论文基于融资渠道视角农户借贷行为影响因素是关于对写作融资渠道论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文民间融资渠道论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
摘 要：本文利用中国家庭追踪调查数据库（CFPS）2010年的家庭问卷数据库,基于正规金融机构、亲戚朋友、民间借贷机构三类主要农户融资渠道,研究了农户社会网络、从业类型、经济收支、家庭特征对其借贷行为的影响机制.结果表明：良好的社会网络有助于农户正规金融机构贷款与亲戚朋友借款,其对正规金融机构贷款的推动作用更大.经营非农产业刺激了农户的借贷需求,按正规金融机构、亲戚朋友、民间借贷组织的顺序,其借贷金额增量逐渐增大.存款少、现住房市价低、农业生产经营成本高的农户更倾向于向亲戚朋友借款.农户的家庭收入、现住房市值、智力水平的提升有助于农户的正规金融机构贷款.
关键词：融资渠道；农户；借贷行为；CFPS
基金项目：湖南师范大学2016年大学生创新实验项目（编号：2016151）
一、引言
2017年政府工作报告指出,贫困人口是全面建成小康社会的最重要攻坚点,政府应引领更多的金融资源流向实体经济,尤其是“三农”和小微企业.信贷支持在推动农户增收与精准扶贫的进程中起到重要作用.农户借贷行为不仅有助于弥补日常消费资金缺口,还能满足生产发展需求,从而实现农户增收脱贫,减少贫富差距.中国农村金融市场属于二元金融供给结构,农户主要融资渠道包含以农村信用社为主的正规金融和以亲戚朋友、民间借贷机构为主的非正规金融.
广大农户不同融资渠道下的借贷行为成为农村金融领域的热点问题,学者在该领域进行了众多研究：金烨、李宏彬（2009）利用8省农户家庭贷款数据,得出农户家庭经济状况、家庭结构、人口特征均会对信贷需求及其融资渠道偏好产生影响.胡枫（2012）认为,社会网络对正规金融机构贷款影响比非正规金融渠道更大.王霞研究发现,耕地面积、家用电器价值、家庭年总收入、地区经济水平等因素均显著影响农户信用水平,各因素的影响程度也有明显差异.吕德宏通过研究担保贷款和信用贷款下户主特征、家庭特征、贷款特征、外部环境特征等层面19个指标对农户融资行为影响及其差异,发现两类贷款农户借贷行为影响因素各不一致,且各因素的影响程度也不尽相同.
上述对农户借贷行为的影响因素研究均具有参考意义,但学者多以农户贷款总额为研究对象,或是针对某类农户借贷行为进行研究,尚未将主要融资渠道下农户借贷行为的各影响因素进行比较分析.本文从社会网络、从业类型、经济收支、家庭特征选取变量对农户借贷行为进行回归分析,再进行不同融资渠道的横向比较.这有助于发现不同渠道下农户融资行为的影响因素差异,满足不同特征农户的融资需求,促进农村金融持续健康发展.
二、数据来源及研究设定
(一)数据来源
本文数据来源于中国家庭追踪调查数据库（以下简称CFPS）.CFPS是由北京大学中国社会科学调查中心于2010年开展访问的全国性质跟踪调查.本文所使用数据为2010年初访家庭问卷数据库,包含14798户农村家庭的專项入户调查数据,样本覆盖除西藏、宁夏、青海、新疆、内蒙古、海南、香港、澳门、台湾之外的25个省、市、自治区.
(二)变量选取
为探究不同融资渠道下农户借贷额度的影响因素,选取了18个特征变量,研究其对农户各类借贷额的影响机制,主要变量定义如表1所示.
(三)模型构建
因农户借贷额中包含大量零值,为了保证农户融资渠道偏好估计的无偏性,不能简单地使用整个样本或直接去除非借贷农户的观测值,应将未发生借贷行为的农户也纳入样本,对非借贷农户观测值进行审查.本文使用Tobit模型来研究分析各融资渠道下农户借贷行为的影响因素,用公式表示如下：
[Yn等于Yn*等于α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+ε Yn*>0 0 Yn*等于0]
因变量Yn*为农户经由各渠道的借贷金额,解释变量X1、X2、X3、X4表示农户社会网络、从业类型、经济收支、家庭特征相关指标.
三、实证分析
本文以农户从正规金融机构、亲戚朋友、民间借贷机构三类渠道所获的借贷金额为因变量,选取农户社会网络、从业类型、家庭收支等18个变量对其影响进行Tobit回归分析.回归结果如表2所示.
(一)社会网络与农户借贷额
社会网络对农户正规金融机构贷款、亲戚朋友借款有显著影响,对民间借贷无明显影响.其中春节来访的朋友户数对二者均产生显著正向影响,这说明社会关系的黏度越高,不仅有助于亲戚朋友借贷的实现,还会增大正规金融机构的贷款额度.送出礼物、礼金份数与正规金融机构贷款成正比,与亲戚朋友借款额成反比.这是因为农户送出礼物、礼金份数也可作为衡量农户资金运转状况的因素,数值越高说明其偿债能力越强,正规金融机构愿意提供更大额度的贷款.相反,人情往来所展现出的良好经济状况会减少亲戚朋友的借款资助.
注：估计系数上的****、***、**、*分别表示在1‰、1%、5%、10%的水平上显著.
(二)从业类型与农户借贷额
从事经营农业、非农产业均与农户各类借贷额呈显著正相关,但经营非农产业的系数明显高于从事农业生产的系数.这是因为与从事农业生产对比,经营非农产业会为农户带来更高的收入,有助于农户信用的提升.而家庭成员外出打工会对民间借贷产生显著负向影响,原因是外出打工会增大坏账的可能性,民间借贷索偿款项的能力相对较弱,因而会减少向外出务工农户的贷款.
(三)经济收支与农户借贷额
从家庭支出来看,农户家庭总支出与借贷额均呈显著正相关.家庭支出越高,其融资需求越大,借贷金额也越大.商业保险类支出与正规金融机构贷款额、民间借贷额均呈显著正向关系,与亲戚朋友借款额无明显关系.这说明商业保险类支出不作为亲戚朋友提供借贷时的考虑因素,而对于正规金融机构与民间借贷组织而言,商业保险类支出为农户偿还借贷额提供保障.在家庭收入方面,家庭总收入与非农经营收入均通过了前两类借贷额的显著性检验,但与民间借贷无关.亲戚朋友会倾向于借款给存款少、农业经营成本高的农户.
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参考文献：
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