他成员想要履约,也会在大部分成员的带动下走向违约.由于在我国存在诸多因素导致担保出现了很多问题,我国学者对于担保圈的研究主要从风险防控的角度入手.李惠勤（2007）通过对担保圈风险识别及传染机制进行分析,构建上市公司不同形状担保链的动态风险传播模型,得出担保圈所产生的系统担保风险大于每笔担保风险的简单加总的结果.吴堂保、刘蓉（2012）认为我国市场环境、法律制度、银行风险控制偏好等因素是形成担保圈的主要原因,且担保的虚化、再生性、信息不透明等特点造成了担保风险多发的局面.张乐才（2011）通过建立担保链风险模型,验证了当经济形势下滑时,企业资金担保风险的传染会加剧整体风险,使担保链风险共享特性趋于降低,进而导致担保圈陷人困境.
综上所述,国内外学者对于担保圈的理论研究进行了多方面的研究,为我国担保圈实践提供了很好的理论支撑.但是国内对于担保圈的研究,尤其是对于担保圈风险的研究,认为只要担保圈内企业出现风险就认为出现了担保圈风险,这与从防范区域性风险角度来破解担保圈风险存在一定程度的不契合,缺乏从区域性风险视角分析担保圈风险的研究.鉴于此,本文立足前人研究成果,运用典型调查法,通过采取对政府、银行和企业进行问卷调查的基础上,创新性地以担保圈风险和区域性风险之间的关系为切入点,对担保圈形成原因、风险分析和化解措施进行了研究.
二、担保圈定义及成因分析
(一)担保圈定义
对于担保圈的定义,学者们尚未达到统一共识.有的学者认为,当许多家企业由于相互担保或者连环担保的关系而联系到一起便构成了一个特殊的利益群体,这个利益群体就是一个担保圈；有的学者认为担保圈为企业通过对外担保而形成的以担保关系为链条的特殊利益体.对于担保圈的具体定义,银行监管部门并未给出直接的定义,指出了担保圈的集中常见形式,并指出担保圈很常见,督促商业银行积极采取措施预防担保圈风险.综合学者和监管部门对担保圈担保模式的说明,本文认为,担保圈是许多企业因互保、联保、循环保等担保关系而联系在一起形成的特殊利益体.
(二)担保圈形成原因分析
担保作为保障债权债务关系实现的有效手段,一方面促进了市场资金的流动,另一方面削弱了债权人面临的风险.在我国社会主义市场经济发展的过程中,担保被作为一种有助于降低企业融资成本的好办法得到推广,但是在这一过程中,由于多种因素的影响,逐步形成了担保圈.本文基于典型调查法,对烟台市17家商业银行和49家企业进行了调查分析,其中37.88%的受访对象认为担保圈形成的首要因素是受市场环境制约,33.33%认为担保圈由企业因素导致,15.15%认为担保圈形成是因为商业银行风险性控制偏好,13.64%认为担保圈形成是由于法令制度缺陷、我国的信息技术与“信息共享”平台尚不完善等其他因素.
1.市场因素.首先,在市场环境方面,改革开放后我国经济快速发展,但债券、股票、股权投资等企业直接融资市场相对薄弱,银行贷款是我国企业融资的主渠道.当企业通过常规的抵押、质押、留置等法定担保方式无法满足银行严格的授信条件时,将不得不选择第三方保证人为其融资提供担保.同时,保证人为规避自身存在的代偿风险,一般会要求被担保人或其它方为其提供等额或不等额的融资担保,发生互保、交叉担保等担保行为,担保圈由此产生.其次,地方政府为促进企业扩大生产,促进当地经济快速发展,促进企业与政府互保获得银行资金.有了政府的担保,商业银行也不得不做出让步,这也为担保圈的形成埋下了隐患.
2.企业因素.担保网络的形成并非源自节约交易成本的需求,而是直接根源于各类经济主体对信贷资源的需求.在经济环境宽松时期,部分大企业存在财务管理不审慎、高负债经营、盲目多元化投资以及投融资期限错配等问题,这些企业对融资成本普遍不敏感,贷款往往通过借新还旧、循环融资周转,在融资动机自我强化机制下,逐步由对冲性融资向投机性融资乃至庞氏融资转化.
3.银行因素.“担保圈”的出现也反映了商业银行贷款制度的缺陷.商业银行为了控制信贷风险,在企业抵质押品不足的情况下,通过会要求企业增加担保,作为风险缓释的手段,而作为担保的债权人与被担保企业之间是否存有股权关系,商业银行通常并不关心.而且伴随着市场经济的发展,商业银行之间的竞争加剧,“能押则押,不押则保”的方式成为商业银行发放贷款坚持的原则,对于部分无法提供抵押物的企业,寻求第三方担保就成为其获取贷款的最佳选择,而商业银行贷款制度在审核、审批方面的缺陷也促进了“担保圈”的形成.
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参考文献：
1、 税务工作者角度看企业涉税风险防范 摘要：企业追求利益最大化，本当无可厚非。不过许多企业，往往会忽略涉税风险的存在。由于一些企业主缺乏应有的纳税意识，且一些税务中介机构唯利是图。涉。
2、 对防范民营担保公司担保贷款风险 【摘要】近年来，民营担保公司取得了较快发展，有效缓解了中小企业融资难的问题，但是随着经济的持续下行，民营担保公司在发展中的问题也日益凸显，如违规。
3、 融资担保公司信用担保风险防范措施 摘 要：为缓解中小企业融资难问题，我国特别设立了融资担保公司等机构。本文分析了融资担保公司制度不完善、行业识别专业人才匮乏、传统担保业务发展受限。
4、 新疆银信理财业务运行机制风险防范 摘 要：近年来，银信合作理财产品成为银行业新的利润增长点之一，同时也由于其收益高、准入门槛较低，逐渐进入人们的理财规划中。本文对新疆辖区14地。
5、 民间资本进入金融领域模式和风险防范 摘 要：随着民间资本进入金融领域的渠道增多、机构增加，随之引发的风险问题也不断暴露，尤其在经济发展新常态下，民间资本进入金融领域引发的风险隐患已。