论文中国和美国商业银行中间业务模式对比分析是适合不知如何写商业银行方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于商业银行有哪些论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
摘 要：本文主要以美国商业银行为参照物,通过对中国和美国四大商业银行近几年年度财务报表数据进行处理,从分类形式、经营种类和占比情况、收入水平和增长速度、技术服务和人才团队等方面进行比较分析,并提出我国中间业务发展的相关建议：首先我国商业银行应摆脱政府主导的经营模式,以市场需求为主导,开发具有高附加值的业务品种.其次应加强复合型人才的培养,引进国外先进技术和设备,为业务创新提高可能.最后在加快业务创新的同时要逐步完善中间业务管理体制,做好风险防范.
关键词：商业银行；中间业务；模式；风险防范
一、研究背景和意义
一直以来,商业银行获得利润的途径主要有资产业务、负债业务和中间业务.根据中国人民银行的定义,中间业务就是不依靠商业银行自有资本,通过利用商业银行自身的信用、人才、设备等为优势,以中间人的身份,为客户办理支付结算、代理业务、银行卡、投资顾问、基金托管、个人理财等业务,并从中收取佣金和手续费.
国外银行,以美国商业银行为例,已经由19世纪中后期开始,就把银行的主要重心放在了中间业务的开拓和发展上了.目前,美国商业银行的中间业务种类已发展到了20000多种.业务范围也遍布世界各地.美国商业的营业收入的50%-60%来自中间业务收入.而中国的商业银行尽管在最近几年也逐渐重视了中间业务的开发,但是传统的观点根深蒂固,大部分商业银行还是以存贷利息为主要利润来源,中间业务收入占比仍显著低于利息收入.就连中间业务发展地最好的中国银行,其这些年的非利息收入也只占了营业收入的20%左右.
本文选取美国商业银行作为参照,希望通过对中美商业银行中间业务发展的比较分析,学习美国商业银行开展中间业务的优秀经验和风险控制,一来为我国创新中间业务模式提出更深入,更具体的发展方案,二来可以提高国内对于中间业务的风险防范,更好地开拓中间业务.
二、中美商业银行中间业务对比分析
(一)中间业务分类形式比较
按照2001年7月4日央行颁布的有关中间业务法律规定,我国银行中间业务包括支付结算业务、交易类业务、银行卡业务、担保类业务、承诺类业务、代理类业务、托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务.而美国中间业务从收入的角度进行分类,主要包括信托业务收入、投资银行和交易收入、存款账户服务费、手续费收入以及其他的非手续费收入.
(二)经营种类和占比比较
我国银行的中间业务经营种类还是比较单一,主要依靠传统的结算清算业务、代理业务和银行卡业务,这三大业务占比超过了中间业务的一半.对于需要较高专业水平的业务,如私人银行、金融衍生品业务等基本没有.
相对而言,美国银行业的中间业务目前发展较完善,业务经营种类也较成熟.我们选取花旗银行最为美国商业银行的代表,对其中间业务经营种类和占比进行对比分析.之所以选择花旗银行是因为花旗银行是美国商业银行中盈利能力强,经营范围最广的银行.其业务种类也是最齐全的.美国花旗银行中间业务种类比较齐全,高含金量的业务收入比例大,如投资银行业务和衍生品贸易总收入约占40%.经营种类中除了传统的贸易结算业务,还涉及高技术含量和高含金量的衍生品业务、投资银行业务和信托业务.对公金融服务上不仅有对公理财,还包含辛迪加贷款、贷款承诺等服务.种类齐全,且含金量高.
(三)业务比重及收入水平比较
中国中间业务收入大多来源于传统的支付结算业务、代理业务以及银行卡业务,高附加值的中间业务种类如衍生品业务,投行业务等几乎没有.但传统的中间业务收费低致使我国中间业务整体业务收入不高.
2013年美国四大商业银行的中间业务收入比重均超过40%,美国银行和摩根大通银行中间业务收入更是占总收入的一半有余.从中间业务中获得的收入已渐渐变成美国商业银行获利的主要途径.2013年中国四大行的中间业务收入占总收入都未超过25%,其主要收入来源仍然来自于存贷款利差收入,占比超过75%.而利率市场化和金融领域的进一步放开,我国未来所面临的竞争压力降越来越大.因此我国商业银行在强化经营管理的同时,应加快战略转型,注重中间业务的改革与开拓,调整收入结构,加大中间业务的收入比重.
(四)业务增长速度比较
我国四大银行近6年来中间业务总额呈加速上升的趋势,表明我国银行业已逐渐关注中间业务的创新.在过去几年我国银行实行经营战略转变,加大中间业务经营范围的扩张,巩固客户资源,努力优化收入结构.尽管国内中间业务落后的状况有了改善,但是相对于美国商业银行来讲,仍然是远远不足的.尽管美国四大商业银行相继受到2008年金融危机和2011年欧债危机的影响,商业银行中间业务收入不断下降,但是自2012年起,中间业务复苏,收入呈上升趋势.中间业务总收入始终比我国中间业务收入高.
(五)技术服务和人才团队
技术服务方面,由于中间业务的发展需要技术含量比较高的高科技产品,其对计算机、电子通讯计算有比较高的要求.中国虽然目前网络技术快速发展,电话银行、网银等也逐渐发展起来,但是这远远不够.目前我国商业银行在技术上仍有很多欠缺.支付系统不完善、缺乏科学的核算系统,支持中间业务操作的应用软件不健全,通讯和计算机网络设施未能及时更新.很大程度上抑制了国内商业银行的业务创新,严重阻碍了我国中间业务的发展.
相对而言,被誉为“金融产品百货公司”的美国商业银行在涉及中间业务的技术上极为完善.电话银行、家庭银行、手机银行等技术极为完善.尤其是家庭银行,能够实现足不出户,在家里的沙发上就能轻松办理业务,这不仅提高了办事效率,大大降低了成本,也增加了银行的中间业务收入.较强的支付网络、先进的管理信息系统,较强的软硬件设施为美国商业银行中间业务发展创新提高了可能.
三、中美商业银行中间业务模式特点
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参考文献：
1、 我国商业银行中间业务存在问题和解决措施 [摘要]如今中间业务在商业银行的经营业务中的比重越来越大，本文先简要概述了什么是中间业务，随之提出了我国商业银行的中间业务中存在的几个问题，并根。
2、 第三方支付对商业银行中间业务的影响分析 摘 要：随着第三方支付覆盖面逐渐扩大和功能不断丰富，与商业银行所提供的中介业务服务产生了部分重叠，由此也产生了利益冲突，并且随着时间的推移愈演愈。
3、 对新形势下我国商业银行中间业务和 摘 要：本文主要从当前世界经济和中国市场经济发展的实际情况出发，分析了目前我国商业银行在中间业务创新方面的现状及特点。同时，在此基础上，提出适当。
4、 商业银行中间业务收费问题 【摘要】商业银行是指以营利为目标，进行金融资金筹资的信用机构，主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理结算等，对推动现代经济发展有着至关重要的作。
5、 利率市场化改革背景下商业银行中间业务 摘 要：随着利率市场化改革深入发展，存贷利差减小，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获取利润的空间大大减小，中间业务对商业银行而言就变得很重要。。