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2017年,江阴银行实现营业收入25.07亿元,同比增长1.53%,实现归属于母公司股东的净利润8.08亿元,同比增长3.92%.截至2017年12 月31日,江阴银行资产总额为1094.03亿元,其中,贷款余额558.53 亿元,占资产总额的比例为51.05%.
截至2017年年末,江阴银行不良贷款率为2.39%,拨备覆盖率为192.13%;资本充足率为14.14%,一级资本充足率为12.95%,核心一级资本充足率为12.94%.
江阴银行2017年不良贷款率高达2.39%,在A股上市银行中高居榜首.与2017年年初2.41%的不良贷款率相比,仅微降2BP.自2016年9月上市以来,业绩增长后劲不足,加上不良贷款率位居高位,成为在经营层面一直困扰江阴银行的难题.
营收净利罕见三连降
2017年年报显示,尽管江阴银行营收和净利小幅增长,但终于实现上市以来营收和净利的首次双增,实属不易.
数据显示,2016年,江阴银行实现营业收入和净利润分别为24.69亿元、7.78亿元,同比分别下降1.39%、4.49%;IPO之后的首份年报即呈现营收和净利双降,着实令业界侧目.但一切只是刚刚开始.
2017年一季度,江阴银行实现营业收入和净利润分别为5.51亿元、1.75亿元,同比下降8.34%、1.16%.2017年上半年,江阴银行实现营业收入11.73亿元,同比下降0.88%;实现净利润3.52亿元,同比下降2.57%.也就是说,江阴银行自2016年9月IPO上市以来公布的三分财务报表,其营收和净利润同比增速连续三度实现“双降”.
2017年三季报的情况有了些许变化.2017年前三季度,江阴银行实现营业收入17.75亿元,同比下降3.89%;实现归属上市公司股东的净利润5.12亿元,同比增长0.4%,变化就在于净利润首次实现微增.
除了业绩增长的动力明显不足以外,另一个困扰江阴银行的问题是不良贷款率的居高不下,甚至一度被媒体称为“不良贷款率最高的A股上市银行”.
从2017年全年来看,江阴银行不良贷款率一直在高位徘徊不下.2017年年初,江阴银行的不良贷款率为2.41%,半年报显示的不良贷款率为2.45%,较一季报上浮4BP,这也是其在2017年的最高点.截至2017年三季度末,江阴银行不良贷款率为2.42%,高居A股上市银行之首,2017年年末,江阴银行不良贷款率为2.39%,环比微降3BP,同比微降2BP.
截至2017年年末,A股上市银行不良贷款率的平均水平为1.54%,银行业不良贷款率的平均水平则为1.74%.因此,无论与上市银行相比,还是与整个银行业相比,江阴银行的不良贷款率均在高位.
不仅如此,未来江阴银行资产风险仍不容小觑.数据显示,江阴银行次级类贷款迁徙率和关注类贷款迁徙率较高,其中隐藏的风险值得关注.2017年,江阴银行关注类贷款迁徙率为42.17%,同比上升6.38个百分点;次级类贷款迁徙率竟高达99.88%,同比上升86.47个百分点.
值得注意的是,与不良贷款率的绝对数值相比,江阴银行不良贷款的潜在风险也居高不下.数据显示,江阴银行2017年二季度最大十家客户贷款比例为34.66%,最大单一贷款客户比例为4%,上述数据均仅低于同为农商行但不良率仅为1.71%的吴江银行.
从拨备水平来看,截至2017年二季度末,江阴银行贷款拨备率高达4.1%,位列所有上市银行之首;不良贷款拨备率为176%,在所有上市农商行和城商行中处于最低水平.
在经济下行趋势未向好之际,随着金融去杠杆的进一步推进,曾经引以为豪的江阴民营经济在经历激进的扩张后正面临痛苦的转型,而这种转型的代价正逐渐体现在江阴银行的资产负债表中.
据悉,为对冲经济的下行趋势,江苏还在施行一些改革措施以最大程度支持中小企业融资,“政采贷”随即应运而生,第一笔政采贷便落户江阴.政采贷融资实质上是一种中小企业无担保、无抵押的融资模式,仅仅通过政府采购合同就能获得低息贷款.但另一方面,对银行而言,此类贷款期限的不确定导致回款周期的风险凸现.
无法破解的高不良率
困扰江阴银行的不仅仅是高不良贷款率,还有盈利能力也是市场担忧的问题.截至2017年年末,江阴银行实现营业收入为25.07亿元,同比增长1.53%;实现归属于上市公司股东净利润为8.08亿元,同比增长3.92%.
这是江阴银行上市以来首次实现营收和净利的正增长,看上去似乎不错,但表象背后实则隐藏着较大的经营压力,尤其是现金流的压力堪忧.
江阴银行2017年存款总额、贷款总额分别为795亿元、559亿元,同比分别增长8%、14%,但出乎意料的是,其利息净收入并未随着银行存贷款余额的增长而提升,相反却是连续两年不断下降.
数据显示,2017年,在利息收入仅增长4.48%的前提下,利息支出增幅却高达18.3%,这直接导致江阴银行净利息收入同比下降.
一般而言,利息支出增加与负债端成本尤其是存款成本上行有关.在存款市场竞争日趋激烈的当下,类似于江阴银行这种地方区域性银行由于网点和客户的弱势竞争力明显不足,导致存款流失较为严重,存款成本高企压力较大.数据显示,江阴银行2017年平均成本率同比上升0.03%,同業存款平均成本率同比上升0.42%.
另一方面,在负债成本上升的情况下,江阴银行的生息资产收益率却在下降,2017年的贷款平均收益率同比下降0.05%,从而使得净息差受到资产和负债两端的挤压.
江阴银行现金流压力主要体现为现金及现金等价物净增加额、经营活动产生的净现金流、投资活动产生的净现金流在2017年分别大幅下滑72.81%、64.99%、89.99%.此外,江阴银行“现金及存放中央银行款项”、“存放同业及其他金融机构款项”、“拆出资金”这三个项目的数值下降非常严重,在资产中的占比分别下降1.23%、0.21%、0.81%,尤其是拆出资金数值从2016年的逾12亿元降至2017年的4亿元.江阴银行现金流压力由此可见一斑.
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参考文献：
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