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通过向消费者出售消费信贷产品,再利用消费者向银行大量贷款,这一消费信贷领域的所谓“创新游戏”,最终没能逃脱此类玩法的惯有死亡结局
2016年底爆发的浙江联合大众汽车网络服务有限公司（下称联合大众）涉嫌非法吸收公众存款案,至今仍在发酵.
约有数千人卷入其中,他们因购买联合大众一款信贷产品入局,又因联合大众的资金链断裂问题,而变成银行的债务人.
6月2日,杭州市公安局滨江分局向《财经》记者证实,该案影响用户近2300名,涉案的资金总额超过1亿元,目前资金缺口近4700万元.
随着消费信贷飞速发展,个人消费贷款成为各大金融机构激烈争夺的优质业务.然而,金融创新的路上布满暗礁.一味追求业务量增长的同时,若审核不严、风控不力,则隐藏巨大风险.
优惠“套餐”实质是信用贷款
2012年,杭州市,程武接到联合大众的业务推广电话,称能以便宜价格办理汽车保险业务,并有额外优惠的拖车和加油服务.
联合大众是一家汽车服务公司,2007年1月17日注册成立,法定代表人周虎林,注册资本2666.67万元,经营范围包括：汽车事务代理、汽车服务软件的技术开发和技术咨询等.
联合大众的前身是周虎林于2003年创立的大众汽车俱乐部有限公司,其宣传资料自称为国内领先、专业的汽车连锁网络服务公司,也是中国最大的银行汽车卡连锁服务提供商.
程武说,原本只想委托联合大众办理汽车保险业务,但联合大众业务员给了他另外一个更优惠的“套餐”选择——“爱车一族服务包”.“爱车一族服务包”是一种金融“创新”产品,包含洗车、保险、救援代办等内容,购买此套餐,可获得汽车保险费约200多元的优惠.
协议显示,程武作为乙方,委托甲方联合大众向农业银行申请了一张信用卡并办理总额为38350元的爱车一族服务包分期业务,其中2350元为程武车辆的保险费等,其余3.6万元为“加油费”,这些费用按月分期支付.
程武当时就提出疑问,自己只是委托办理2350元的汽车保险业务,为什么要做38350元的分期业务?
联合大众业务员对程武称,“爱车一族服务包”是联合大众与银行开办的金融创新业务,3.6万元“加油费”与程武无关,他只需一次性缴纳当年车辆保险费用,而且双方协议中明确写道,联合大众将于“每月扣款前2日将本月代充金额划拨到乙方（程武）指定的账户内”.
程武的理解是：3.6万元的银行贷款由联合大众代领,还款也由联合大众代还.
签完协议后,程武支付了共2350元的保险费用.此后,如业务员所言,尽管每个月都会收到农业银行约3000多元的还款通知,联合大众都会提前将钱打入他指定的银行卡,保证扣款成功.
据联合大众的宣传材料,“爱车一族服务包”快速发展了超过3000名用户.按此推算,若每名用户如程武一样“贷款”3.6万元“加油费”,联合大众将从银行贷出1亿余元.
据几名联合大众的长期客户介绍,“爱车一族服务包”曾与杭州多家银行合作.之前的合作银行包括中国建设银行,之后转为与中国农业银行股份有限公司杭州城东支行（下称城东农行）合作.
浙江理财网于2012年发表一篇题为《农行杭州城东支行实现信用卡分期业务快速增长》的报道,称城东农行积极探索信用卡分期付款业务的切入点,千方百计“撬动”信用卡消费市场,并严格把控风险点,使该行的信用卡分期业务交易额迅速增长.
看到不少人购买“爱车一族服务包”,杨红（化名）于2014年也成为联合大众的客户.当时,联合大众的合作方就是城东农行.
2016年起,合作方增加了浙江省杭州市的杭银消费金融股份有限公司（下称杭银公司）.杭银公司成立于2015年7月,由杭州银行作为主发起人,并引进西班牙对外银行作为战略投资者.
消费金融公司是指不吸收公众存款,为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等,由于发放贷款审批速度快,无需抵押担保,受到市场青睐.
杭银公司是浙江省首家消费金融公司,公司主要满足传统银行机构无法完全覆盖的民众日常消费“小额、高频、急需”的分期付款需求.联合大众的“爱车一族服务包”作为优质的消费信贷业务引入杭银公司,联合大众的大量用户转入杭银公司.
杨红2016年签订的“爱车宝”（“爱车一族服务包”产品之一）产品服务协议显示,总费用39140元,每年车辆保险费为“机动车交通事故责任强制保险855元、车船税300元”,为期两年.
联合大众业务员告诉杨红,协议中的“汽车保养费6000元”和“汽车加油费26400元”只是列出让銀行方面看的,与她无关,杨不享受该服务,只需一次性缴纳车险费用.
在业务员的安排下,她和杭州惠达汽车服务有限公司（下称杭州惠达）签署了一份名为“小马互助”的协议书.该协议书所列项目有“车辆损失保障限额99043.80元”、“第三者保障限额1000000元”、“车上人员保障限额50000元”,缴纳“互助金1102.15元”、“服务费879.98元”.
杭州惠达,是联合大众专门为开展电子商务业务建立的平台,成立于2015年4月3日,法定代表人是钱俊.
杨红称,她反复跟业务员确认过自己要办交强险和商业险,以为该“小马互助”保险协议就是商业保险.事发后,经确认,才发现“小马互助”并非正规的商业保险,签约方杭州惠达没有保险资质.她的车实际上已“脱保”数月,只能另到保险公司出资补办商业保险.
总结:本论文主要论述了大众论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
1、 以联合信贷方式支持三一集团销售融资模式 为缓解终端客户资金压力，促进产品销售，三一集团主要通过贷款和融资租赁对客户进行资金支持，并承担全额回购责任。由于该类业务属于零售业务，单笔金额小。
2、 绿色信贷对我国商业银行盈利能力影响 摘 要：本文以绿色信贷对商业银行盈利性影响为研究内容，选取14家具有代表性的上市商业银行，根据其2010-2015年间的相关统计数据进行了实证分。
3、 新常态时期银行业金融机构信贷行为 摘 要：新常态时期，我国银行业金融机构由于信息不对称等因素导致信贷行为偏离或信贷资源配置集中化，使原有的派生信贷风险变成经济下行时期的主要风险。。
4、 大众和丰田的冠军之争 丰田输了面子，大众亏了里子。2017年2月，随着大众、丰田两家汽车公司先后公布2016年业绩，全球汽车公司的销售排名有了定论。“万年老二”大众。
5、 电竞，小众到大众 7月8日，上海梅赛德斯-奔驰文化中心爆满。在这个经常举办演唱会的场所，鹿晗、郎朗、潘晓婷等明星接连上台表演，但他们只是当天的暖场嘉宾。现场近2万。
6、 去杠杆下消费信贷转型 不仅蚂蚁金服，大多数消费信贷平台，都在往“撮合平台”转型，资金合作方式大都成了P2B（Bank）平台“未来，蚂蚁金服的融资方式将发生变化，一方。